根据中国银保监会近日出台的《关于实施车险综合改革的指导意见》，9月19日零时起，全国车险综合改革正式施行，台州也将同步实施。

　　近年来，台州市汽车保有量呈现逐年增长的态势。统计数据显示，截至2019年底，全市机动车保有量达189.75万辆，比上年增长6.7%。按照2019年末常住人口615万人计算，平均每3.2人便拥有一辆机动车。因此，此次车险改革与台州市民关系密切。

　　那么，新一轮车险改革到底改了什么？改革后，车主的费用总体是升还是降？车主想要享受实惠的车险费用，要做些什么？日前，记者采访了中国银保监会台州监管分局保险科负责人孙吉军。

车险综合改革的“三个基本”

　　孙吉军讲解分析了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）的主要目标，以及全国统一的改革主要变化。

　　据介绍，本次车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。

　　9月19日改革实施后，对消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　在保费价格方面，改革体现在：

　　一是商车险价格更加科学合理。商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

　　二是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为（0.65-1.35）。

　　三是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

　　此次改革在保费总体下降的基础上，还扩大了保障范围，提升了保障额度。具体表现为：

　　一是交强险责任限额大幅提升。被保险人有责任时，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；被保险人无责任时，赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　二是提高三责险责任限额。改革后，商业三责险责任限额从5万元至500万元档次，提升到10万元至1000万元档次，满足消费者更高的风险保障需求。

　　三是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，车主无需另外购买。删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

　　四是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

能为车主省下多少钱？

　　这个车险改革，除了《指导意见》的全国同享的政策变化，台州车险市场在落实政策时，具体执行什么样的标准？台州哪一类车主将成为最受益的群体？

　　针对台州车主关心的热点问题，记者通过采访，整理出了一份比较全面的答案。

　　1.车险改革后，台州车险市场费率规则有哪些变化？影响保费的因素有哪些？

　　答：在交强险方面，全国交强险统一基础费率不变，浙江交强险无赔款优待系数NCD范围为-30%至30%，下浮下限较改革前无变化，因此改革后浙江市场交强险价格不变。

　　商业车险保费=基准保费[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数（无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数）。

　　因此，影响保费计算的因素有行业纯风险保费、附加费用率、无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数等。

　　改革后，浙江市场商业车险产品的附加费用率上限从35%下降到25%；根据测算，商业车险纯风险保费较之前有所下降，因此，基准保费会较改革前下降。

　　无赔款优待系数浮动机制从改革前的基于三年出险次数转为最近三年投保记录和出险记录，共分为10个等级，系数范围（0.5-2），改革前仅有8个等级，系数范围（0.6-2）。

　　改革后，台州市场自主定价系数确定为（0.65-1.35），而交通违法系数目前只涉及北京、上海、江苏、深圳4个地区，台州地区商业车险保费计算不受该系数影响。

　　2.“价格基本上只降不升”，台州车主究竟能省下多少钱？

　　答：总体来说，按照自主定价系数为1进行测算，浙江市场商业车险保费整体会下降10%左右。按照2019年台州保险机构承保163.6万辆汽车，62.3亿元的保费计算，或将为台州车险用户减少6亿元左右的保费支出。

　　出险次数决定着商业车险NCD系数的变化，是影响保费变化的最关键因素。

　　不过，改革后的NCD系数变化更为平滑，对于连续多年未出险客户，偶尔出险一次不会造成NCD系数的大幅跳跃。

　　举例来说，客户甲多年未出险，偶尔出险一次，改革前，如果不理赔，来年保费可享受0.6的NCD系数，选择理赔NCD系数就上调为1，相差0.4。因此，为了来年的保费优惠，一些客户在发生财产损失千元左右的小微事故时，选择不出险，自己掏腰包解决。

　　但是改革后，客户甲选择不理赔，来年的NCD系数是0.6，理赔了是0.7，只差0.1。

　　根据测算，改革后56%的客户NCD系数下降，32%的客户系数不变，平均NCD系数较改革前下降超过5%。

　　3.改革后，台州好车主的商业车险最低折扣能有多少？

　　答：如果连续4年未出险，折扣力度最大，可享受0.5的商业车险NCD系数。因此，良好的驾驶习惯能帮助车主享受优惠的车险价格。

　　根据商业车险保费=基准保费[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]　×费率调整系数（无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数）的公式，理论上改革后的最低折扣可以是0.5×0.65=0.325。

　　但是保险公司对商业险有（0.65-1.35）的自主定价系数范围，结合自身盈亏和车辆风险状况，对不同车辆采取不同自主定价系数，具体报价请咨询保险公司。

　　4.好多附加险不用单独购买就在保障责任范围，那车损险保费是不是要比以前贵？

　　答：不会的。改革后，机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，直接划入新的机动车示范产品的车损险主险保险责任中，不会因此增加费用。