原标题：小城市土豪购房换车两步走  百万存款如何打理

　　读者杨先生所在城市房价在5500元/平米左右，现名下有价值10万元小轿车一辆，住房两套：一套面积155平米，现市值95万元，目前尚有银行贷款48万元没有还清，月供3100元，现对外出租，每月租金2900元；另一套71平米，现市值40万元，全款购买，目前对外出租，每月租金1200元。去年年初在家里赞助下首付一半，贷款84万元购买了一套临街商铺，242平米，月供一万元，10年还清，目前对外出租，每月收取租金1.2万元，此商铺现市值300万元左右。本人因为刚刚结婚，还没有孩子，现同父母一起居住。理财计划：1.本人打算明年要孩子，计划三年内在离学校近的地方购买一套160平米以上的学区房，以方便双方父母过来照看孩子和将来孩子的就近上学。2.计划五年内换一辆50万元左右的越野车。

　　【理财建议】

　　需求一：学区房

　　虽然房子月供和商铺月供可用租金抵消，但还是不建议另购学区房，不然现在还好，随着以后有孩子生活花销逐渐加大，双方的生活压力也会随之增加。所以建议客户采取换房的方式购买学区房。可等到两年以后卖掉155平米的房子，还清贷款剩余55万元。新房价格为88万元，差33万元，加上新房税费、装修估算费用12万元，差价为45万元。客户可以选择贷款买房，55万元作为首付款，贷款45万元。月供约为3000元。用71平米房子和商铺的租金就可还上房贷，不用增添压力。

　　需求二：换车

　　男方现有100万元活期存款，其中有50万元为贷款，可将剩余50万元存入银行。鉴于客户要在5年左右的时间换车，因此可以存入5年期国债，或者5年期趸缴分红型银行保险，分别可以获得收益13.5万或者15万元。建行现在推出购车分期付款，12期或18期大部分车型都可以享受0利息0手续费，首付30%即可。再加上5年后卖掉现在的车，折价约为6万元，因此客户这几年通过理财投资完全可以挣出首付、车保、购置税等而不用动用自己的现有资金。

　　需求三：保险

　　最后，男方作为家庭收入的支柱，年收入30万元，但是需要每月还银行贷款，累计每年还款6万元，剩余24万元。建议男方为自己补交社保再配置一份大病的商业保险，毕竟家庭经济支柱是必须要保护好的；女方有社保了，又是公司职员，建议自己补交住房公积金，也为以后退休提前做好打算。这几份保险其实并不贵，加在一起大约在一万左右足矣。剩余23万元，其中3万元作为家庭日常支出和生活紧急备用金，20万元可以放在银行做一些1-3个月的短期理财，年化收益也在4%-5%左右，这样又能有每年大概8000-10000元的额外收入。

　　指导专家：建行北京光明支行个人客户经理张端