原标题：深耕小微领域  助推实体发展

　　台州是全国小微企业金融服务的先行地区之一，始终致力于小微企业金融服务改革创新的探索与实践，逐步构建起了以国有商业银行为主体，政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小合作金融机构、新型农村金融组织等并存的多层次金融业发展格局，初步形成了以台州民营经济为主导、小微企业为主体的实体经济发展相匹配的金融服务体系，曾荣膺“中国最具竞争魅力金融生态城市”称号。

　　安徽人胡小姐开了一家花店，售卖各类鲜花制品。作为一个85后的年轻创业者，在采购花材时，胡小姐习惯通过网上下单和汇款的方式进行，方便又省事。不过，银行网上汇款的手续费让胡小姐一度有些吃不消。而通过泰隆银行网上银行汇款转账业务是不收取手续费的。在一位朋友的推荐下，2012年初，胡小姐开通了浙江泰隆商业银行的网上银行，一年下来，胡小姐算了一笔账：“一次汇款至少省5块钱，一个月就有近2000块，一年节省大致上也有三万块钱了，差不多可以省下一年的店租了。”

　　小微企业是台州实体经济的重要组成部分。近年来，我市各级各类金融机构不断深化该领域服务，逐步探索出一套独具区域特色的小微企业金融服务“台州模式”。受益于此，浙江华正实业有限公司、台州启俊塑业有限公司等一批企业也从最初的小微企业发展到现在的上规模企业。

　　据统计，截至6月末，我市小微企业贷款(含个人经营性贷款)占全部贷款(4205.25亿元)比例48.6%(其中台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等3家城市商业银行的比例更是高达70%以上，客户数占比92%以上)，分别高出全国和浙江20.06和11.15个百分点；连续四年，实现小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量的“两个不低于”目标。小微企业金融服务的覆盖率、满足率、满意率不断提高。

　　小微金融创新产品达60多款

　　“以前办贷款，总要跑银行。现在好了，要用钱的时候就点点鼠标，一笔贷款就放到我账户里了，比存款还方便。”

　　陈先生在冷冻食品市场经营羊肉批发，他口中的这个“贷款比存款还方便”的产品，正是泰隆银行所推出的明星产品之一——“融e贷”，通过该项产品，客户通过泰隆网上银行进行操作，具有一次授信、随借随还的特点，客户自己就可以在网上控制贷款的发放和归还，不仅节省了办理的时间，同时也为客户节约了贷款成本。

　　近年来，我市各金融机构针对市场群体“小、散、频、急”的金融需求特点，量身定制了60多款个性化、多类别的小微金融创新产品，贷款余额达470多亿元，余额户数超过18万户，累计发放贷款6000多亿元。

　　“金融是一个需要时刻创新的领域，台州金融创新产品还特别十分注重细分市场。这些金融创新产品开发出来后，有效解决了当地小微企业融资难、融资贵问题。譬如，台州银行为小本生意客户开发的‘小本贷款’，创造了近80万个就业机会，带动近20万人劳动致富，其中60%以上客户是生平第一次获得银行贷款；浙江泰隆商业银行开发的‘SG泰隆易’，破解了小微企业贷款短贷长用、期限错配难题；台州农信系统的‘丰收小额贷款卡’，一次授信，可循环使用；民生银行台州分行的‘小微企业互助合作基金贷款’，充分发挥集群效应，广受小微客户欢迎。”市政府金融办副主任杨耿彪说。

　　小微金融服务格局呈现多元化

　　走进招商银行台州分行大楼，你会发现这里有个近百平方米的小企业信贷中心。

　　“这是我们专门为小微企业而设立的，也是全国第二家拥有小企业信贷专营资格的分中心。”该行副总经理牟宣卫介绍，招商银行小企业信贷中心是国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构，台州分中心自2010年初运行以来，已累计对塑料制品、汽摩配制造、水泵阀门等行业300多家中小企业发放贷款60多亿元，贷款余额达18多亿元。

　　近年来，我市各国有、股份制银行纷纷结合各行特色，找准定位，率先探索建立多种形式、灵活有效的小微金融服务专营机构，将大银行的信贷资源对接惠及小微企业。

　　据统计，目前这些银行设立的小微金融服务专营机构有60多家，成为总行和省行小微企业金融服务试点行的10家。其中，工行台州分行还在全国率先出台中小企业贷款管理办法。

　　“小微金融服务格局已呈现多元化。”杨耿彪说，除小微金融专营机构外，眼下台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行已成为我市小微金融服务专营银行，并呈现稳健发展态势，户均贷款在60万元左右，平均不良贷款率不超过1%；全市各农合机构发挥网点优势，贴近“三农”和小微企业，以户均不到20万元的信贷结构，助推着当地农村经济和小微企业发展。

　　此外，新型金融组织也专注小微。目前，我市拥有5家村镇银行、31家小额贷款公司和2家资金互助社，这些金融组织扎根当地，服务“三农”、个体工商户，充分发挥自身机制灵活、服务高效、贷款流程短、发放速度快等独特优势，也对促进农村经济和小微企业发展起到重要补缺作用。

　　小微金融服务模式可复制推广

　　有段时间，小微企业因缺乏抵押品或第三方担保而面临贷款难。如何破解这一难题，银行业一直在探索。

　　“我们的秘诀是通过‘三看三不看’来识别风险。”台州银行客户经理张晓正说。一是不看报表看原始。小微企业不会有正规的财务报表，经营信息通常只在笔记本甚至一张纸上的简单流水账。捕捉最原始的信息是我们识别风险的基础；二是不看抵押看技能。小微企业很少有抵押物，我们就把经营能力和劳动技能作为判断其生存能力的重要依据；三是不看公司治理看家庭治理。贷款前，我们以正面、侧面方式进行客户家庭信息交叉检验，如果家庭成员之间不和，就下降信用评级，并予以重点关注。

　　“正是通过这种独特的微贷技术，我市泰隆等3家城商行成功将经营模式复制到全国各地，稳健迈出跨区域发展之路。”杨耿彪说，目前3家城市商业银行在异地机构有106家，遍布省内所有地级市，在北京、上海、四川等9省(市)开有分行或村镇银行。这些异地机构的开设，打破了当地“银行等客户”的惯例，推动了当地银行业理念的更新，填补了金融服务空白，与当地金融机构形成错位竞争、互补共赢局面。

　　与此同时，我市其它金融机构在对小微企业的贷款申报、审批等业务流程方面，也建立了一套较为成熟、标准化、可复制的模式。比如，上海浦发银行台州分行按照“信贷工厂”模式，以批量化营销、方案式授信为基础，实现审批额度项下业务的直接提款，帮助客户提高融资效率。

　　而在服务理念上，台州各银行业金融机构也是先人一步，始终坚持“客户至上”，为客户提供高质量的金融服务。特别是3家城市商业银行较早推行了“客户经理制”，客户经理占员工总数40%以上，将客户经理的服务半径划定在半小时以内，为客户提供面对面、家门口式的金融服务；根据小微企业客户需求，柜面业务实行错时当班弹性工作制，适当延长营业时间，在国内率先推出“金融夜市”。