□ 杨 芳

　　每到年初，不少市民都会计划着把信用卡里的积分换成礼品。不过，一些细心的市民发现，同样的积分可以兑换的礼品一再“缩水”。笔者调查发现，自去年银行卡刷卡手续费率下调后信用卡积分开始贬值，如今愈演愈烈。越来越多的持卡人发现，银行悄然提高了信用卡积分兑换礼品的门槛。

　　这在某一方面减少了那些冲着积分来消费的市民，但在另一边，信用卡积分网络变现因其灵活性和多元化的特点得到更多市民的青睐。

　　积分一再“贬值”

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　　“我用积分换一杯中杯咖啡，竟然需要799积分，这些积分需要我刷卡将近16000元才能换得。”市民李女士对于如此高昂的兑换成本并不买账，“信用卡积分现在真是越来越‘水’了。”

　　在某股份制银行官网的“积分店面兑换专区”清楚显示，兑换一杯星巴克中杯咖啡需要799个积分。按照该行信用卡“每消费20元积1分”的积分规则，现在要想拿积分换一杯星巴克中杯咖啡，消费者需要刷卡消费15980元。

　　如果再进一步对比近年来积分换礼的区别，可以发现积分缩水是一个持续渐进的过程。

　　2013年2月28日前，同样一杯咖啡所需的兑换积分是660分，消费者需要刷卡消费13200元可兑换一杯；而在2012年3月15日前，一杯咖啡的兑换积分则是600分，消费者只需要刷卡消费12000元。

　　这意味着，在短短两年不到的时间里，消费者用积分兑换一杯咖啡所需的消费成本增加了近4000元。

　　与前几年相比，今年多家银行信用卡的积分都出现了不同程度的“贬值”现象。比如广发银行信用卡，其普卡和金卡的持卡人需要用104000分才能兑换一个电熨斗，按照1元钱1分的兑换规则，这意味着消费者必须刷卡消费超过10万元。

　　笔者登录几家银行的信用卡积分兑换商城，绝大多数礼品的兑换积分要求都是在几万积分甚至十几万、几十万积分。比如光大银行信用卡，需要127000积分才可以兑换一个电吹风机。

　　积分“缩水”与手续费收入下降有关

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　　银行信用卡积分为何越来越“水”？这始自于去年银行卡刷卡的手续费率总体下降23%至24%。

　　据某股份行信用卡中心负责人介绍，一般而言，银行卡的收益主要来自三方面：刷卡手续费、银行卡年费和循环授信。但目前来看，国内的银行卡，尤其是信用卡大都没有年费这部分收入，而使用银行循环授信的比例并不高。所以一直以来，刷卡手续费都是国内商业银行信用卡业务最主要的收益来源。

　　随着刷卡费率的下调，银行卡最为核心的收益来源将受到重创。

　　“本来信用卡业务就是微利，因为国外的刷卡费率在1.5%至2%左右，而国内的部分信用卡刷卡费率只有0.3%至0.4%，相比之下已经很低了。但现在对于银行而言，几乎每刷一笔都是亏钱的，收入难以覆盖成本。”该负责人坦言。

　　根据清算协会的估算，去年银行卡刷卡手续费率下调，将减少银行这部分收入约75亿元。显而易见，信用卡积分规则的调整，是银行主动应对刷卡手续费率下调的举措。

　　有专家认为，目前我国银行卡产业，佣金是主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。银行需要在信用卡信用内涵上做文章，把信用卡做大做强，以达到以量补价的效果。

　　网络成积分变现新渠道

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　　业内人士表示：“去年2月25日之后随着刷卡费率的下调，银行积分就已经在逐步缩水。而与互联网金融结合的全新支付方式，让积分有了新的用武之地，消费者不用再眼巴巴等着年底靠积分兑换礼品，而是平时消费就能将积分消化掉了。”

　　比如集分宝就可以让信用卡积分“飞起来”。这是支付宝与7家银行联合推出的业务，可以将银行信用卡积分用集分宝自由兑换，利用集分宝的购物抵现和缴费抵现功能，将这些积分用起来，实际上就是将信用卡积分由兑换礼品转变为网络积分直接变现支付。目前，集分宝可以在淘宝、天猫、1号店、大众点评等网站购物时直接抵现，也可以用来缴水电煤气费、信用卡还款。