向私人定制发展

　　近日，民生银行、美国运通公司共同推出全币种白金信用卡。农业银行亦推出漂亮妈妈信用卡。不难想象，即便现有的信用卡发卡数量已经极为庞大，从银行的角度来看，市场显然没有达到饱和。

　　据《证券日报》记者了解，大部分股份制商业银行的信用卡中心都实行事业部制经营，按照集中经营、集中运作和集中管理模式，遵循集中式、专业化业务处理要求组建，成为银行内部相对独立核算的专业化经营机构。也正是基于此种特殊条件，信用卡的发展才可以百花斗艳。

　　目前市场上，针对各类人群定制的卡种屡见不鲜，招商银行信用卡中心总经理刘加隆表示，未来的信用卡时代，差异化的建立至关重要。

　　《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》中也强调，未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化，而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。

　　不良贷款率高企

　　在已经披露的数据中可以看到，各家银行截至2013年年末的信用卡不良贷款率都有着不同程度的上升。建行不良贷款率从2012年的0.61%增加到0.66%，中行不良贷款率从1.53%上升为1.70%，平安银行不良贷款率比2012年上升了0.60个百分点为1.58%，兴业银行的不良贷款率从0.91%上升到1.82%，浦发银行不良贷款率由1.55%上升到1.75%。

　　兴业银行年报对此解释称，信用卡逾期增加12.36亿元，主要原因是部分企业受宏观经济放缓影响较大或自身经营管理不善等问题，出现还款困难或违约。

　　平安银行也指出，主要是在信贷相对短缺的背景下，该行进一步优化贷款结构，更加关注信用卡不同客群的精细化、差异化经营，在提高盈利能力的同时逐步放缓贷款规模增长速度，2013年贷款规模增速较去年明显下降，而存量贷款的风险按照客户信贷周期的规律正常显现，导致信用卡业务不良贷款率有所上升。

　　长江证券分析师刘俊认为，平安银行信用风险持续暴露，风险虽可控，但仍需警惕关注类贷款快速上升可能引起市场对公司信用风险的担忧。

　　相较于外界的种种担忧，银行业内人士却表现了更多的乐观。光大银行信用卡中心总经理戴兵强调，信用卡业务一定要用“率”来衡量，而不要用“额”衡量。我们看到，虽然2013年全行业的不良贷款额达到两百多亿元，但是坏账率并没有出现大幅上升，仅为1.37%。现在大家说的不良贷款额和损失额在上升，那是因为信用卡总体规模在不断扩大所致。