原标题：三口之家有房有车无负债实现投资移民攒足教育金

　　林先生的家庭状况在移民家庭中比较具有代表性，男方为家庭主要经济支柱，无论事业还是收入上都处于高峰期，家庭没什么负担，整体来看家庭财务状况不错。

　　但是家庭金融资产中投资性资产比例过高(97%)，资产配置过于激进，未来一旦出现系统性金融风险易导致家庭资产大幅缩水。

　　理财建议：

　　保险保障与养老规划

　　林先生和太太已步入中年，随着医疗费用和健康保健支出的上升，未来养老问题也日渐凸显，这一阶段应增加重疾保障和医疗、护理类的保险保障，还应该存储一笔养老金，为退休后生活早作打算。

　　此外，由于林先生是家庭主要经济支柱，如果未来发生身故或伤残将对家庭生活产生巨大影响，故还应增加寿险与意外险保障。暂不考虑通货膨胀等因素，考虑到林先生和林太太购买有重疾两全险各100万保额，已缴纳了总期数一半的保费，建议继续缴纳，未来即使在香港发生重疾和身故也可正常理赔。

　　女儿教育金规划

　　孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，为孩子的高等教育费用越早作准备越好，目前林先生的女儿11岁，距上大学的时间只剩7年，时间还是比较紧迫的。

　　建议考虑以基金定投或投资连接保险的方式来准备，由于国内的寿险预定利率被定为2.5%，投连险演示利率普遍分为高、中、低三档，最高档收益不过7%。

　　鉴于投资余期的时间较短，可选择投连险产品来储备教育金，先用50万元一次性投入作为前期启动投资，之后每月定投5000元来储备教育基金，假设按年收益10%计算，7年后可累积约160万元的教育基金。需要注意的是由于教育基金具有刚性特点，建议投资账户选择上以稳健型账户为宜。

　　家庭资产安全规划

　　林先生家庭资产中最大比例在房产和金融性资产上，而金融性资产中基金、股票等进取型投资品种配置超过90%。一般来讲此类资产的比例维持在55%较安全。

　　建议林先生增加债券等稳健性资产配置比例，合理调低收益率期望至10%-14%为宜。

　　林先生的金融性投资资产合计250万元，建议拿出其中的40%建立林先生和太太的养老专项基金，可投资保险，并且每月定投5000元，不考虑通货膨胀，15年后林先生退休时将拥有可观的专项养老基金。