保险课堂

　　随着互联网金融的产生，投资理财方式也增加不少。其中，随着保险公司推出的理财产品数量日益丰富，不少市民对保险投资类理财产品产生了浓厚的兴趣。

　　保险理财产品有保障功能

　　保险本身就是一种理财的方式。银行储蓄理财是为了应付未来可能存在的风险，属于投资者自助行为，而保险则是把未来的风险转移给保险公司，属于投资者与险企双方的一种互助合作的行为。

　　而且，险企提供的保险理财大多采取复利计算，即在保险期内，投资账户的现金价值将达到一定的盈利状态。

　　买理财产品就像买鞋子

　　所谓的保险理财分为三大类型：万能型、分红型和投资连结型。保险业内人士称，万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，二者的共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，那么投保人分享盈余，便可获得更多的回报。而投资连结保险是一种结合了保障和投资双重特性的保险产品。它是将保费分为两部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。

　　业内人士解释，投资连结类保险产品是不承诺投资回报的，所有投资收益和损失都由客户承担，适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。买保险理财产品就像买鞋子，在购买前一定要看清产品是否合适，并根据自己的需要确定。人生的不同阶段所要应对的风险不同，保险的需求也就大不相同。

　　保险理财先护钱再生钱

　　“理财的收益大还是投资的收益大呢？是不是保险理财的利率就高于银行理财产品？”某私营企业老板咨询。一家保险公司业务员表示，在购买理财类保险时像这位私企老板问同样问题的人还很多，都抱有“一夜暴富”的心理。

　　保险专家表示，越是高收入的人群就更需要保险类理财，用现在确定的缴费来规避未来不确定的风险，如果站在理财角度来说，这个动作就相当于在“护钱”。在保障的基础上，再将多余的资金进行相关的投资，而这个动作就叫做“生钱”，从而得到理财、投资收益最大化。刘畅

原标题: 理财须“对号入座”保险理财要循序渐进