理财案例

　　李慕然与沈菲都是独生子女，结婚5年，有一3岁的女儿。小两口月收入均为8000元，且同在一家IT公司工作，年终奖加总在一起共计6万元，单位五险一金齐全，且夫妻又额外购买了意外险。目前家庭没有房屋贷款，存款共12万元，股票套牢2万元。由于符合生二胎的条件，今年春节过后，李慕然和妻子商量想在三年内再添个孩子，可如何在不影响目前生活的前提下，通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味呢？

　　成长型家庭适宜稳健理财

　　本期理财师：

　　“聚川理财”理财师郝丽华

　　案例分析：

　　李先生的家庭收入构成以工资收入为主要来源，夫妻月收入16000元，月支出假设按照4000元计算，这样每月可结余12000元，加上年终奖金6万，年收入为25万元，家庭年结余20万元，家庭结余比例80%，高于合理比例50%，表明李先生家庭的储蓄力较强，另外家庭存款12万元，股票2万元，净资产上升空间大。

　　同时，我们可以看到，李先生的家庭资产分布结构中存款所占比重较大，证明家庭资产流动性比较好，降低了发生财务危机的可能性。目前家庭没有房屋贷款，家庭负债率为零，具有一定的抗风险能力。李先生和太太本人均有五险一金和另购的意外险，但是社保只能够满足基本的医疗、养老保障要求，家庭保障略单薄，而且三岁女儿以及计划在三年内再添一个孩子的未来的教育金储备、双方父母的医疗保障等问题会在未来几年内逐渐凸显，因此目前的家庭保障有待改善。

　　如果三年之内，李先生夫妇想要生第二胎，那么从怀孕、出生到新生儿的逐步成长，在这个过程中势必会有一笔非常大的家庭支出，同时还要面临通货膨胀的冲击，这种情况下，想要保证四口之家的幸福生活不受影响，做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

　　理财方案：

　　首先，建议做好充足的家庭现金储备。

　　李先生和太太月均收入8000元，处于中等收入行列，有一个三岁的女儿，无房屋贷款，有一定数额的银行存款和股票，属于成长型家庭。同时，打算在三年内再生二胎，这样的话就意味着未来短期内可能会有较大的家庭支出，因此保证充足的资产流动性以应对突发性的家庭支出是非常必要的。

　　通常，按照家庭月生活费用的3到6倍建立家庭备用金，即李先生可以拿出1.5万元以银行定活期存款的形式作为家庭备用金，以防不时之需。另外，可以从6万元的年终奖中拿出5万元购买货币市躇金，作为家庭应急金。一方面，李先生和太太需要赡养双方父母，因而要保证老人的基本生活、医疗费用；另一方面，如果打算未来三年内生二胎，就要提前准备好充足的备用资金，而货币市躇金不但收益高于活期存款，同时还可以提前两天通知灵活取现，可以满足李先生家庭短期内变现的要求。

　　其次，建议对两个孩子的教育金提前规划。

　　李先生的女儿今年三岁，未来会面临上小学、中学、高中以及大学的费用问题，光是大学教育四年来说，按照每年2万元的费用计算，一个孩子需要负担8万元的教育金。而且，李先生还打算生二胎，未来就面临着双倍的压力。

　　因此，提前做好教育金储备是当务之急。可以选择教育基金，既可以实现强制储蓄的目的，还可以保证分红收益。鉴于李先生女儿较年幼，也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种，未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。

　　第三，多样化投资推动资产增值。

　　李先生的家庭属于成长型家庭，适合稳健型投资。建议定期定投相结合，在储蓄基础上进行多样化投资组合，在保证安全性的同时实现合理收益。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款，是目前较适合李先生家庭的基金类型。而指数型和股票型基金虽然收益更高但同时风险也较大，对于李先生这种抗风险能力不是很强的家庭来说不建议占比重过大。

　　第四，强化重疾险、意外伤害险等保障。

　　李先生家庭的收入来源主要是李先生和太太的工资收入，作为家庭经济支柱，一旦李先生或者太太发生意外将会对家庭经济产生极大的影响。当前，食品安全、交通安全、饮水质量、空气污染问题逐步恶化，不断影响着人们的健康。同时，现代社会工作节奏快、压力大，无形中造成了很多焦虑、担忧、恐慌、不安等负面心理情绪，以至于影响到人们的身体健康。客观地说，意外伤害无处不在，每个人都应该具备忧患意识，树立正确的保险及风险观念。因此，寿险、重疾险、意外伤害险及医疗保险都是非常必须的。建议李先生和太太可以夫妻互保，即双方互为投保人和受益人，按照“保险双十原则”购买人寿险和重疾险附加意外伤害险，可以选择收益和保障相结合的产品，降低家庭整体风险。

　　记者手记

　　投资理财的关键在于合理配置

　　曾有朋友调侃，生孩子就是被套牢，且永无解套之日。的确，在这个竞争激烈的时代，子女的生活费、培养教育费已成很多家庭最大的负担。家有儿女，如何理财才能真正无忧？

　　事实上，一个理财规划，最应考虑的是“目标”，比方说先按目前每年通货膨胀率预估一下将来幼儿园、小学、中学的实际学费、杂费支出是多少，以此来制定投资理财计划。为实现未来的目标，计划需细致到每年、每月、每日的储蓄。不要以为投资理财只是从现在开始做，下月或下半年就能赚大钱的“灵丹妙药”。它更多是几年、十几年的计划与坚持。

　　金融界有个典型的投资比例金字塔：一个家庭总资产的40%应该是银行存款和人寿保险；30%是自用住宅；20%是基金、债券；10%是股票。而除“金字塔”外，还有一些相对简单的投资理财配置。投资分为低风险、中风险和高风险三种。其中，低风险投资包括定期、货币基金、保险和房屋等。而作为家有子女的家庭，还应将家庭月正常支出的3至6倍用于“现金+定期”作为紧急必需金；中风险投资包括债券、混合型基金等；高风险投资包括股票、指数基金、期权、黄金等。中、高风险投资者可运用“80-年龄”这个公示来计算投资的比例，例如投资者年龄为30岁，“80-30=50”，即投资者可将总资产的50%用于风险投资。

　　总之，家有儿女需要树立长远规划的理财观念。从孩子出生到大学毕业，平均教育费用至少在30万元以上，父母必须做好长远打算。建议提前做好教育金定投，越早进行越轻松。以筹备孩子18岁需要的20万元教育金为例，如果预期年收益率为13%，孩子3岁开始定投每月仅需318元，孩子8岁开始定投每月只需688元，孩子15岁开始定投每月则需要1838元。家长在确定定投金额时，首先要设好定投年限和孩子的支出，按照平均通货膨胀率算出未来需要的资金，再通过所样金的平均收益率，计算出每月定投的金额。与此同时，做好风险保障，将保险纳入家庭理财规划。对于有儿女的家庭来说，分红型保险是不错的选择。例如，如果给0岁的宝宝投保，每月交保费500元，交满10年后，宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金，如果暂时不想领取，可等到孩子上大学、结婚时再领取，且账户里的资金将按月计息，财富积累也将越来越多。另外，由于孩子年龄较小，应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。此外，很多年轻夫妇在给子女投保时，忽略了自身保障。其实作为家庭支柱，大人更需要投保。要注意选择现阶段适合的保障工具，例如消费性的意外险，年龄越大费用也越高；重疾险等医疗险对于单位医疗保障一般的年轻人而言，也是可以考虑的范畴。