杨芳

　　“最美不过夕阳红，温馨又从容。夕阳是晚开的花，夕阳是陈年的酒……”就如歌词所说，夕阳是如此的美好，如此的璀璨，就像人生走到晚年，还是能绽放光彩。同样，在告别了壮年时的风风雨雨之后，从从容容地安度晚年是每个老人的希望。

　　但是，“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”人的身体状况随着年龄的增长而呈现下坡趋势，如果因为一时疏忽，就很可能带来危险。因此，在考虑到老人身体的特殊性，为了防控未知风险，给老人投保意外险不可忽视。

　　老人出意外防不胜防

　　“我妈早上起床的时候突然头晕，还强撑着下楼，幸好没有在楼梯上晕倒，不然失足滚下来就后果不堪设想了。”说起上周三的事，临海杜桥镇的孙大姐还有点惊魂未定，“还好我们及时发现，将她送到医院诊治，医生确诊是轻微脑血栓和高血压，及时住院我们才放下心来。”

　　像孙大姐的母亲类似，老人多多少少都会有些隐性疾病，一旦发作，如果在家里还好，若是在路上不幸跌倒就后果不堪设想。此外，腿脚问题的不便已经成了很多老年人生活的“头号敌人”，据相关数据统计，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。流行病学也显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。

　　除了疾病可能造成的意外，平时生活中的意外也会对老人造成伤害。由于腿脚不方便等原因，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。

　　老年人专属意外险提供保障

　　保险公司推出的普通意外险由于针对大众群体，在保障方面大多为普通意外和交通意外，但是对于老人来说，就不是十分适合。

　　同时，笔者观察一般的传统意外险发现，其在年龄上大多存有限制，例如平安的一年期综合意外险要求投保年龄在65周岁及以下；阳光的个人意外伤害保险则要求年龄在55周岁及以下。这样的年龄限制将老年人拒于意外险门外。

　　当然，随着保险企业的对客户群的细分，老年人意外险也相继面世，来为老年人提供保障。有保险专家表示，老年人作为特殊群体，险企在设计意外险时，除了传统的意外伤害外，还会重点提供老年骨折保障等，

　　这一点，笔者在大多数险企推出的老年人专属意外险上得到了证实。例如，阳光保险推出的孝心99险，适合50-65周岁的老人，产品除了包含个人意外伤害保险、个人意外伤害医疗外，还特别增加了燃气用户综合意外伤害保险和关爱老人骨折意外伤害保险。

　　同时，考虑到老人对于骨折意外险的需求，以及对保障的精细要求，安财财产于近期推出了专门的老年人骨折意外险，投保年龄限制在50-75周岁，投保的1年期间，投保人可以享有1万元的骨折意外保障及50元/日的骨折意外住院津贴。

　　关注投保细节明确保障范围

　　现下，险企推出的老年人专属意外险越来越多，保障的范围也越来越细分，这给老年人提供了很多的选择。不过，由于近年来老年人误买保险的事件也层出不穷，在买保险上很多老人存有不“敢”买或不“会”买的心理。

　　“保险还是挺有用的，但是保险条条款款太多，我也不太懂，不知道怎么买。”椒江的王大爷说。

　　台州某保险公司蒋姓工作人员表示：“老年人买保险的时候如果自己不是很了解，可以请子女代买，以避免误买情况出现。”

　　同时，老人或家人在为购买老人专属意外险时，最好仔细阅读条款，了解理赔条件和流程。例如，上述安诚保险的老年人骨折意外险就有标出对于被保险人于合同生效前已存在的或发生过的骨折，保险人将不给付骨折保险金。该险企客服解释：“此条款的意思是保障生效前发生的风险是不赔的。不过，如果被保险人投保时已经痊愈，再次因意外造成的骨折是在我们保障范围内的。”

　　笔者在多家险企的保险条款上看到，针对被保险人的病理性骨折和疲劳性骨折保险公司是不赔付的。其中，病理性骨折是指骨质有病变，破坏了骨骼原来的正常结构，从而失去原来的的坚固性，在正常活动或轻微外力作用下发生的骨折，包括骨软化症、骨质疏松症等引起的骨折；疲劳性骨折则主要指骨骼在长期反复地操作、过度使用中造成骨骼疲劳衰弱，而导致骨骼部分或完全断裂。

　　因此，老人或子女在购买意外险时最好仔细阅读保险条款，明确哪些情况处于保障范围内，避免保险买来却不适用的情况。

原标题: 防范未知风险 老年人意外险不可忽视