原标题：建立育儿基金越早越好

　　孩子是家庭的核心，为下一代建立教育基金已经成为一种趋势。而随着单独二胎政策的逐渐松绑，不少家庭都希望再要一个孩子，而这必然会增加家庭开支，同时也对家庭理财提出了更高的要求，对此，“您身边的理财师”们建议，应在宝宝出生前就建立育儿基金，为下一代的健康成长保驾护航。

　　出生时预存教育金，助孩子完成学业

　　现任工商银行青岛分行市南四支行香港中路支行理财经理的王英霞，拥有4年的理财从业经验，为企业高管、工薪族们定制了大量理财规划，如何为下一代理财，她有一套自己的方法。

　　“曾经有一对金领夫妻来找我定制理财方案，当时妻子孙女士已经怀孕4个月了，我觉得他们的例子很有代表性。”王英霞说，“孙女士十分重视对子女的抚养和教育，孩子出生之后，希望可以不再工作，全身心投入家庭，亲自抚养和教育孩子，不过，届时家庭收入将有明显的下降。”

　　根据这对夫妻的情况，王英霞建议他们从孩子出生起开始预存大学教育。她说：“据中国青少年发展基金会数据，在国内读大学平均每年的花费为20万元，孙女士计划让孩子至少读到硕士，因此6年大学教育至少需要准备120万元的教育金，这笔钱看似数额庞大，但如果从孩子出生时就开始有计划地投入，就可以轻松达到。”

　　为满足客户的需求，王英霞为他们制定了一套平衡型投资者投资策略产品解决方案，每年投入23396元的教育分红险，每月1249.78元的智能定投。“把预期收益4%的教育分红险作为保证部分，预期收益8%的智能定投则是弹性部分，按照18年的时间计算，等孙女士的孩子上大学时，就可以收获120万元的教育金了。”

　　中国银行山东省分行营业部理财经理牛涛也是也善于分析各种家庭财务问题，她认为，由于孩子的存在，家庭的支出会有一定的增长，这也就凸显出家庭资产的增值能力的薄弱。因此，她建议新生儿家庭的理财目标要集中在教育金规划、保险配置、养老金准备、提高资产的增值能力等方面。

　　多种投资渠道，为孩子积累抚育金

　　同为工商银行青岛分行市南四支行营业部的理财经理，王娜的客户中也不乏为下一代理财的家庭。“30岁的郑先生就是其中之一，郑先生夫妇在今明两年有生孩子的打算，为了给孩子更好地生活，他们现在就开始未雨绸缪了。”王娜说。

　　据王娜介绍，郑先生希望在不降低目前的生活水准的前提下为孩子准备一笔抚育金，并且准备年内购买一辆新车，目标价位在15~20万元。郑先生目前有定期存款10万元，希望适当参与股票投资，获得超额收益，以满足以上要求。

　　根据郑先生的要求，王娜为其定制了针对性的理财方案。王娜说：“首先，留出1.2万元的紧急备用金，其余储蓄资产用于投资8%的投资理财组合，到年底加上家庭收支的总结余约为35.5万元，其中20万元用于购车，10万元用于为郑先生购买重疾保险。然后，每月投入11280元用于投资，投资的工具包括20年期太平人寿保险、基金定投、开放式基金、货币型基金等，这样第二年年底即可积累20万元用于孩子抚育金，还年结余10万元左右，可适当投资股票。”

　　此外，王娜建议郑先生尽快建立家庭保障计划，保证家庭财务安全；同时，通过信用卡的信用额度和活期存款、货币市场基金等产品管理家庭的紧急预备金，为孩子的到来做好准备。

　　为孩子理财，先保障大人

　　中国银行山东分行青岛香港路支行的韩淑婷，从2005年起走上理财经理岗位，她对理财的理解是：“理财规划不是单纯地购买一个产品，或是只追求阶段性的高收益，收益和风险永远是并存的。理财规划应当根据每个人不同的家庭情况、不同的年龄阶段、不同的风险承受能力而做出的长期甚至贯穿于一生的规划。也是一个动态和随时检查调整的过程。”在她的眼里，为孩子理财固然没错，但前提是必须为家庭中的主要收入来源做好保障工作。韩淑婷举例说：“客户王先生今年47岁，是私营企业主，儿子12岁，上小学6年级，从王先生孩子年龄看，每月为孩子进行基金定投2000元，尽早进行教育金的储备安排，就可以基本解决未来孩子教育金需求问题。而从王先生夫妇年龄来看，属于家庭财富的积累成长期，可以慢慢增加基金、股票的投资比例，然后，通过长线投资来保障未来需面对的退休生活保障问题，我建议他们适当配置养老保险产品，为退休后的生活提供保障。特别是王先生，作为家庭收入主要来源，其收入状况直接影响到全家。王先生是私营业主，目前没有任何保险。而且，随着经济环境的变化，公司经营可能会使他面临巨大的压力，这些因素都可能会对人的健康产生很大的影响；此外，因为他经常出差，所以发生交通事故的风险也存在。建议王先生根据需要购买人身意外保险和重疾保险，另外，王太太只有社会保险，从目前的女性年龄情况开，建议购买重疾保险，将家庭规避风险的能力提升。”