原标题：多看多查防“三无”理财产品

　　银行保本型理财产品收益也会低于预期

　　近日，东亚银行2011年发行的两款理财产品，因收益远低于预期遭到客户投诉。那么当各种保本型理财产品摆在投资者面前时，投资者应该如何购买才靠谱？在购买时又存在着怎样的误区？在此，记者为您梳理银行保本型理财产品的那些误区及购买技巧。

　　误区一：预期收益等于最终受益

　　理财专家表示，通常保本型理财产品能够达到4%、5%的年化收益率就已经很高了。而投资者往往把“预期最高收益”等同于其最终收益率，在购买理财产品前一味追求预期收益指标。而在理财产品到期后，如果出现最终收益低于预期最高收益时，投资者便会觉得自己上当受骗了。

　　其实，“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这其中是存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。投资者在阅读产品指南及条款内容时，须同时关注其中列出的较差或最差投资收益情形。

　　误区二：保本理财等于银行存款

　　很多投资者认为购买保本理财品和到银行参加储蓄存款是一样的，都可以得到固定收益。但其实两者有着很大的区别。理财分析师表示，虽然保本理财产品风险最低，但实际上该类产品均附加了一些条件，如银行可以提前终止产品，客户无权提前终止等。

　　误区三：还未到期也会保本

　　很多投资者认为，只要购买的是保本型理财产品，即使没有到期、提前赎回也都会保本。正常来说，如果购买的理财产品是保本型理财产品，多数情况下无论是投资者半途赎回，还是到期后都会保本。可有些时候，投资者也会出现亏本的情形。

　　一般而言，一些银行对于本行发行的保本型理财产品都会有附加条件，持有到期，便会保本，而如果中途投资者自己赎回，则本钱不进行保证。

　　如此来说，投资者在购买保本型理财产品时，对于银行所说的保本，一定要慎重对待，必须看清理财产品说明书上说的保本是专指到期保本，还是也包括提前赎回保本，以避免投资者购买了保本型理财产品后，因提前赎回不会保本，而让投资者损失掉不应该损失的本金。

　　注意事项及投资技巧

　　分清“固定”收益和“浮动”收益

　　顾名思义，“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划，也就是“保本保息”。但此类理财一般收益率较低，略高于定期存款。

　　“保本浮动收益类”则指银行保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划，也就是“保本不保息”。

　　人民币固定收益产品：应回避长期产品

　　此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%~5%，本金有保障。

　　这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但此类产品潜在风险是收益可能不如存款利息高，即如果银行加息，可能会出现产品到期后跑不过储蓄存款利率的情况，投资者应尽量回避长期产品。

　　人民币结构性产品：要了解产品基本操作方法

　　它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩股票且较集中在几大蓝筹股上。购买这类产品的投资者最好具有一定的金融知识，能够理解产品的基本操作方法。

　　这类产品虽然银行确保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是在到期后才能100%归还本金的。

　　小贴士

　　购买银行理财产品须问清来源及投向

　　投资者在购买前要做到“四问”：一问在哪查询；二问谁的产品；三问投向何处；四问与谁签约。

　　各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息。客户可通过平台查询、核实相关产品信息。“谁的产品”、“投向何处”、“与谁签约”则着重提示消费者分辨“自有”还是“代销”，遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。收益总是伴随着风险的，面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”，就要多留个心眼了。