徐蒙

　　案例：

　　朱女士，27岁，孩子现在2岁半，朱女士与老公两个人的税后月薪均是8000元，两个人都有公司交纳的五险一金，目前公积金刚取完。夫妻俩刚全款买了车，家庭目前存款只有6.5万元，没有外债。双方父母身体都还尚可，年龄都在52岁上下。

　　夫妻俩目前房子有两套。一套自住，是2013年底朱女士老公单位分的两居室，预计9月底入住。

　　另一套房子是2012年和亲戚合伙各占一半买的商住两用小户型，当时购买下来是100万元。

　　“每月油费与停车费大概1500元，每个月生活开支3000元-4000元，总计4500-5500元。但是现在正考虑给孩子报个早教班，预计每月1000元，总计5500元-6500元。”朱女士说，她想通过理财，给孩子积累教育资金，也想让家庭资产增值。

　　案例分析：

　　夫妇俩收入稳定，且二人正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元，各类支出每月约6000元，每月结余约1万元，年结余约12万元。家庭资产包括两套房产(其中一套占一半资产)，无贷款私家车一辆，除固定存款外，无其他理财投资。

　　综合来看，目前该客户家庭月收入属于中等水平，除存款外并没有其他理财，建议每月可支配收入做投资安排，增加理财品种，整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，以达成理财目标。

　　理财建议：

　　孩子的教育储蓄金不仅要注重资金的安全性，同时又要追求收益的最大化。广发银行台州分行理财师张先生建议朱女士可以选择少儿险加基金定投两种方式储备教育金。

　　首先，可以为孩子购买少儿教育保险，可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄，保障性强，而且还能分多次给，回报期相对较长。同时，该类保险还具有保障功能，包括重疾赔付、住院津贴等，在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时，保险公司还可豁免余下年度的保费，从而保证孩子的原有保障不会被中断。

　　其次，为了达到利益最大化，可以适当配置基金定投和银行理财产品。根据朱女士家庭收入情况，理财师张先生建议朱女士可以分别选择一只指数型基金和一只股票型基金作定投，每只基金每月定投1000元；将家庭存款的5万元用于购买银行一年期理财产品，预期收益率在5.6%左右。另外1.5万元可以放入广发银行定活智能通，用作紧急备用金。

　　最后，配置保险。朱女士夫妇都是公司职员，相对收入稳定，无额外的经济收入。孩子处于成长期，支出也会逐渐增多，虽然父母目前身体状况良好，但一旦发生风险，可能会有大额支出。建议给双方父母购买一定的保险，保障生活。

　　现在朱女士夫妇的家庭保障只有基本保险，而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。朱女士夫妇作为家庭的经济支柱，一旦发生意外，整个家庭都会面临巨大的危机，所以夫妻俩也是家庭保障的核心。

　　因此建议夫妻二人投保重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，如果不发生风险，这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用。随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，夫妻俩还可以考虑适当增加保额。