3月24日，中信银行股份有限公司公布了2022年度业绩报告。根据年报及业绩发布会介绍，2022年，中信银行全面推进“新零售”发展战略，信用卡业务稳中求进，各项指标保持韧性增长。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10660．29万张，较上年末增长5.21％；信用卡贷款余额5104．67亿元。报告期内，信用卡交易量27922．63亿元，同比增长0.44％；实现信用卡业务收入59823亿元，同比增长1.18％。

　　2022年各种因素复杂多变，整体经济环境和消费市场承压。在此背景下，中信银行信用卡保持新增获客量、交易量、业务收入等各项经营指标的同比正增长。同时，通过优化调整风险策略，该行信用卡资产质量整体保持平稳，截至报告期末，不良贷款余额为105．20亿元，不良率为2．06％，较上年末微升0．23个百分点，处于行业较优水平。

　　生态布局 零售融合释放动能

　　2022年，中信银行信用卡围绕促进消费、扩大内需、助稳经济的金融宗旨，充分发挥拉动个人消费信贷增长“主力军”的作用，以“新零售”发展战略为牵引，布局生态场景，深耕“五主”客户经营，构建特色产品体系，优化消费信贷投放，为广大用户打造“生活＋金融”一站式信用卡金融服务生态。

　　首先，中信银行信用卡全方位布局战略合作伙伴，积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等生态场景，创造增长新空间。围绕商旅场景，中信银行发行万豪旅享家联名信用卡、升级中信银行国泰航空联名卡，持续拓展“商旅＋”生态体系，夯实业内商旅客群体系领先地位；同时，把握消费线上化趋势，积极布局排名前20的互联网头部平台，深化与支付宝、财付通、京东、抖音等平台合作，其中7家平台的获客产能居同业首位；发行首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”，推出购车分期产品，围绕车主客群打造动卡空间APP“友车”经营平台。

　　截至报告期末，中信银行信用卡线上渠道新增客户量同比增长超过20％，商旅客群有效客户数达1577．10万户。据介绍，随着今年商旅场景的恢复，出行消费增长趋势显现，今年2月，该行信用卡的商旅场景消费同比提升7％，消费势能进一步释放。

　　其次，围绕全行的“新零售”战略，中信银行信用卡贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”“主活动”“主融资”“主服务”等方面的客户关系定位，加大零售融合力度，扩大包含借贷双卡客户在内的客户规模。其中，2022年，该行的分行渠道信用卡获客量创新高，独立获客占比达到21％，借贷双卡客户规模持续增长。

　　在交易经营层面，中信银行信用卡开展精细化客群经营，多措并举拉动交易增长。面向存量客户，中信银行信用卡迭代升级“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大品牌活动，与总行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销，参与客户达到237万；通过优惠、分期和积分立减等活动开展线上经营，年内网络交易笔数占比近90％。面向增量客户，完善新客户的用户体验旅程，超过70％的新客户在激活环节完成快捷支付绑卡，实现户均年均交易提升7％。

　　此外，为满足细分客群的多元化需求，中信银行信用卡构建特色产品体系。针对年轻客群特性，2022年推出虎虎生威卡、新国风七色卡、梅西万事达卡等“颜”卡系列产品，深化年轻客群的经营，新增获客同比增长14％，交易额同比增长24．5％，累计发卡量超过1，000万。针对女性消费偏好，该行持续深耕“魔力卡”系列产品，累计发卡量超过1000万。同时，面向宠物客群的经营成效显现，年内交易额同比增长11％。

　　信用卡是消费信贷的“主力军”，中信银行信用卡紧扣用户真实消费需求，积极发挥结算、融资的金融功能。2022年，该行信用卡账单分期规模同比提升8％，达到历史新高；在汽车、家电、家装等消费领域布局分期场景，全年场景分期规模增幅超过300％；持续丰富产品货架，推出中信银行圆梦卡、乐Hui卡等多款分期产品，开拓增量市场。

　　2022年，中信银行紧密围绕客户需求，从信用卡业务全场景出发，为客户全面提供综合金融服务，围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，打造信用卡财富管理特色服务平台，在财富管理、年费及会员增值业务等产品体系上予以丰富配置，持续提升轻资本业务势能。截至报告期末，中信银行信用卡轻资本收入在收入总额的占比超过25％。

　　科技引领 数字化赋能提质增效

　　2022年，中信银行信用卡贯彻“科技引领，创新驱动”理念，充分发挥科技创新、数字化转型的领先优势，筑牢金融科技底座，实现数字化赋能业务发展提质增效，科技创研能力增强，自主自控进程有效推进。

　　在平台运营方面，中信银行信用卡5G全IP服务平台实现了对综合运营提效赋能，客服坐席平均日处理量同比增长105％，实现坐席综合服务效能提升10％。在产品营销层面，中信银行信用卡基于实时数仓实现事件营销“实时”毫秒级触达客户；依托AI技术及客户营销模型，构建覆盖全量客户的画像标签，基于5G全IP服务平台，开展千人千面精准营销，提升服务及营销效能20％；在用户体验层面，中信银行信用卡基于VR和AI技术，在动卡空间APP内上线沉浸式3D场馆“动卡元空间”，构建数字时代信用卡智慧生活新体验；迭代上线动卡空间APP 9．0版本，助力用户获享美好金融体验，截至报告期末，动卡空间APP启动月活突破1，759．34万户，同比提升8％。

　　2022年，中信银行信用卡持续强化科技创研能力，新增国家专利局授权专利3件，AI发明已累计获得国家专利局授权专利5件；高标准落实信创工作，完成核心系统换芯比例达39％，自主编译及掌握33个开源组件，提升自主自控能力。

　　绿色金融 推动绿色消费转型

　　2022年，中信银行信用卡积极响应国家“双碳”目标下的发展规划，落实中信集团“两增一减”低碳发展战略，业内率先首发上线个人碳减排账户——“中信碳账户”，是在该行绿色金融体系下打造的个人碳普惠平台，围绕城市的碳普惠机制建设，通过发挥金融科技优势，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。

　　“中信碳账户”通过迭代升级，实现中信银行手机银行与动卡空间双APP登录，支持全民开户；目前已累计实现9个金融场景碳减排量核算，推动绿色低碳理念融入消费者生活。截至报告期末，“中信碳账户”开户量68．10万，累计减排536．52吨。“中信碳账户”自上线以来获得了社会各界的高度关注和认同，成功入选首届《生态品牌发展报告（2022）》标杆案例，该行获评生态品牌认证；凭借在绿色金融创新与实践方面的突出表现，获评国际金融论坛（IFF）主办的“第三届IFF全球绿色金融奖”之创新奖。

　　金融为民 迈入高质量发展新阶段

　　中信银行信用卡秉承“金融为民”初心，履行社会责任，2022年期间，积极开展疫情纾困、服务新市民、金融消费者权益保护等多项金融服务工作，同时，中信银行信用卡响应国家乡村振兴战略，持续深耕“爱·信·汇”平台建设，发行“中信银行公益信用卡”，升级“爱信账户3.0版”，累计在全国28个省市自治区的学校捐赠200间“梦想中心”多媒体教室及配套课程，以教育帮扶支持乡村振兴。

　　中信银行信用卡始终坚持高质量发展引领，针对2022年7月出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，迅速部署新规要求下的业务调整，截至年末，已在发卡、额度经营、分期业务、第三方合作等业务领域展开调整，目前取得阶段性良好成效。据介绍，中信银行信用卡将积极落实《通知》各项新规，把握市场发展新机遇，积极推动业务创新，夯实高质量发展根基。

　　2023年，中信银行信用卡将紧抓消费趋势向好的机遇，围绕“扩内需、促消费、稳增长”的发展思路，聚焦激发消费活力、增强消费信心，拓展惠民、便民消费场景，充分发挥信用卡作为提振消费与服务实体经济的“连接器”作用，以穿越周期的定力，致力打造“有温度的信用卡”，传递“让财富有温度”的品牌主张，全面迈入高质量发展新阶段。