原标题:三口之家二年内欲买房生娃 理财宜“三管齐下”
【案例】
吴先生是一位建筑工程师,每月工资税后约6000元,每月住房公积金(含公司上缴部分)约1500元,目前住房公积金账户余额约5万元,各类奖金每年合计约2万元。个人存款中,20万元用于购买银行中短期理财产品,基本年底到期,年化收益率约4.5%;15万元用于纸黄金投资,目前亏损约2万元;活期存款2万元。
妻子为学校教师,月收入约6000元。有私家车一辆,老家县城有一套住房。夫妻在长沙租房每月2000元左右,家中老人患病,目前每月花销约3000元,夫妻俩生活支出每月合计约3500元,私家车支出每月约1000元。
【目标】
年底或明年初,考虑在长沙买房,购房总支出控制在80万元以内,考虑使用住房公积金贷款;明年准备要小孩,妻子计划到小孩2岁时再工作;孩子出生后,保持4万元活期存款(应对孩子养育花销及家庭重大突然变故),5万元左右做其他方面的投资。
投资规划
购房
公积金贷款30年
根据吴先生家庭的资产情况,预计公积金贷款可以贷到50万元。如公积金贷款可做到50万元,又不想用商贷的情况下,首付需要30万元,根据现在的家庭资产情况还是可以付的。贷款期限可以选择30年,这样计算,月供为2500多元,如买的是现房,直接简单装修入住,算上两人的公积金,及每月的房租支出,还是可以覆盖月供及物业支出的。
根据现在的长沙楼市价格,建议选择均价在7000元左右的房子,这样可以买到110平方米的三居房,为以后育儿做打算。另吴先生老家房产建议出租,把租金分成两份,一份补贴后续月供,一份给老人补贴家用。
理财
年存1.8万元定投基金
吴先生家庭购房后,家庭资金可能还有10万元左右,这些资金需要详细规划使用。妻子产后不工作,家庭收入也会降低。建议以基金定投的方式进行投资,在享受资本市场成长的同时锁定资金用途,强制储蓄还能起到复利的作用,既可作为子女日后的教育金又能作为自己部分的养老金。
建议每月拿出1500元做基金定投,年投入1.8万元。其中,500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金;考虑到控制风险,且在全球性通胀的大环境下,500元每月定投黄金基金;另外500元每月定投债券基金。这样,按照复合收益6%计算,19年后将达到70万元左右的资金积累。
投保
夫妻按2∶1分摊保费
根据家庭的收入情况,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳,每年2万元左右。目前吴先生收入和太太一样,但太太生完孩子打算放弃工作两年,那么吴先生是家庭收入的主要来源,吴先生、吴太太建议按照2∶1的比例来分摊保费。生完孩子后可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额,随着家庭收入积累的逐步增多,可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。
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