三条大路办民营银行

　　财经评论员叶檀在谈及民营资本进入金融行业时表示，“民营银行的形态应该是多种多样，既可以是对现有的小微银行进行改造，也可以再成立几家新银行。”但目前民间资本如要进入银行业，主要有以下几种方式：一是通过小贷公司作为主发起人转制为村镇银行；二是农村信用合作社等国有资本退出，允许民间资本进入，改制为民营银行；三是民营企业重新申报设立民营银行。

　　上述的第三种办法正是温州商人们当下正在积极推动的，而第二种办法目前极为少见。在去年温州成为金融改革试验区后，不少温州人看到了第一条路径——通过小额贷款公司曲线进军银行业的机会。

　　温州商人陈根如今在西宁参股一家小额贷款公司。他以从业三年的经验告诉《中国经济周刊》：“做小贷公司根本不赚钱，虽然它的贷款利率很高，但融资成本也很高。”与大多数温商不同的是，陈根科班出身，读的经管专业。他投资过制造业、电子商务、煤矿、地产、担保等领域。

　　在难赚钱的现实面前，小额贷款公司也希望转型成为村镇银行，可以真正从事银行业务。吕卫国也称，在递交银行申报材料的过程中，市金融办和经合办等部门相关负责人曾建议他们，先组建小贷公司，再逐渐转为村镇银行。

　　去年5月，银监会等部门出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降到15%。这一改变被专家解读为“银监会鼓励和引导民间资本进入银行业所释放的重要信号”。

　　据公开资料显示，各省份对小额贷款公司最低注册资本金的要求均不一样。在浙江，有限责任公司的注册资本金不得低于5000万元，股份有限公司的注册资本不得低于8000万元。

　　由于在乡(镇)设立村镇银行的最低注册资本仅需100万元，因此从理论上来说，只要能找到一家银行做主发起行，将已有的小额贷款公司改制为村镇银行是完全可能的。

　　但现实是，因为民营资本仍然只能参股无法控股银行的政策限制，小额贷款公司对转制成为村镇银行的兴趣也不太高。这些途径和方式都不能让吕卫国满意：“温州金改没有什么破冰之举。温商银行项目东不成西不就，搞得我们都没有信心了。”

　　民营银行风险自担

　　银监会主席尚福林在6月底举办的陆家嘴(行情,问诊)论坛上透露，允许民间资本尝试发起设立自担风险的民营银行。

　　所谓“风险自担”，即所有新办的民营银行必须有严格的资本充足率监管，股东必须要有8%的自有资金充当一级资本。“这意味着股东要实实在在地拿出钱来，真实的出资成为银行的一级资本。就是股东要对这个银行负责，不能光是吸纳外部的一些资金，来充当它的核心资本。”财经评论员叶檀对《中国经济周刊》分析说。

　　在对未来“温商银行”的设想中，吕卫国还有很多细节并未想透，因为“市里面对温商抱团办银行还没有一个明朗的态度”，他们的团队也还没有开始组建，“我们和专业人士也谈过，银行离职人员、退休人员都有，但是还没有开始公开招聘。”

　　虽然大致想法是以服务温商实体经济为主，“但具体批不批得下来也不知道。整个工作思路今后才能来讨论，资金、人员、架子都要待获批后再开始搭建。”他的回答略显低调。

　　7月20日央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，这意味着存贷款利差有可能缩小，进而影响银行业的业绩。吕卫国也表示，利率放开以后，银行服务的要求也提高了，客户群的竞争越来越激烈。“今后银行也难办了。”

　　叶檀认为，民营银行的推出虽然正紧锣密鼓，但大规模设立的空间不大。

　　上海交通大学高级金融学院副院长朱宁对《中国经济周刊》表示，虽然有很多民营资本欲进入银行业，但具体实施起来阻力依然很大，“首先创办一家新的银行本身并非易事，其次新的进入者会面临严峻的市场竞争，未来新成立的民营银行在短期内不会对固有金融格局产生大影响。”