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“存款大搬家”银行危机四起 推“类余额宝”产品自救
2014年01月16日   浙江在线台州频道

  原标题:众银行存款告急  扎堆余额理财自救

  “如果银行不改变,我们就改变银行。”马云当初的这句话,放在当前的金融格局下来看显得格外有底气。

  早先曾让不少银行家不屑一顾的互联网金融,正在一次次刺痛传统银行敏感的神经。迅速火起来的货币基金正在分流银行的活期存款,而存款则是银行生存的根本,这让传统银行有了一些危机感。

  在观望多时之后,银行终于按捺不住。新年伊始,交行就先后与交银施罗德与易方达基金合作,推出“货币基金实时提现”业务。而据记者了解,包括广发银行、交通银行、平安银行、民生银行等在内的多家银行,都着手推出或正在酝酿自己的“类余额宝”理财产品.

  不过,一位基金公司电商部人士向时代周报记者表示,银行为了“存款大搬家”而推出的各种余额理财产品,可以称得上是一个进步,对于还没有被培养起互联网金融理财习惯的人,例如一些中老年人而言,是件好事。但由于优势不明显、操作流程较复杂,这类产品很难做大。

  革自己命

  易方达总裁刘晓艳曾说过,银行和基金公司合作推余额理财产品,实际上是在“革自己的命”,是在“拿银行的肉给大家享用”。

  因为这相当于银行把自己的活期存款变成了货币基金。实际上,愿意向自己的活期存款下手,“革自己命”的银行不少,工行、交行早已经开始试水,还有传统银行也渐渐加入阵营之中。

  以近期交行和易方达的合作为例,这次两家联合推出的“实时提现”业务关联的是易方达天天理财A基金,在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账,真正实现7×24小时资金T+0到账,单一客户单日提现额度高达20万。尤其是在手机银行上操作实时提现非常方便。只要下载了交行手机银行的客户端,并开通货币基金实时提现,就享受上述功能。

  无独有偶,日前工商银行与旗下基金公司工银瑞信合作推出“天天益”快速赎回操作。据了解,此次“天天益”挂钩工行代销的工银瑞信货币基金,可以在浙江工行网银“特色服务菜单”或手机银行开通,客户可以通过手机客户端进行申购赎回操作。T+0赎回的垫资是由工行提供的。不过,该业务目前仅在浙江工行范围内开展。

  据记者了解,早在去年就有银行开始试水“类余额宝”产品。去年年初,工商银行曾与工银瑞信基金公司合作开发联名信用卡,并打出“用自己的钱理财、用银行的钱消费”。据媒体报道称,这是国内首张具有自动申赎货币基金和自动还款功能的信用卡产品。工行信用卡的持卡人同时也是工银瑞信货币基金的投资人,可同时享受存款有息、灵活支付、自动理财、货币基金收益四种功能。工银货币基金信用卡可与工行借记卡TA账户组合,绑定货币基金自动申购功能。持卡人只需将基金卡与工行基金交易卡绑定自动理财功能,并设定基金卡存款余额的自动申购上限和自动赎回下限,即可实现通过基金卡自动申赎货币基金。

  而去年底,广发银行则联手易方达基金推出“智能金账户”,将余额理财与自动还款相结合。简单而言,就是客户可以透支广发信用卡的钱去消费,同时用自己的存款申购易方达货币市场基金,到还款时银行自动比对账单、自动赎回货币基金、自动还款,从而实现“用银行的钱消费,把自己的钱生息”。

  刘晓艳认为,这需要银行有足够的勇气,才能拿自己的活期存款开刀,因为“如果银行没有活期存款的话,银行收益率会大幅下降。”

  无奈割肉

  但对于银行而言,“割肉”实际上是不得已的事情。

  去年,金融市场的目光无疑聚焦在了阿里巴巴的金融新产品“余额宝”身上。通过在支付宝系统内置基金支付系统,支付宝用户可以将闲置资金购买货币市场基金,对于老百姓而言理财更加方便、用户体验也更好。

  “余额宝将成为支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件”,对于余额宝,中国建设银行研究部蒋清海曾作出这样的评价。

  一直以来,在存款利率管制的庇护下,传统银行总能最大程度地获得低成本资金,活期存款就是最主要资金来源。但是,余额宝等互联网金融产品的出现,本来是传统银行活期存款的资金,被客户用来购买“余额宝”等对接的货币基金产品,相当于货币基金产品取代了银行活期存款。对于银行而言,坐享低成本活期存款的时代就要结束了。

  支付宝公关总监张道生曾对媒体表示,余额宝并不会对银行形成真正的冲击。因为就用户平均购买金额来看,余额宝的规模与银行存款规模是无法匹敌的。

  但是,随着互联网金融产品的不断涌现,未来银行存款规模或将继续缩水。据天弘基金最新数据显示,截至1月15日,余额宝规模突破2500亿元,用户数超过4900万户,按照此规模来看,天弘基金公募资产管理规模或已成为新的行业第一。与此同时,苏宁、腾讯、中国平安等也接连推出“类余额宝”产品。

  除了活期存款受影响之外,传统银行的基金代销业务也受到冲击。蒋清海认为,余额宝对商业银行的影响整体偏负面,这主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务造成一定冲击。和商业银行的活期存款比,余额宝的收益高于活期存款利息;和银行理财产品相比,余额宝的流动性与活期存款相当,而且对用户的最低购买金额没有限制,一元钱就能购买;另外,随着支付宝公司引入更多的资产管理公司,加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应,很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。

  产品鸡肋

  就基金公司而言,在大数据时代,传统银行基金销售渠道吸引力正在降低。

  1月11日,央行调查统计司副司长徐诺金表示,互联网金融与传统金融相比具有三大显著优势:首先是没有边界没有时间的渠道优势;其次是大数据的优势;第三是识别优势。

  一位基金公司内部人士告诉记者,在淘宝上销售其公司的基金产品,可以获知80%用户的开户信息,而传统银行是不可能提供这些信息的。

  近日,天弘基金发布数据,借助支付宝的大数据资源,可以分析出余额宝4303万用户的特征。数据显示,截至2013年年末,使用余额宝最多的“宝粉”,其所在地省市前三名为江苏、广东、浙江。4303万余额宝用户平均年龄仅28岁,18-35岁是最为活跃的余额宝用户,他们占总用户数的82.8%,宝粉中50岁以上人数仅占宝粉总数的2.3%,60岁以上的宝粉人数占比仅0.5%。

  另据一位基金公司人士透露,目前基金公司与银行联合推出的余额理财产品中,在渠道、功能、基金方所付成本、货币收益率、还款时效、赎回时效上都有所不同。从渠道来看分直销渠道产品和代销渠道产品两种,直销渠道客户比代销享受更多的增值服务。从功能上来看,大多具备自动还款功能。

  另外,基金公司通常要给予合作银行一定费用,通常包括销售服务费和管理费,但一些基金公司可以只交销售服务费,这样就节省了一部分成本。在还款时效上,有传统银行的余额理财产品支持T-4赎回,有的支持T-1赎回;在赎回时效上,有的支持T+2到账,有的支持T+0快速赎回,最快一分钟内到账。

  不过,上述基金公司人士表示,以前银行是不愿意推货币基金产品的,因为货币基金产品可以替代银行存款,银行赚钱又少。但是现在货币基金越来越火,银行也是被逼无奈,只能跟着推类似产品。但是,传统银行的这类余额理财产品因优势不明显,操作过程比较复杂,实际上很难做大。

来源: 时代周报  作者: 胡 秀  编辑: 王未未
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