原标题“个体户老板如何实现理财目标”

　　黄岩的盛先生，今年30岁，个体经营者，和妻子一起开灯具店做生意，两人有一个5岁多的小孩。家庭年收入不定，平均50万元。由于没有正式单位，没有什么养老保险和社保。

　　盛先生希望实现三个理财目标：希望通过理财实现现有资金的增值；做好养老规划；最大限度地储备孩子的教育金。

　　案例分析：

　　由上述案例可知，盛先生和妻子都属于个体工商户，没有单位为他们缴纳社保。他们也没有投资任何保险产品。在无任何保障情况下，双方如果遇到任何意外将严重影响家庭的正常生活以及子女的正常成长。

　　收入方面，盛先生家庭年总收入50万左右，但不是非常稳定，如生意失败或其他突发情况，有可能导致收入急剧下降。盛先生家庭没有负债，假设家庭每个月的费用5000元，扣除日常开支外，盛先生家庭每年资产结余达44万，比例非常高。因此，盛先生家庭必须全面进行理财规划，实现家庭财产的有效配置。

　　生意资金年收入一半作经营性资金

　　个体经营者资金周转非常频繁，因此，必须预留大部分资金作为日常经营周转性资金。盛先生家庭年收入达50万，建议盛先生家庭预留年收入的50%，约25万作为日常的经营性资金。另外，盛先生可将该笔资金扣去能维持正常经营的资金外，剩下的生意储备金可投放在投资灵活的货币型基金。

　　教育金每年一万投资连结型保险

　　假设小孩高中毕业12年间的教育费用支出总额为15万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为4.8万元，所以现需为小孩教育准备19.8万元。针对盛先生的教育金规划需求，建议投资于风险适当、预期回报较高的产品。首先，盛先生可每个月做一个货币型基金定投，每个月可控制在1000——2000元之间。其次，盛先生可考虑为小孩投保一个每年投入1万元，期限约为20年的投资连结型保险。

　　保险保障年保费控制在5万元左右

　　由案例可知，盛先生和妻子是家庭的主要经济支柱，因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%。案例中，盛先生家庭没有投资任何的保险产品，建议盛先生和妻子自行参与社保的缴纳，同时添置一些重疾险和意外伤害保险，年保费可控制在5万元左右。

　　养老以稳健及高收益回报为出发点

　　投资的方式必须以稳健以及高收益回报为出发点。建议盛先生家庭将剩下的资产作以下配置：1.现金类资产20%：现金、货币型基金，预期年化收益率3.5%；2.稳健收益类资产60%：债券型基金，预期年化收益率6%到7%；3.高风险高收益类资产20%：混合型基金、股票型基金等，预期年化收益率10%。在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及盛先生未来生活实际情况的改变，而进行必要的修正。