原标题：三口之家计划移民家庭财务须把握

　　赵先生33岁，月收入2万元，年底双薪。太太32岁，月收入1.2万元，年底双薪。儿子7岁，读小学1年级。赵先生月支出约4000元，太太月支出约4500元，孩子每月支出1500元。家有自住房产一套，价值170万元，房贷尚有61万元未偿还，每月还款4075元。存款4万元，股票投资12万元。两人都有社保。赵先生购买了30万元的重疾附加意外险，保费每年约9000元；太太购买了20万元的重疾附加意外险，保费每年约6000元。每年旅游支出1.5万元。希望孩子能到加拿大温哥华读高中，并进入国外大学学习。

　　加拿大温哥华申请商务移民的财务条件是拥有建立并运作可行性商业企业必备的技能和经验、拥有合法获得的至少40万元加币(折合人民币约260万元)的净资产、有20万元加元(折合人民币约130万元)用于在温哥华投资并创造至少1个加拿大公民的就业。赵先生夫妇希望孩子读高中前获得移民身份。

　　家庭应急规划

　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。

　　对于该家庭来说，需要准备84450元作为应急资金。可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。

　　夫妻俩目前配置的保额与其收入水平相差较大，建议赵先生配置130万元商业保险，太太配置90万元商业保险。

　　移民费用规划

　　移民前，做好各项费用规划很重要。其实，每月结余的资金都可以用作筹备移民费用。

　　通过每月投资17925元，按7%的年均收益率测算，8年后可筹备230万元左右的移民费用。这笔费用加上出售房产所得的资产足够满足温哥华移民所需要的260万元净资产的要求了。除要满足260万元净资产的要求外，赵先生可从筹备好的230万元移民费用中拿出130万元现金在温哥华进行投资。

　　目前居住在温哥华，一个家庭的生活费用需2000加元/月至3000元加元/月(折合人民币13万元至20万元/年)。赵先生剩余的资金可作为支付移民中介费以及移民前几年适应期的生活费用。

　　移民前的家庭理财

　　尽管赵先生已为移民做好打算，但仍不可忽视移民前的家庭财务风险，以免对移民计划造成冲击。

　　建议赵先生准备84450元应急资金，活期存款4万元仍保留，并利用4个月的月结余补充应急资金，可每月购买货币基金；补充商业保险，将自身的保障提高。

　　赵先生和太太的保费支出增加从年终奖中支出；单独开设一个用于筹备移民费用的账户，4个月补充完应急资金后，将每月结余的17925元定投指数基金，一旦投资账户中的资金达到230万元的目标，再将其转换为货币基金；股票投资12万元仍可保留，用于补充移民后的生活费用。

　　由于移民后面临的养老政策有所差异，建议赵先生移民后再进行养老规划。

　　银行理财产品逐步转向基金化

　　资产配置设计至关重要

　　随着我国利率市场化进程不断加深以及监管层对银行理财业务的逐步规范，银行理财产品正逐步摆脱“预期收益率发行”的模式，转向基金化、结构性的“资产管理”产品，资产配置在银行理财产品设计中的重要性逐渐凸显。

　　市场认可组合投资

　　如今，投向单一市场的理财产品已无法满足投资者“风险——收益”平衡的需求，银行逐渐开始发行投向不同市场的理财产品。越来越多的理财产品通过各种方式进行资产配置。

　　普益财富的统计数据显示，在2009年以前，组合投资类理财产品发行量每年的占比均不足5%，但是从2010年开始该类产品发行量以接近250%的年均增长率急速增加，截至2013年前三季度，组合投资类理财产品的发行量已经占到理财产品发行总量的45.59%。

　　在不确定性较强的经济环境中，组合投资类产品的发行为何不减反增？

　　普益财富研究员叶林峰分析指出，主要是因为“进可攻退可守”的组合投资策略得到市场认可。“投资低风险市场的资金保证本金安全，投资高风险市场的资金带来更高收益。”

　　监管环境与政策的变化，也推动组合投资类产品发行量不断增加。

　　叶林峰向笔者讲述，单一投向的信贷资产类产品的大量发行积累了过高的风险情况，监管层对其进行了严格限制，于是银行将这些融资类工具与债券和货币市场工具相结合，创新出融资类组合投资产品。

　　资产配置将至关重要

　　“银行理财逐步转向基金化、结构性产品，如何利用多种金融工具结合资产配置让投资者获利，将成银行业竞争的重点。”

　　如果说市场和监管环境“孕育”出组合投资类产品，那么，结构性理财产品的资产配置特性则是与生俱来的。

　　结构性产品中的衍生金融工具可以让投资者涉足更多的投资领域。叶林峰表示，诸如港股、黄金、原油等挂钩标的，投资者不能直接投资或直接投资存在较大风险，但银行的结构性产品可以与之对应。

　　外资银行作为市场结构化理财产品发行与创新的先驱，近年来也变得“入乡随俗”，产品设计趋于保本化。

　　叶林峰表示，未来，在以“资产管理”为核心的理财产品运作中，资产配置至关重要。如何更好地利用多种金融工具结合更加科学合理的资产配置让投资者获利，将成为各大商业银行竞争的重点。