案例

　　新婚夫妇唐先生28岁，唐太太26岁，因结婚买房装修几乎花完了家庭储蓄。目前，两人每月有房贷3000元，公积金还贷1500元，期限20年；另外，夫妻俩每月有车贷2000元，两年还完。家庭年收入18万元，唐先生想知道，如果两年后计划生小孩，家庭财务如何规划比较好？尤其是保障方面，两人现在没有任何商业保险。

　　理财师：广发银行武汉分行AFP马孜孜朱杰敏

　　-家庭财务状况分析

　　唐先生夫妇的事业处于发展期，随着年龄的增长和工作经验的积累，预期收入会有稳定的增长。随着时间的推移和宝宝的出生，各项费用的开支将逐步增加，家庭负担将增大。目前两人的收入水平属于中等，总体财务压力不算很大，每月的负债为3000元(房贷)-1500元(公积金)+2000元(车贷)=3500元，一年为3500元×12月=4.2万元。因此，家庭负债收入比为4.2万/18万=23.3%，处在较合理的水平。

　　-理财方案

　　1.现金规划：留存半年生活费作家庭储备金

　　由于暂无家庭储蓄，建议从日后收入中拿出3-6个月的生活费用，用作家庭现金储备。由于该资金需要保持较高流动性，可通过购买现金管理类理财产品获得高于同期活期储蓄收益。

　　2.保险规划：增加财务顶梁柱的寿险保障

　　由于两年后宝宝将出生，唐先生夫妇的责任会更多，因此唐先生家庭现在最需要解决的问题是家庭成员的风险保障问题。

　　建议唐先生购买20万保额的万能寿险，年交保费8000元，附加住院医疗费用保险，一方面可得到保障，另一方面还可有稳定收益和一定的分红。再附加两份意外卡单，妻子购买一份意外卡单。商业保险共计年交保费约为8600元。

　　宝宝出生后可购买一份万能险附加住院医疗费用保险和意外险，持续缴费至宝宝18岁，之后逐步提高重疾保额至20万元，年缴保费约为6500元。

　　3.投资规划：培养积累投资习惯

　　唐先生夫妇目前每月收入结余较多，应尽早通过基金定投养成投资积累的习惯，提早为将来出生的孩子准备教育和医疗准备金。建议孩子出生前每月通过基金定投投资2000元。孩子出生后，考虑到每月可能新增2000元养育费，定投可减至1000元。

　　通过上述规划后，第一年结余约5.7万元(预计每月家庭生活开支为4000元)，因考虑宝宝的降临，建议结余资金配置银行保守型短期理财产品，预期年化收益率约5%；第二年后，结余还有约13.7万元，建议可做适当的稳健型或平衡型投资，预期年化收益率在6%左右。建议尽量将产品购入时间安排在季末等市场流动性普遍偏紧的时机，这样，当市场出现资金面紧张的情况下，唐先生购买的短期理财产品就会获得良好收益。

原标题: “房奴”小两口轻松迎宝宝