想要高收益，市民不妨多关注中长期理财和电子银行专属产品

　　□徐蒙

　　6月份是考试季，除了学校的高考中考外，理财也到了半年“大考”的时候。笔者观察了几家银行的理财产品，发现收益开始小幅走高。

　　多家银行理财师表示，受央行近期“定向降准”影响，市场资金面将保持相对宽松，预计下半年理财产品的收益会持续下滑，投资者目前可以趁小幅走高的时机，增加配置中长期理财产品的比例以锁定收益。

　　是季末也是年中理财可出手了

　　此前，4月25日和6月9日央行宣布下调部分商业银行和部分非银行金融机构准备金率之后，6月16日央行又将定向降准进一步扩大至股份制银行。

　　业内人士分析，央行定向降准更大的意义在于向市场释放了流动性相对宽松的预期，央行会通过公开市场操作，合理控制货币供应量，这也说明了，主要投向银行间市场的理财产品的平均预期收益率不会大幅走高，挂钩货币基金的余额宝类产品收益率会有下行趋势，即下半年的理财产品和基金产品收益率持续走低。

　　尽管央行定向降准对银行理财收益有所影响，但临近年中银行考核时点，市场上的理财产品收益率在维稳的同时，个别已有小幅上调，但不会很明显。

　　那么，什么时间买理财最好呢？

　　“已经6月份中下旬了，有意购买理财产品的投资者可以‘出手’了。”采访中，银行的理财师和大堂经理都这么告诉笔者。“今年的收益率估计也就是现在这个水平了，理财产品不会达到去年那样的高水平了。”

　　中长期理财收益达“6”

　　又到年中银行大考的时点，银行理财产品也出现小幅的走高；但不能和去年动辄6%、7%的收益相比。

　　笔者从台州多家银行了解到，目前超6%收益的理财产品发行的比较少，短期理财产品的收益大都在5%-5.6%之间，中长期的收益大都在5.6%-6%之间。

　　比如交通银行5万元起的一款名为“交银添利37天”的短期人民币理财产品，收益率为5.5%；广发银行5万元起的一款名为“广银聚富”1年期版人民币理财产品，收益率达到了6.1%。

　　市区一家股份行的理财师认为，央行定向降准的宽松已经释放了不少流动性，下半年银行理财收益可能持续下滑，建议对于流动性要求较低且具备一定风险承受能力的投资者不妨趁目前年中收益略微上涨的时点，配置一些中长期的理财产品以锁定收益，降低投资风险。

　　电子银行专享理财收益高

　　“我有一次登录网上银行给好友转账汇款，在官网的首页无意间看到电子银行专享的理财产品资讯在推送，收益竟然比网点发售的要高出一两个点，之后我就开始关注网上银行和手机银行，并在上面购买理财产品了。”投资者杨女士说。

　　笔者浏览多家银行的网站发现，部分银行推出了电子银行专属理财产品，确实收益相对网点的理财产品更高。

　　比如，笔者在浙商银行的网银上看到了两款电子银行专享的理财产品，募集期都在6月23日-6月26日，一款34天，一款63天，预期年化收益率分别为6.1%和6.15%。

　　为什么电子银行上的专属产品收益率会高于银行网点发行的理财产品呢？

　　“网上银行也好，手机银行也好，都是未来发展的趋势，对于网点来说，电子银行能分担网点的压力，所以收益率可能相对于网点会高一点。”据浙商银行台州分行理财师徐云介绍。

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　　购买银行理财产品小技巧

　　1.预期收益率不等于实际收益

　　银行在销售理财产品的时候，都会给出一个预期收益率，准确的说法是预期年化收益率，而这并不等于实际收益。

　　2.结构型产品风险更高

　　国内的结构型产品主要的挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数，以及对以上标的组合挂钩。由于这类产品实际收益取决于挂钩标的走势和自身产品结构，因此收益实现的不确定性比较高，风险也比较大。

　　3.募集期越短越好

　　理财产品募集期间本金仅有活期利息。投资者并不是买了理财产品就开始计息；因此在选择理财产品的时候尽量选择募集期比较短的产品，一般银行募集期从7天至14天不等。节假日银行最喜欢拉长募集期。比如国庆、春节的募集期可能达12~14天，这些天只能获得活期利息，产品收益将被大大摊薄。

　　4.保本产品未必保收益

　　投资者在购买保本型理财产品时应注意两点。第一，保本有期限。如果投资者提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。第二，不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。

原标题: 年中理财正当时 你准备好了吗