在银行买保险，对温州市民来说并不陌生，也的确带来很多便捷之处。不过也有一些消费者特别是老年人，因为缺乏相关金融知识在此过程中遭遇误导，并带来“存单变保单”的烦恼。

　　从今年4月1日起，由中国保监会、中国银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称“银保新规”)将正式施行，新规规定：原则上不得向60岁以上老人销售分红险、万能险和投连险等保单利益不确定的保险产品，投保以后犹豫期从10天延长到15天，扣款会有短信提示等。业内人士表示，银保新规的实施将有力规范和约束银行网点销售保险产品行为，对于金融消费者权益起到有效保护作用。

　　加强对特定人群保护

　　市民陈女士曾有过这样的遭遇：她去银行存款，银行工作人员向她推荐保险产品并说，这款保险年利率接近8%，比定存实惠多了。在高息的诱惑下，陈女士买了5万元的保险。可是不久后，她发现收益率并不像当初银行人员承诺的那么多。当她打算退出时却被告知，提前退出是不能拿回全款的，这让她倍感郁闷。

　　存单变保单、产品介绍不全面、片面夸大收益率，这些都是近年来银保渠道中常被消费者和媒体所诟病的问题，其中银行销售人员误导老年人、低收入人群购买不适宜的保险产品更是频遭投诉。为了引导银保产品适销对路，银保新规特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。

　　银保新规规定，对于投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁，以及城乡低收入居民(投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入)，销售人员向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后由保险公司出单。

　　有专家表示，在银保产品销售过程中，对收益有着更高期望又缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。银保新规一方面避免了一刀切地禁止银行销售利益不确定的保险产品，另一方面又有效保护了风险承担能力较弱的老年人和低收入人群。

　　记者了解到，在新规中，保单利益不确定的保险产品主要包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等。