车险、养老保险等险种已深入市民的日常生活，市民对这几种保险的接受度也高。但是，若将保险作为理财工具，部分市民就认为保险的理财功能不高，无法获取较高收益。

　　保险专家则表示，保险不同于债券、基金、股票等理财工具，它并不主动赚取收益，保险理财是为“无法预料的事情作准备”。

　　保险的保障功能

　　很多人认为，保险是在有闲钱的时候购买的产品，在生活富余后再考虑保障问题，更多的是“锦上添花”之用。

　　但是，保险专家表示保障功能是保险的基本效用，可为投保人预防风险。投保人购买保险，花少量的钱为未来可能的风险做好管理。很多人不购买保险，但还是会考虑存钱，这种做法和投保的功能相似，但保险的投资相对少很多，相比之下，存钱要考虑通货膨胀对实际购买力的影响，以及家庭现金流对家庭投资规划的影响，所以在保障这方面，保险是更有效率的风险管理办法。

　　保险的理财功能

　　随着保险业的发展和创新，不少险种也附带起了理财功能，即保险产品兼具保障及增值效用。虽然增值收益水平普遍来讲并不高，远比不上其他金融产品，但是相比没有增收效果的保险产品，已经更加划算了。值得一提的是，保险的风险低，收益稳定，且其本职功能是不可或缺的，对于那些不会炒股没时间挑选基金的投保人不妨予以考虑。

　　保险投保比例要合适

　　投保费用和投保额度要占年收入多少才合理？有人提出过“双十理论”，即保费不超过年收入的10%，保额不超过年收入的10倍，这不失为一个简单的衡量办法。但对于不同年龄段的市民及处于不同时间段的家庭来说，其保险需求可能不够精准。保费到底要投资多少，保额要预估多少，建议投保人对自己的家庭收支进行计算，保额能在意外事件发生时继续维持家庭的生活水平即为合适。

　　在单身阶段，投保主要是为预防意外伤害风险，可考虑购买意外险，如果收入允许，还可同时购买保障性较高的终身寿险。对于一个大家庭，则需要从家庭基本规划、养老规划以及孩子教育规划这三个方面加以考虑，在保障充分的基础上，考虑投保投资型保险产品。预则立，不预则废，投保切莫跟随感觉走，做好切实规划才能让保险更加“保险”。

原标题: 了解保险本质功能避免踏入理财误区