原标题：智慧理财让“小金库”变“大金库”

　　文涛是一位85后，日常开销有限。从大学时起，他就兼职教小朋友学习绘画，每周上8节课收入固定在800元。通过这几年的兼职打工，文涛已经拥有了一个16万元的“小金库”。工作后，文涛每月税后收入6000元，除去每月基本生活开销及娱乐，每月结余4600元，每年可结余5.52万元。

　　文涛结识了一群志同道合的“驴友”，他们每年会组织三四次长、短途旅行。保守估计文涛一年的旅行费用需要万元左右。

　　不会选股的文涛购买了一只基金，该基金市值缩水50%，后来，他就每月固定给自己留一点零花钱，其余的存起来。把自己的存款分出小部分用来旅行，大部分存银行3年定期存款。目前文涛与父母同住，家里还有一套老房子等拆迁，如果一切顺利，两三年内就有动迁的机会。如参考周边拆迁的政策，文涛预计他家可能得到100万元左右的动迁款。

　　案例分析：

　　文涛每月税后收入6000元，除去每月基本生活开销及娱乐，每月结余4600元，每年可结余5.52万元。结合文涛的年度收支情况，由于旅游费用、年终购物及人情往来等支出，总的年度结余为5.17万元(年度结余减去年度支出)。

　　另外算上文涛的16万元“小金库”，以及未来两三年内可能有的一笔100万元左右的动迁款，可以通过合理安排消费和投资支出，提高当前生活质量的同时为忙碌、健康的生活提供一份有力的保障。

　　理财建议：

　　家庭应急金必不可少

　　建议预留三到六个月的生活费作为家庭应急金，主要应对突然失业，家人突然生病等意外开支。对于这些钱的打理，不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。根据文涛每月支出的情况，可充分预留1万元作为家庭备用金，可以存放在银行里面做活期存款或者短期的定期存款。

　　稳健投资是保障

　　建议文涛改变以往单一的银行定存的理财方式，可以考虑将现有资产的60%投资于稳健收益的理财产品，比如购买中期国债、信用等级较高的企业债、银行理财产品等，在保证流动性的同时，可以提高资金的收益率。未来两三年内得到的100万元左右的动迁款，可以考虑投资于一些保本、收益较高的一部分股权质押式信托产品。

　　基金定投注重长期收益

　　文涛当年在股市不错时买过一只基金，但由于缺少经验，亏损严重，信心受到严重打击，导致之后投资方式转向保守。我们认为，文涛目前处在事业奋斗期，收入可期，完全有能力可以承担追求高风险投资带来的高收益或者是亏损。

　　考虑到文涛平时工作繁忙，无暇关注股市行情，加之无炒股经验，可以选择指数型基金作为投资渠道。选择指数型基金的理由有两方面：其一，由于近期国内外经济的低迷，大盘运行到相对的低位，从长期的发展来看，大盘下行空间有限，上涨幅度可期。其二，指数型基金的表现与国家宏观经济的发展紧密相连，涨跌幅方向相较于个股更易判断，降低了投资风险。

　　因此，建议文涛可以配置大约30%的资产，每月或者定期购买指数型基金，长期来看，可以摊薄成本、分散风险，在时间的积淀中可能获得较高的收益。

　　购买保险更放心

　　文涛崇尚环保、健康的生活，平时热爱旅游。建议可以配置一定数量的意外保险。当突然遇到意外事故的时候，能够得到补偿性的资金，保障家庭的财物安全。