规划需求

　　1、小孩的教育储备

　　2、5到7年内在市区买套房(台州市房价为12000元/平米左右)

　　3、一家三口的保险规划

　　家住浙江省台州市三门县的刘颖女士向《投资与理财》发来一封理财求助的邮件。她想让我们的理财师能针对她的家庭，给出一些理财建议，推荐合适的理财工具，好让她们家摆脱“月光族”，并实现买房的计划。

　　先说说她们家的基本情况：刘颖，27岁，远嫁至浙江省。老公比她大一岁，是工程师，目前年薪12万元左右，2年后年薪可以涨到16万元，有“五险一金”，工资随工龄增长而增长。她现在以家属身份，在老公的公司做文职，年薪4万元左右，只有“五险”。

　　她们育有一个男孩，目前16个月大，暂时没买房，住在公司分配的公寓里，只有使用权。他们拥有一辆10万元的汽车，老公有4万多元信用卡账未还，没有其他债务。

　　刘颖告诉《投资与理财》记者，她们每个月的工资有1万多元，夏季因为有高温费，会比平时多5000元。但每个月她们都“月光”，没有钱存下来，活期存款也不到1万元(主要是她自己工资卡上的，老公工资不在她手上)。她们也不清楚这钱花哪了？她们的生活费，公司每个月都会有饭补，直接打到饭卡上。因公司地处偏僻，也很少有消费的机会，最多也就是网上买点东西，而且双方父母也不需要她们寄钱回去。

　　她老公是两兄弟，目前公婆随老公哥哥住，不需要她们赡养。刘颖有个弟弟，今年下半年上大学，她希望能助他一臂之力。她想通过做理财规划，解决两个问题，一个是孩子的教育问题，想早点储备教育金；一个是房子的问题，虽然公司配有公寓，但都是没有产权的房，她想在市区买套房落实户口，解决小孩上学问题。还有一个就是保险，家里只有老公有意外险，她和孩子都没有任何商业保险。暂不计划养老，公司会负责。

　　“如果要开始考虑家庭理财的话，首先就要做到开源节流，重新合理规划家庭开销，正确理性使用信用卡，网购要有节制。”

　　吴晓鑫太平人寿北京分公司高级经理，人民大学研究生，清华大学理财规划师，美国百万圆桌(MDRT)会员。

　　综合理财建议

　　作为年轻人，我非常理解每月“月光”的无奈，大量的现金流和极少的盈余，使家庭始终处于发了工资先还信用卡，收入不低但总是感觉紧巴巴状态。

　　如果要开始考虑家庭理财的话，首先就要做到开源节流，重新合理规划家庭开销，正确理性使用信用卡，网购要有节制。在不影响正常生活品质的前提下，把生活中一些不必要的开销节省下来。很多年轻的家庭往往因为每天几十元、上百元的浪费，日积月累就浪费掉了一笔宝贵的资金。可能只是每月1000元，但正是这笔钱，可以在现阶段有效的解决家庭主要保险问题。所以在收入起步阶段，一定要做到能省则省，不过与自己收入能力不匹配的生活。

　　目前刘颖家庭每月固定可支配收入为1万多元，无车贷和房贷压力，且夫妻二人生活基本费用较低，主要消费集中在日用品、车辆保养、孩子的身上。老公为家庭主要经济支柱，且收入上升空间较大。

　　解决方案：

　　首先，第一时间，集中火力将信用卡欠费还清。

　　现在独生子女给孩子的消费，都放在了家庭的首要位置，属于不需要商量的开支，也是非理性消费最多的一部分。子女教育问题现在考虑还过早，孩子在3岁上幼儿园之前的开销其实并不大，除非给孩子买大量的玩具和高档用品。在这个年龄，孩子本身感觉不到高档和普通有什么本质的差别，而且用品更新的速度较快，更多的时候是年轻父母之间的攀比。与其浪费不必要的，不如攒下来，把这笔开支作为其他用处。很多家长给孩子存钱的主要目的不是为了将来上学用，而是给自己一个借口，强制储蓄罢了，真正孩子的上学费用还要依靠家庭可持续的收入来解决。因此，不建议在这么紧张阶段为孩子上储蓄保险，就是怕万一出现风险，储蓄保险第一不能完全及时兑现，第二反而成为了负资产，每年还要交费。

　　那么按照现有收入，必须确保每年持续结余至少5万元(4000元每月)，才有可能实现购房计划。加上现在二三线城市房屋价格有望回落，只要能每月坚持将这部分资金按月存为1年期到5年期定期存款，就可以有效强制储蓄。举个例子。每年有12个月，每月发工资时，第一时间网银定存，把4个月存成1年期，剩下是两个月两年期、两个月3年期、两个月4年期和两个月5年期。这样，即使中途急需用钱，只需停止离到期时间远的定存，就可以应急了。坚持5年，收益也很可观。

　　最重要的、最紧迫的是保险计划，它是确保以上两个家庭目标可以实现的基础。我们可以算出利息，但算不出风险，只有将所有可能发生的风险提前防范，才能有效保护家庭的收入和愿望的兑现。

　　保险规划建议如下：

　　因其老公单位已经有意外险，但额度未知，作为家里顶梁柱，还是再建议老公购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元，再购买重疾、身故保障20万元。

　　老婆先购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元，再购买重疾、身故保障20万元。

　　宝宝因年龄小，易发生意外事故，因此在购买意外险时，建议多附加意外医疗、住院费用报销等附加险。可购买保额5万元意外险，并附加意外医疗5000元、住院报销1000元、手术报销1000元。同时，建议宝宝购买重疾险20万元。

　　家庭购买意外险费用：

　　宝宝：太平少儿IPA组合：596元/年

　　老公：太平综合意外险：270×3=810元/年

　　老婆：太平综合意外险：270×3=810元/年

　　TIPS

　　三个人的重大疾病保险交费至60岁，如果中途收入增加，可以随时缩短交费年期。这样可以在预算最有限时，拉长交费年期，以购买更多保障。

　　“对这个家庭来说，资金如按重要程度依次排序的话，则依次是：安全性、流动性、获利性。老公作为家庭绝对支柱，应做好足额保障。”

　　赵茜大都会人寿辽宁分公司，资深寿险规划总监

　　案例分析这是一个典型的“85后”家庭的现状。夫妻双方，老公有较强的创造财富的能力，而且事业正处于上升阶段，未来会有不错的发展；妻子虽也工作，但重心放在家庭和孩子身上，是老公的贤内助；可爱的宝宝给这个小家庭带来了无限的欢乐与希望。

　　但困扰他们的是虽然收入不错，但因理财意识不强，家中财务目前仍然处于混乱状态，而且完全暴露在风险之中，尤其是对于家庭的主要经济支柱——老公的保护不足，导致一旦老公发生风险，家庭生活将遭受重大打击。鉴于以上，对于这个家庭有如下建议：

　　按以下资金属性进行分类

　　◆流动性：为家庭生活提供可随时支配的现金保证，如银行存款，一般为家庭月收入的3倍。

　　◆获利性：即通过投资的方式，赚取最大的利润，以实现家庭的梦想，如在5--7年后买房。

　　◆安全性：即整个家庭的经济基石，也就是无论在任何情况下(如身故、意外、疾病)，都能保证家庭的经济状况不受影响，孩子未来的教育，生活水平的保证，父母的孝养、重大疾病的医疗费用，等等。

　　对于这个家庭来说，如按重要程度依次排序的话，则第一位是安全性，第二位是流动性，第三位是获利性。

　　解决方案：

　　◆安全性：

　　老公的保障

　　◎终身的重疾保障，根据目前的医疗费用，额度应在30万元左右。

　　◎家庭收入保障，用于解决在未来20年，如果老公出现风险，家庭的生活费用、孩子的教育费用、父母孝养费用的支出，保额应为老公年收入的10倍。

　　◎未来在购买房屋之后，需加保定期寿险，以解决房屋贷款的问题。

　　妻子的保障

　　因女性的重疾发病率较高，所以，应为妻子购买终身的重疾保障，额度为30万元。

　　孩子的保障

　　◎孩子的未来教育费用是绝对的刚性需求，所以要为孩子购买带有豁免保费功能的定期两全型储蓄险(如成长安心教育两全险)，以保障孩子的未来教育。同时为孩子购买少儿重大疾病险，为孩子的健康保驾护航。

　　以上方案可以很好地保障家庭所有成员，无论在任何条件下，家庭都有足以应对风险的资金来源，为家庭的经济生活撑起了一把保护伞。

　　费用方面也完全可以控制在合理的家庭年收入的10%--15%之间。如果感觉有压力，也可以采用月交的方式，同时也为养成良好的理财习惯打下基础。

　　◆流动性：

　　家庭资产的流动性资金一般情况下应为月收入的3-5倍，来源一般是银行存款。对于这个家庭来说，大概在3万元，以备不时之需。这个家庭可以通过定期定额存款的方式来积累。

　　◆获利性：

　　在做好了以上两项准备后，这个家庭就可以为他们5到7年后买房这件事做准备了。

　　台州市区的房价12000元/平米，三口之家大概需要80平米两居室。如按3成首付计算，则为12000×80×30%=28.8万元。也就是说，需在5到7年内赚足28.8万元。

　　通过计算，目前每月投资1151元，年化收益率在6%的产品，6年后即可有10万元。同时，老公在2年后的工资有4万元的增长，到时每月追加投资3600元，这部分追加投资4年即可有20万元。再加上之前的10万元，总共可有30万，即可完成家庭买房的梦想。

　　记者手记在和刘颖沟通的过程中，记者觉得她老公花钱有点不节制，而且开销不知去向，连刘颖她自己也说不清。仅有的不到万元存款，也是刘颖自己工资的部分存款。目前，她们家庭也没有任何理财工具，当务之急是要记账，知道现金都流向哪里了，然后开始存钱。刘颖可参照我们理财师给予的建议，通过以上规划，解决家庭未来在财务方面的问题。当然，好的理财规划关键在于好的执行，养成良好的、持续的理财习惯才是关键。