理财师建议：市民根据自身实际情况，抓住9月时机锁定高收益产品

　　陶凯辉

　　银行理财产品“爱过节”，刚过完教师节，又迎来了中秋节，期待的还有国庆节。对于善于利用“节日牌”来营销理财产品的银行来说，中秋节自然是个不容错过的机会。

　　值得注意的是，银行利用节日的“噱头”，往往会发行一些收益较高于同期其他的理财产品来吸引投资者。而这个节点对于投资者来说，也自然是个大好的机会。

　　近日，笔者走访市区银行发现，已有部分银行推出了“中秋节”专享理财产品，平均预期收益率在5%左右。另发现，多家银行理财产品预期收益率相比8月份也略有上升，多款在售的理财产品预期收益率俨然站上了“5”的关口。

　　采访中，多位银行理财师表示，9月份是市民购买理财产品的较佳时期，除了教师节、中秋节以及国庆节特供的高收益理财产品外，银行季未的存贷比考核也将直接推动理财产品收益率走高。建议市民根据自身实际情况，抓住时机锁定高收益产品。

　　多家银行推出“中秋节”专享理财产品

　　“我们行中秋前一天会推出一款期限188天的中秋专属理财产品。”光大银行台州支行推出一款中秋专属理财产品着实吸引眼球。该行理财中心主任周鸿波介绍，这款‘中秋节专属’人民币理财产品是专门针对中秋节推出的，预期年化收益率最高达到5.5%。

　　近日，笔者走访市区银行发现，我市已有多家银行针对中秋节日特别推出了专属理财产品。

　　笔者从平安银行台州分行了解到，仅平安银行一家就推出了9款“中秋节”专享理财产品，涵盖了不同期限、不同收益类型以及不同起购金额的理财产品，种类丰富，能满足不同需求的投资者。其中期限最短的7天，最长的146天，均为短期理财产品。从起购金额来看，9款中除了一款是20万元，其他均为5万元，相对走“亲民”路线。其中“‘聚财宝’组合类(和盈计划)2013年527期人民币理财产品(中秋特别计划)”这款产品预期收益率最高，达到了5.45%。

　　另外，笔者也从民生银行台州分行了解到，民生银行近期也发行了4款中秋专属产品，起售金额均10万元，期限最短36天，最长183天，预期年化收益率最高达到5.5%。据悉，该4款中秋专属理财产品均通过电子渠道发行，市民可通过网上银行、手机银行等电子渠道购买产品。

　　农业银行也将从中秋当天开始推出“金钥匙·本利丰”2013年第309期中秋节专享人民币理财产品，投资期限为39天，保本固定收益型，个人起购金额5万元，预期收益率为4.8%。

　　采访中，一位国有银行理财师向笔者透露，这些节日理财产品名义上是针对节日推出的专属产品，但无论是从产品设计还是其本质上，与平常推出的普通理财产品没有太大区别。

　　“从收益率上来说，专属理财产品会比普通理财产品高出一些。这也是市民热衷买节日专属理财产品的原因。”民生银行台州分行金融理财师王征分析道。

　　9月迎来全年投资良机

　　笔者在走访市区银行时还发现，即便有些银行没有冠以“节日专享”的理财产品收益率，相比8月份也呈逐渐上升趋势，并且大部分银行的非保本类型理财产品收益率站上了5%的关口。

　　采访中，我市多位理财师向笔者分析原因：本季未是各家银行存贷比考核的节点，再加上教师节、中秋节以及国庆节的重多节日合力，势必会推高9月银行理财产品预期收益率的走高。

　　一位股份制银行理财经理告诉笔者，每到季末，银行要满足存贷比考核指标，需要加紧拉存。如此一来，银行间市场利率就会走高，理财产品收益率自然也就水涨船高了。预计在双节因素以及季末因素影响下，市场资金总体仍将维持平衡格局，银行理财产品收益率将维持高位波动，5%的预期年化收益率有望成为常态，9月底和12月底甚至不排除再度冲高的可能。

　　“9月理财产品收益率的上浮是肯定的，接下来可能会更高。”民生银行台州分行金融理财师王征表示，9月份是较好的时机，投资者需要抓住适合自己实际情况的理财产品，比如说资金门槛、流动性等，而不用非得等到最后几天才出手。

　　节日购买理财产品要注意募集期

　　在银行里存钱，哪天开始存，利息就从哪天开始算。而购买理财产品的利息计算并不是这样。一般而言，银行理财产品都有一定的募集期，在销售期内购买的理财产品，其利息是按活期计算，并不计收理财产品收益，理财产品收益是按计息日开始计算。在购买理财产品时，投资者一定要问清楚募集期和计息日两个不同的概念，以免造成不必要的损失。

　　笔者发现，特别是在节假日前购买理财产品，一些银行的理财产品募集期在节日的前一天结束，但计息是从节后回来开始计算，期间会产生时间差，相当于延长了募集期的时间，无形中降低了产品的年化收益率。

　　举个例子：陈小姐有一次在国庆前夕在A银行看到年化收益率为5.2%的90天理财产品后，放弃了B银行同样90天年化收益率为5%的理财产品，在A银行购买了10万元理财产品。可是，陈小姐回到家后感觉并不对劲。由于B银行的收益率虽然比A银行低0.2个百分点，可是B银行的理财产品1天后就开始起息，而A银行还要再等3天的募集期，再加上7天的国庆假期过了以后才能计算利息，那么这10天只能按活期算了。于是陈小姐仔细算了下：A银行产品总利息收入应该为90天年收益5.2%加上10天的活期利息，大约为1296元，仅相当于4.5%的年化收益。

　　由此看出，募集期对于理财产品的收益还是有很大影响的，投资者在节假日前购买理财产品时，要问清楚哪天开始计息以及到期日是否会延迟支付利息等问题。

　　此外，投资银行理财产品也会存在一定的风险，市民不可一味盲目追求高收益的理财产品，而忽略风险。银行理财师建议，市民在购买理财产品前应先仔细阅读产品说明书，或咨询相关客户经理，了解理财产品的投资渠道以及风险系数，再根据自身的风险承受能力，购买适合的理财产品。