想免“年费”不容易

　　大部分银行会针对春节推出各种优惠活动，再加上“额度高”、“终身免年费”已经成为银行吸引客户办卡的常备宣传语，于是不少消费者会被吸引办理。事实上，所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间。

　　银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡是不免年费的，这笔费用必须缴纳。

　　最长免息期须认准账单日

　　若持卡人欲要享受信用卡的最长免息期，那么你就要明白免息期和最低还款额的意思。

　　免息期简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。而56天是理论上最长的免息期，实际免息期要看消费日和账单日之间的期限。比如账单日是5日，那么实际消费日如果是6日的话，其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在4日消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。

　　最低还款额是一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

　　比如，如果某消费者的账单日是5日，还款日是25日，假设其在3月1号消费1万元，在3月25日实际还款9000元，那么其在4月5号收到的账单上显示的利息为：

　　10000*0.05%*25天(3月1日至3月25日)+1000×0.05%×10天(3月26日至4月4日)=125+5=130元

　　如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。接上个案例，其实际消费1万元，最低还款额一般是1000元，如果其在3月25日实际还款300元，那么银行除了正常收取利息之外，还会针对低于最低还款额1000元的部分收取滞纳金，即700×5%=35元。

　　分期付款免了利息不免手续费

　　目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但是要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。

　　目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。

　　举个例子，如果你使用某银行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款(假设每期手续费为0.75%)，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是6000×0.75%=45元

　　理财师建议，分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。且要遵守一条50/50的规则，即你每个月最多只能从可支配收入中抽取50%用于还款，并存下另外50%的资金。

　　临时提高的额度需一次性还清

　　在春节等固定长假，银行信用卡中心也会主动调整信用卡额度来刺激假日消费，一般调高的临时额度为固定额度的20%。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度，不同银行对于临时额度的有效期也各有各的规定。

　　银行主动提高的临时额度从一定程度上方便了持卡人的消费使用，但如果还款不当，也会产生滞纳金和利息。信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到本期对账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。

　　假设，你的信用额度是10000元，银行主动提高至12000元，假如你实际消费11000元，那么下一个账单日的最低还款额变为10000×10%+1000=2000元；如果选择分期付款的话，只能将10000元进行分期付款，额外的1000元不能分期，必须在到期还款日一次还清。

　　除了一些法定假期前，一般银行平时也是允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

　　理财师提醒消费者，理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。

　　合理利用信用卡巧理财

　　如果你能够做到清楚地了解以上用卡规则，就可以放心地使用信用卡了。其实，只要能够合理地使用信用卡，是可以享受到诸多好处的。

　　可以合理利用不同银行的信用卡优惠。各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。个人可根据自己的实际情况，比如常逛的超市、常消费的品牌，去申请持有2-3张有相关优惠的联名信用卡。同时，要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。理财师提醒持卡人，如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。

　　充分利用免息期理财，在还款日之前合理理财。在最后还款日之前，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。

　　信用卡是个人银行征信的一部分，不要轻易办卡，也不要办了信用卡不用，因为你办了多少张信用卡，每张卡的使用情况在个人征信里都是可以体现的。如果为了享受某商家优惠而办理了信用卡，那么在商家优惠终止后或者不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。只要开卡就会产生年费，不还年费同样会造成信用污点，对以后贷款买房等造成不良影响。