家庭投资不易且投且兼顾

　　徐蒙

　　案例：

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　　解先生，50岁，家住黄岩城区，四口之家，家里有两个女儿，大女儿已经出嫁，小女儿16岁正读初中，是住宿生。解先生夫妻两人一起在路桥租了一间小店面经营塑料制品的生意，家庭月入2万元，收入还算稳定，每月支出生活费约4000元，其中包括二女儿的生活费每月800元，车耗每月支出700元，其他各类日常生活消费支出每月2500元左右。

　　“目前有40万元的银行理财产品，年中到期，到期后本金加利息约有42万元，活期存款4万元左右。出于长远考虑，我想自己投资购买一个商铺。”解先生告诉笔者。

　　理财目标：

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　　1、准备给二女儿定投教育基金(2-3个，每个1000元)；

　　2、计划在明年此时换车，价格大概在20万-25万之间；

　　3、40万的理财产品年中到期后，想到两种选择，一是继续银行理财产品，一是做首付按揭一个小商铺。

　　案例分析：

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　　目前解先生家庭月收入较高，每月支出占收入适中，每月结余也较多，无房贷。由上述案例可看出，解先生家庭目前关于小女儿的教育支出较少，主要是生活费用，但由于未来随着孩子的年龄增长，各项支出会有所增加，而到时候支出对于家庭负担较重。所以，虽然目前孩子年龄较小，但不代表关于孩子的教育攒钱计划可以延后。

　　解先生希望通过理财投资购买商铺，这个可视为风险投资，因为投资商铺包含多重风险，比如利率风险、商铺客户消费能力下降风险、经营风险、流动性风险等。投资风险资产占流动资产比例不宜过高，否则会对家庭整体资产结构造成影响。

　　理财建议：

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　　教育基金定投

　　给二女儿定投基金，目标可用于供其出国的教育金，也可用于作为为其创业布局的初始资金，还可以作为为其结婚买房的首付资金。那么如果从现在起每个月定投两个基金，每个基金1000元的话，每个月这部分占用2000元。由于解先生的二女儿上初中，还属于义务教育，学费等方面支出较少，每个月只有800元的生活费用，为其定投基金的时间弹性大，灵活性就比较强。

　　像解先生家的情况可以考虑定投股票型基金，现在整个资本市场处于慢牛时期，市场低迷，股市估值以及市盈率较低，正是建仓的良好时机，同时用时间成本摊平市场波动带来的风险，赚取超额收益。

　　一年攒够买车钱

　　解先生家庭一年内的理财目标为购买20万-25万的车，就目前财务状况，一年以后基本可以达到购车目标。解先生家庭月资金结余较多，除去给二女儿的基金定投，月结余为16000元左右。综合收益率和流动性考虑，把月结余的资金拿来购买货币基金比较适合，攒钱的同时产生较高利息。

　　同时，合理的应急资金规模为家庭年收入的10%左右，但由于解先生家庭做个体生意经营，需要资金周转，目前解先生活期存款为4万，符合家庭应急需求，这一部分不可轻易支取。在此情况下，年底可动用的资产结余为16.8万元(1.4万元×12个月=16.8万元)，另外还有货币基金的利息收入，加上解先生到时候把现在的车作为二手车卖掉，就能达到购车所需求的金额。

　　商铺与购车，哪个先行

　　解先生家庭目前属于稳定型家庭，理财原则是盘活当下，力保未来。

　　解先生如果先投资商铺，那么建议购车计划再往后延迟，以此来盘活商铺按揭资金。“从资产占比来看，家庭资产为40万银行理财产品，4万活期存款；从解先生的家庭结构来看，在未来的几年时间内，随着二女儿的年龄增长，相应的生活支出以及教育支出会增长迅速，如果在这三四年内，也就是二女儿上大学前按揭还款一套商铺会减少家庭的资金压力。”据银行理财师分析，如果明年此时务必需要换新车，那么建议年中到期的40万元资金继续组合投资银行理财产品，等到资金成熟时再购买商铺。