【理财案例】

　　张先生今年33岁，结婚三年，目前做房地产营销工作，有五险一金。月收入税后1.3万元，另外每季度可得到公司销售提成6万-8万元左右(税后)。妻子已怀孕5个月，月收入5000元，有五险，没公积金。家庭每月开支1.2万元左右(含房贷、油费、给老人的钱等)。已购房但未交房，今年年底交房，目前月按揭还款2300元，暂住父母老房中，考虑宝宝生下来后一两年再搬新房；已购夫妻双方人寿保险1份，每年保费约2.2万元。目前家庭存款约40万元，股票及基金类6万元，外借债权15万元，共计约61万元。另外，工作存在不确定因素，有较大风险诸如离职或跳槽等情况。

　　【理财建议】

　　重疾险意外险不可少目前夫妻俩均有社会保险，商业保险方面购买了夫妻双方人寿保险一份，但人寿保险保障范围一般仅保障死亡，保障结构比较单一，建议补充重大疾病类和意外伤害类保险配置，避免因大病或意外伤害而带来的家庭财务风险。年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右，即4万元左右。目前人寿保险费为2.2万元，因此建议以张先生为被保险人购买30万元的重大疾病保险，年缴保费约为1.7万元，为张先生夫妇购买意外伤害保险，保额分别为100万元，年缴保费为2000元左右。

　　基金定投储备教育金合理的预备金范围为3-6个月的支出。考虑到妻子已怀孕5个月，家庭开支会增加，建议配置6个月的家庭支出作为家庭预备金，因此将40万元的存款提取7万元作为流动性资产，其余作为投资资产。其中2万元可投资货币型基金，每日计算收益，赎回通常两个工作日即可到账，具有良好的流动性。其余5万元，建议投资现金管理类理财产品，产品投资期限较为灵活，属低风险，适于投资。

　　妻子怀孕，目前需要准备宝宝的生育费用大约3万元，而宝宝出生后，家庭的生活支出将增加2万元左右。且日后宝宝的教育金费用也是一笔不小的数目，建议家庭每年提取1万元进行基金定投，作为宝宝将来的教育金费用，若按照年化收益率5%测算，到宝宝18岁时可储蓄资金大约28万元，这笔资金可作为宝宝未来的大学学费。

　　商业贷款首付五成购商铺明年需100万元投资商铺，从目前资产状况来看，届时没有足够的现金全额付清100万元，因此建议采取商业贷款。据有关规定，商业房产贷款，首付需五成，最高贷款年限10年。因此需准备首付50万元，另贷款50万元。

　　目前家庭金融性资产为54万元，其中有6万元为股票和基金投资。15万元外借债权可于投资商铺时取回。

　　目前可用于投资的资产只有33万元，建议主要投资稳健型投资产品。可选择银行期限在1年以内，低风险的理财产品，债券或混合型基金，年化预期收益约为4%，1年后可得收益1.2万元。届时再加上外放债券15万元，即可凑足首付。50万元商业贷款，年利率6.55%，期限10年，每年需偿还6.83万元。商铺投资每年收益率在8%-10%之间，则每年的商铺贷款可由商铺收益来偿还。