车险价格将与车型、驾驶习惯等挂钩

　　葛星星

　　前不久，保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，要求各家保险公司在近日将意见反馈给保监会。同时，监管部门负责人多次公开表态，车险费率市场化改革有望在下半年启动，新的车险费率很有可能从明年开始执行。

　　7月21日，各家保险公司按照规定向保监会提交了反馈，意见稿的相关内容也相继传出，业内人士普遍认为，这标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段，酝酿多时的商业车险费率改革势在必行。

　　车险价格与驾驶习惯密切相关

　　据悉，市场上现行的车保费率是以政府定价为主。这种非市场化定价的车险费率存在着一定的不科学性。举例而言，A司机和B司机开的是相同款式的车，A司机驾驶习惯良好，从未出过险；B司机不重视交通规则，小碰撞不断。而根据现行的汽车保险条款费率，其导致的结果就是A尽管每年不出险，但他没有享受到作为一名有良好驾驶习惯的好车主应该得到的优待；B尽管一直出险，但由于车险定价原因，他的保费上涨不过区区几百元。

　　此次车险费率改革的一个重要方向，就是将人为因素作为影响车险费率的重要因素。这就意味着，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。对广大车主来说，今后你的驾驶习惯好不好、有没有违法行为记录，都会影响到你的车险投保价格。

　　某财险公司的负责人向笔者表示，拥有良好驾车习惯良好的客户，其实是最受保险公司欢迎的，因为他们交的保费对公司来说几乎就是纯利润，今后这类客户有可能拿到更优惠的车险价格。而对经常出险的车主，今后的保费可能就很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。“换句话说，就是按照客户质量来定价，出险少的客户保费便宜，而出险越多的客户保费就越贵。但在现行的车险费率标准中，个人交通违章记录已经被列为决定因素之一,只是目前很多保险公司还没有跟交警系统共享数据。所以，要想真正实现保费的差别化，首先要做的是把车主清晰化、把驾驶行为数据化，而不是仅靠现阶段保险公司的理赔记录，否则其数据分析的有效性和可预测性是远远不够的。”上述财险公司的负责人强调道。

　　车险价格与车型挂钩

　　相关数据显示，目前中国的保险公司汽车保险理赔款近72%用于支付汽车零部件的更换。车险费率改革后，不同车型的维修成本将成为车险定价的基础。也就是说，两款差不多价格的新车,如果维修成本相差很大，那么基础保费也就相差甚远。

　　根据指导意见，今后的商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。值得注意的是，在基准纯风险保费定价方面，今后将引入车系系数，以车型为基础进行定价。

　　与此同时，“零整比”(零配件与整车销售价格的比值)也将会成为车险定价的重要考量因素，即使是两辆销售价相同的车，如果“零整比”不同，则比值高的就意味着保费更高。打个比方来说，两个人同时购买了30万元的车，一辆是丰田一辆是奔驰，以现行的报价基准可能两车的保费相差不大，但改革后将按照车的零整比来衡量车险费率，那么作为豪华品牌的奔驰车的基础保费就会比丰田高出不少。

　　对此，一位保险理赔专业人士向笔者介绍说：“有的车配件价格实在太高，导致了维修价格也一起跟着涨。这样的车一旦出险维修，对保险公司来说压力很大。而‘零整比’系数这个概念，就是考虑到不同品牌和车险在维修时的价格差异，能够更为公平的对车险进行定价。”

　　电商网销模式优势减弱

　　据笔者了解，按照现行的车险费率，各家公司是在基准一致的基础上，在7折以上的范围内来进行费率浮动。因此，保险公司往往热衷于在网上推销车险。

　　然而，按照新的车险费率标准，每个渠道原则上都可以按照自主渠道系数设置这个折扣，这样一来电商网销模式可能就失去了价格优势。

　　上述保险理赔专业人士认为，新的费率体系对中小公司是件好事，对大公司而言却是个冲击。比如，此前人保、平安和太平洋三大财险公司在电网销售渠道上投入较大，如今却失去了电网销渠道15%的折扣价优势。

　　“大型保险公已经占据了车险市场的大部分份额，而本身盈利能力就偏弱的中小公司可能会面临市场份额更加萎缩的局面。因此中小公司可能会通过多种手段、甚至是牺牲短期利益的方式去抢占市场份额。但是在目前稳定的市场格局情况下，再打价格战的意义已经不大，因此车险费率下降的空间其实并不会很大。但无论如何，对消费者而言，从保险的购买和汽车的维修整体上来看是有利的。”该专业人士补充道。