全国小微看浙江，浙江小微看台州。

　　改革开放40年来，台州，这个沿海边陲之地，用“草根金融”绘就了“小微金融”的金字招牌。近年来，在台州银监分局的推动下，台州金融与实体经济激烈碰撞，又为全省推广“两跑三降”普惠金融模式提供了台州样本。

　　40年的沧桑巨变，创造民营经济发展奇迹的台州，离不开普惠金融的持续探索与实践；如今，再创民营经济新辉煌，建设新时代美丽台州，依然离不开普惠金融的不断发展与推动。

　　在迎来改革开放40周年、台州小微金改试点3周年之际，我们深入到台州各大金融服务机构，一起探寻普惠金融在台州的新实践、新经验、新作为。

　　银保监会“两增”口径贷款余额达15.82亿元，服务当地小微客户1458户！

　　这是今年上半年，交行银行台州分行在普惠金融上交出的一份成绩单。

　　不到6个月，交通银行台州分行“两增”口径贷款净增3.99亿元，净增小微企业服务对象291户。

　　这份数据，在交行台州分行行长周克看来，还仅仅是起步。

　　自2006年5月扎根台州以来，交行台州分行在台州银监分局的推动和指导下，架起了一座连接金融和发展的桥梁。

　　近年来，交行台州分行推动深化小微金融改革，服务实体经济、服务小微企业，不断推陈出新，在原有模式的基础上，不断实践，对接小微金改试验区建设成效显著。

　　同时，为贯彻落实中央、国务院关于推进降低小微企业融资成本的部署要求，交行台州分行主动调整贷款定价，持续下调融资利率，将缓解“融资难、融资贵”工作落到实处。

　　因地制宜

　　——产品创新提质效

　　玉环的老孙，是一个小老板。

　　他在玉环开了一家护发用品商行，主要经营护发用品、化妆品等商品的批发零售。

　　老孙的生意挺好，日子过的不错，但烦恼也不少。

　　“因为生意的需要，我资金的周转较为频繁。”老孙说，在以前，无论是贷款或是还款，无论是金额或是时间，都较为死板。而这给他带来了不少的困扰。

　　台州私营经济发达，且以个体经营为主，因此，有着老孙这般困扰的，不在少数。

　　如何用一个小产品改善小微企业融资的大环境？

　　面对这一现状，根据台州的特殊情况，交行台州分行直面客户的烦恼，因地制宜地推出了快捷抵押贷产品，用一个小产品改善小微企业融资的大环境！

　　“该产品为客户授信3年，期间随借随还，实现新老贷款的无缝对接。”该行普惠金融事业部产品经理金现说。

　　说起快捷抵押贷，老孙赞不绝口。

　　2017年11月，老孙在交行获批授信45万元并提款，2017年12月1日货款回笼后，便还清了贷款。2017年12月18日因经营所需，他再次提用30万元，后于2018年7月2日提前归还了18万元。

　　快捷抵押贷的随借随还，让老孙免去了原有的烦恼。

　　金现说，老孙可以根据快捷抵押贷产品的特点，将自身资金回笼与贷款需求有机结合起来，有效缩短了贷款实际使用期限，从而大大降低了融资成本。“我们推出快捷抵押贷产品以来，目前该产品已经服务了1000余户小微客户，贷款余额超12亿元。”

　　快捷抵押贷产品的推出，并不是交行台州分行在产品创新路上的终点。为了让企业享受到更为方便、快捷的产品，目前交行台州分行正在积极推广线上优贷通、线上税融通等标准化线上小额信用贷款产品。这将为小微企业带来一系列全线上、免担保的快捷融资产品。

　　因势利导

　　——模式创新促发展

　　一直以来，小微企业普遍存在着“融资难、融资贵”等问题。受到小微企业自身所处行业、自身资质、担保方式等多种因素影响，通常其融资可得性较低，而融资利率却偏高。

　　要解决这一矛盾，延续固有的模式并不能解决问题。于是，交行台州分行将数量众多的小微企业按共性划分为不同客群，批量开发、集群管理，由做单个企业向批量处理转变，在扩大服务客户的覆盖面的同时实现了规模效应。

　　“我们推出的产业链快捷类业务，可依托核心企业授信，直接为链属小微企业办理业务。这么一来，大大降低了小微企业的融资门槛。”该行普惠金融事业部总经理胡文娟说。

　　台州一化工企业主要经营化工原料批发，属批发行业，与许多小微企业的境况相似，由于自身资产较少，且难以提供抵质押担保方式，想要获取银行融资对于他们来说十分困难。

　　然而在引入产业链金融服务后，该公司通过办理商票快贴或应收账款质押的方式提前回笼资金，大大缓解了自身营运资金不足的问题，摆脱了“融资难”的困境。

　　该产品推出以来，为众多企业打开了一扇“金大门”。

　　胡文娟说，目前该产品已为多家核心企业提供了产业链金融服务，服务产业链上下游客户10余家，受到产业链上下游客户的一致好评。

　　因人成事

　　——服务创新激活力

　　“草根经济”要想茁壮成长，离不开金融机构的有效服务。

　　“多亏了小刘，才没耽误事！”几个月前的一幕，在路桥经营建筑五金批发的老陈记忆犹新。

　　老陈口中的小刘，是交行台州分行普惠金融管理中心的审查员刘新。

　　今年4月，老陈因业务发展需要，临时提出贷款需求，但当支行授信材料报至分行已下午4点多。为了使客户能够早点取得贷款，刘新当即决定加班突击审查，于当天晚上8点多才完成了初审工作。等到饥肠辘辘的她回到家中，丈夫的生日聚餐早已结束了。

　　而这样的“傻事”，在刘新身上并不稀奇。今年1~6月，刘新累计审查快捷抵押贷500多笔，日均5~6笔，为该行服务实体经济、服务小微企业贡献了自己的一份力量。

　　交行台州分行对服务方式的不断创新，是其服务实体经济、服务小微企业的根本动力。在逐步建立了以普惠金融事业部、小微专营团队、专职小微客户经理“三位一体”的小微企业服务体系的同时，交行台州分行还在授信与风险管理部下设普惠金融管理中心，安排小微专职审查审批及风险管理人员。这一系列举措，目的就是为了提升服务效率，保障客户体验。

　　如何实现高效服务，提高业务办理效率？交行台州分行有一套自己的办法。在原有服务体系的基础上，交行台州分行出台快捷抵押贷管理办法，细化客户准入、明确授信流程、优化抵押评估，下发统一的业务模板，指导相关人员规范化、标准化的进行业务拓展和授信审批。从客户提交申请资料至贷款发放，业务办理时间从之前的2~3周缩短至1周以内。

　　不满足于现状，创新已经融入了交行台州分行的血液。交行台州分行还将进一步优化客户准入、授信审批、贷后管理等流程，切实提高小微企业的服务质效，为推动台州小微金融改革注入新活力。