原标题：小资金买投连险需谨慎

　　“爆款理财， 1000元起买，稳定收益5.5%。”这是华夏人寿联合淘宝推出“摇钱树A”这款万能险产品。近期，保险理财产品预期收益率一再推高，产品年化预期收益率已经突破6%，最高可达6.3%，锋芒直指银行理财产品。那么新手如何买理财保险产品？有理财专家指出，在购买理财保险产品时要注意，投连险不是大众理财产品，不适合低端客户；另外，购买理财产品不到紧急的时候不要中途退保。

　　保险理财收益率破“6”

　　自今年8月1日保监会启动普通型人身保险费率改革，终结寿险费率2.5%上限，将产品定价权交给市场，不仅引发产品变革，也为保险产品预期收益快速飙升至6%创造了环境。短短2个月，保险产品一改因收益率低下“坐冷板凳”现状，变身为大资管时代理财新宠。而领衔迈进“6”时代的是网销渠道保险产品。

　　据了解，在今年2月份，为数不多的几款网销渠道保险产品平均预期收益率还维持在4%左右。但到目前，销售保险理财产品的收益率已被保险公司推高至6%，甚至高达6.3%。据记者统计，直接打出6%的预期收益率的有弘康人寿官网销售的慧理财两全保险(投资连结型)；而加上集分宝则有超过6%的首年预期收益。珠江汇赢一号有4.8%年化预期收益率加上1.5%的集分宝，首年预期年化收益率达6.3%；还有华夏人寿的摇钱树A预期收益为5.5%，加上0.7%集分宝，首年预期收益率达6.2%。另外，预期收益率加集分宝达到5.75%的产品有国华2号，收益达到5.7%的还有信泰人寿懒人理财宝，前海人寿聚富一号、东吴人寿的爱情保险等。

　　相比之下，银行理财产品在进入10月以来收益率却有所下滑。金牛理财网监测数据显示，在节后的一个星期内，72家银行共新发非结构性人民币理财产品546款，平均预期年化收益率为4.93%。

　　投连险不适合低端客户

　　记者调查数款颇受欢迎的保险理财产品交易记录发现，虽然该类型的理财产品不乏十万元以上的交易，但绝大部分的交易金额均在1万元以下。可见保险理财产品的主要消费群体大都是握有小额闲散资金的广大网民。

　　某国有银行广州分行理财经理李女士告诉记者，银行理财产品门槛比较高，一般最低门槛都要5万元，甚至几十万元以上，对于普通消费者来说，门槛颇高，并且，目前银行一年定存利率在3%左右，而保险理财产品年化预期利率达到5%。对于掌握小额资金的投资者，在网上投资理财产品确实是不错的选择。

　　据李女士介绍，投资理财保险产品主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。在分红险、万能寿险和投资连结险三大类投资型保险中，它们的风险系数依次增加，但潜在投资收益也相应上升。

　　“投资者要注意投连险的潜在风险”，李女士表示，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。所以，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低的人；三是短期资金需求较强的人。另外，购买理财产品后都有一段资金锁定期，尤其是保险产品，中途退保是需要扣一定费用的。为避免投资损失，消费者务必要看清楚最低投资期限，退保怎么扣费，不到紧急的时候最好不要中途退保。