原标题：众银行存款告急  扎堆余额理财自救

　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云当初的这句话，放在当前的金融格局下来看显得格外有底气。

　　早先曾让不少银行家不屑一顾的互联网金融，正在一次次刺痛传统银行敏感的神经。迅速火起来的货币基金正在分流银行的活期存款，而存款则是银行生存的根本，这让传统银行有了一些危机感。

　　在观望多时之后，银行终于按捺不住。新年伊始，交行就先后与交银施罗德与易方达基金合作，推出“货币基金实时提现”业务。而据记者了解，包括广发银行、交通银行、平安银行、民生银行等在内的多家银行，都着手推出或正在酝酿自己的“类余额宝”理财产品.

　　不过，一位基金公司电商部人士向时代周报记者表示，银行为了“存款大搬家”而推出的各种余额理财产品，可以称得上是一个进步，对于还没有被培养起互联网金融理财习惯的人，例如一些中老年人而言，是件好事。但由于优势不明显、操作流程较复杂，这类产品很难做大。

　　革自己命

　　易方达总裁刘晓艳曾说过，银行和基金公司合作推余额理财产品，实际上是在“革自己的命”，是在“拿银行的肉给大家享用”。

　　因为这相当于银行把自己的活期存款变成了货币基金。实际上，愿意向自己的活期存款下手，“革自己命”的银行不少，工行、交行早已经开始试水，还有传统银行也渐渐加入阵营之中。

　　以近期交行和易方达的合作为例，这次两家联合推出的“实时提现”业务关联的是易方达天天理财A基金，在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，真正实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万。尤其是在手机银行上操作实时提现非常方便。只要下载了交行手机银行的客户端，并开通货币基金实时提现，就享受上述功能。

　　无独有偶，日前工商银行与旗下基金公司工银瑞信合作推出“天天益”快速赎回操作。据了解，此次“天天益”挂钩工行代销的工银瑞信货币基金，可以在浙江工行网银“特色服务菜单”或手机银行开通，客户可以通过手机客户端进行申购赎回操作。T+0赎回的垫资是由工行提供的。不过，该业务目前仅在浙江工行范围内开展。

　　据记者了解，早在去年就有银行开始试水“类余额宝”产品。去年年初，工商银行曾与工银瑞信基金公司合作开发联名信用卡，并打出“用自己的钱理财、用银行的钱消费”。据媒体报道称，这是国内首张具有自动申赎货币基金和自动还款功能的信用卡产品。工行信用卡的持卡人同时也是工银瑞信货币基金的投资人，可同时享受存款有息、灵活支付、自动理财、货币基金收益四种功能。工银货币基金信用卡可与工行借记卡TA账户组合，绑定货币基金自动申购功能。持卡人只需将基金卡与工行基金交易卡绑定自动理财功能，并设定基金卡存款余额的自动申购上限和自动赎回下限，即可实现通过基金卡自动申赎货币基金。

　　而去年底，广发银行则联手易方达基金推出“智能金账户”，将余额理财与自动还款相结合。简单而言，就是客户可以透支广发信用卡的钱去消费，同时用自己的存款申购易方达货币市场基金，到还款时银行自动比对账单、自动赎回货币基金、自动还款，从而实现“用银行的钱消费，把自己的钱生息”。

　　刘晓艳认为，这需要银行有足够的勇气，才能拿自己的活期存款开刀，因为“如果银行没有活期存款的话，银行收益率会大幅下降。”

　　无奈割肉

　　但对于银行而言，“割肉”实际上是不得已的事情。

　　去年，金融市场的目光无疑聚焦在了阿里巴巴的金融新产品“余额宝”身上。通过在支付宝系统内置基金支付系统，支付宝用户可以将闲置资金购买货币市场基金，对于老百姓而言理财更加方便、用户体验也更好。

　　“余额宝将成为支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件”，对于余额宝，中国建设银行研究部蒋清海曾作出这样的评价。

　　一直以来，在存款利率管制的庇护下，传统银行总能最大程度地获得低成本资金，活期存款就是最主要资金来源。但是，余额宝等互联网金融产品的出现，本来是传统银行活期存款的资金，被客户用来购买“余额宝”等对接的货币基金产品，相当于货币基金产品取代了银行活期存款。对于银行而言，坐享低成本活期存款的时代就要结束了。

　　支付宝公关总监张道生曾对媒体表示，余额宝并不会对银行形成真正的冲击。因为就用户平均购买金额来看，余额宝的规模与银行存款规模是无法匹敌的。

　　但是，随着互联网金融产品的不断涌现，未来银行存款规模或将继续缩水。据天弘基金最新数据显示，截至1月15日，余额宝规模突破2500亿元，用户数超过4900万户，按照此规模来看，天弘基金公募资产管理规模或已成为新的行业第一。与此同时，苏宁、腾讯、中国平安等也接连推出“类余额宝”产品。

　　除了活期存款受影响之外，传统银行的基金代销业务也受到冲击。蒋清海认为，余额宝对商业银行的影响整体偏负面，这主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务造成一定冲击。和商业银行的活期存款比，余额宝的收益高于活期存款利息；和银行理财产品相比，余额宝的流动性与活期存款相当，而且对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买；另外，随着支付宝公司引入更多的资产管理公司，加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应，很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。

　　产品鸡肋

　　就基金公司而言，在大数据时代，传统银行基金销售渠道吸引力正在降低。

　　1月11日，央行调查统计司副司长徐诺金表示，互联网金融与传统金融相比具有三大显著优势：首先是没有边界没有时间的渠道优势；其次是大数据的优势；第三是识别优势。

　　一位基金公司内部人士告诉记者，在淘宝上销售其公司的基金产品，可以获知80%用户的开户信息，而传统银行是不可能提供这些信息的。

　　近日，天弘基金发布数据，借助支付宝的大数据资源，可以分析出余额宝4303万用户的特征。数据显示，截至2013年年末，使用余额宝最多的“宝粉”，其所在地省市前三名为江苏、广东、浙江。4303万余额宝用户平均年龄仅28岁，18-35岁是最为活跃的余额宝用户，他们占总用户数的82.8%，宝粉中50岁以上人数仅占宝粉总数的2.3%，60岁以上的宝粉人数占比仅0.5%。

　　另据一位基金公司人士透露，目前基金公司与银行联合推出的余额理财产品中，在渠道、功能、基金方所付成本、货币收益率、还款时效、赎回时效上都有所不同。从渠道来看分直销渠道产品和代销渠道产品两种，直销渠道客户比代销享受更多的增值服务。从功能上来看，大多具备自动还款功能。

　　另外，基金公司通常要给予合作银行一定费用，通常包括销售服务费和管理费，但一些基金公司可以只交销售服务费，这样就节省了一部分成本。在还款时效上，有传统银行的余额理财产品支持T-4赎回，有的支持T-1赎回；在赎回时效上，有的支持T+2到账，有的支持T+0快速赎回，最快一分钟内到账。

　　不过，上述基金公司人士表示，以前银行是不愿意推货币基金产品的，因为货币基金产品可以替代银行存款，银行赚钱又少。但是现在货币基金越来越火，银行也是被逼无奈，只能跟着推类似产品。但是，传统银行的这类余额理财产品因优势不明显，操作过程比较复杂，实际上很难做大。