近日，山东省“单独二孩”政策正式落地，不少符合条件的岛城家庭都有生二胎的打算。不过，随着第二个孩子的降生，家庭支出的增加也是这些家庭不得不考虑的问题。岛城市民李先生夫妇每月工资收入约12000元，无房贷压力，两人共有25万元的现金类资产。如何升级理财方式以“备战”二胎呢？岛城银行理财师认为，除了适当控制日常消费支出外，二胎家庭最好提前进行相应的理财规划，同时，增加夫妻双方的医疗和意外保障也不容忽视。

　　财务现状

　　夫妻月入万余元，无房贷

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月税后收入约7000元，每年另有35000元的年终奖。妻子周女士是一家制造公司的管理人员，每月实际收入在4800元左右，每年也有15000元左右的年终奖，二人都有五险一金。目前，李先生夫妻两人共拥有15万元的定期存款、5万元活期存款和市值5万元的货币基金。

　　现在，李先生已经有一个5岁大的女儿，全家与李先生的母亲现居住在一套三居室中，由于此房为李先生母亲单位的福利房，因此，没有房贷的压力。目前，除了女儿每年15000元左右的学费、兴趣班支出以外，李先生一家每月的基本支出在5000元左右。

　　李先生是独生子，结婚已经6年了，只有一个女儿，他一直想再生一个孩子，但是因为政策原因没有如愿。现在政策出现了变化，李先生夫妻俩马上就开始做生二胎方面的各种计划。然而，他们也考虑到，第二个孩子的降生后，家庭开支会骤然增大，如果收入不变，如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求成为他们的当务之急。

　　理财师分析

　　高收益投资影响财富积累

　　针对李先生的情况，建设银行青岛分行南崂路支行理财师陈高礼分析认为，李先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入，有较完善的社会保障，而且目前家庭没有任何负债。因此，整体上看，李先生一家目前的财务状况良好，短期偿债能力较强。目前来看，其家庭理财存在的主要问题是资金利用度不够，投资收益偏低，影响了财富的积累。

　　对于李先生的理财目标，陈高礼认为，客户家庭属于中等收入家庭，随着女儿的成长和家庭新成员的诞生，各项费用开支将逐渐增加。陈高礼建议李先生以第一个孩子出生后的支出情况为参考，先做对第二个孩子出生前3年的支出有一个基本的认识。

　　而据李先生回忆，生女儿时，妻子检查用了1万元左右，生育花去5000元，怀孕和坐月子期间用于购买各类补品的钱大约在5000元左右。女儿1岁后，开始喝奶粉，奶粉每桶在200元左右，每月2桶，一年下来，奶粉钱为4800元。另外，用于打进口防疫针的钱，一年也需要1000元。李先生的女儿2岁开始上早教班，目前3年已花去15000元。此外，购买玩具一年开销是1000元，买新衣服一年也要1000元，3年总计6000元。这样算下来，前3年，孩子的主要支出总计为58400元，折合每个月在1600元左右。

　　理财方案

　　家庭年投资回报率需达6%

　　在对李先生的家庭财富现状进行分析后，陈高礼给出了自己的理财方案。

　　控制消费支出

　　李先生月收入共计1.2万元，目前月支出为6500元，月结余5500元。首先，按照家庭应急金比例为家庭支出的3至6倍的原则，陈高礼建议夫妻俩准备3万元左右的家庭备用金，随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险较低、收益也远高于活期存款的货币基金产品。同时，李先生和妻子可以申办信用额度为2万元和1万元的信用卡进一步增加家庭应急备用金保障。

　　考虑到该家庭准备生育第二个宝宝，陈高礼建议李先生夫妻俩适当控制消费支出，经过计算，第二个宝宝出生后前3年每月支出将增加1600元左右，李先生目前的月结余资金可以覆盖。不过，孩子上学后，支出会继续增加，陈高礼建议在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月左右，这样每月结余可以增加到4400元/月，这部分资金可以用于夫妻俩的商业保险、育儿资金储备及子女教育金规划。

　　准备生育费用

　　其次，现在最先考虑的无疑是生育宝宝的医院花销费用，这部分资金为2万元左右，陈高礼建议从现在开始，每月拿出2000元定投于货币基金，用于生育第二个宝宝的费用。

　　最后，在孩子出生后，每月拿出1000元，投于平衡型或债券型基金，以比较保守的年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金。如果配置得当，收益率有望更高，这样可能缩短教育基金的储备期。此外，还可以选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金。

　　根据李先生一家投资的现状，经过风险评估，陈高礼判断李先生为稳健型投资者。而目前，李先生大部分资金都放在活期和定期里面，过于保守。由于是在第二个宝宝降生后，李先生一家的年投资回报率需达到6%，因此，陈高礼建议李先生现在就开始做5年以上投资规划，10万元投资于银行理财产品和业绩稳定的股票型基金，比率控制在6∶4；每年结余资金，可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。预计总体收益率可达到5%～6.5%，以满足家庭投资需求。

　　购买保险增加自身保障

　　目前，李先生夫妻双方都有五险一金，但将来面临两个孩子的养育问题，因此家庭抗风险能力就更为重要了，陈高礼建议在有社保的情况下，合理补充意外险、重疾险。

　　在沟通中，李先生主动提出想买大病保险，陈高礼认为是可行的。不过，他提醒李先生，目前大病保险的理赔保险金给付方式有两种，一种是提前给付，一种是事后报销，也就是额外给付。这两种方式各有利弊，李先生可根据自己家庭情况进行搭配选择。对于投入的具体金额，陈高礼建议李先生夫妻俩将年结余的10%，也就是大约每年1.4万元用于购买商业保险，保额为夫妻俩年收入的7～10倍。

原标题: 想生二胎？家庭理财三步走