原标题：银行“贴息拉存”实际利息可达6%  律师提示风险

　　近日，业内人士向记者透露，年终银行“冲量贴息”最火的平台是QQ群。经指点，记者进入了一个“理财冲量贴息交流”群，其群成员达998人，在线人数近400人。记者加入该群后，短短几天便接收了几千条信息，充分感受到银行原本暗流涌动的拉存战越来越白热化。

　　通过与资金中介和储户进行交流，记者了解到银行贴息揽储的一些内幕。

　　揭秘

　　银行“贴息拉存”的种类繁多，有冲量贴息、定存贴息，还有非阳光贴息。

　　“江西四大行冲量口，接个人款，31进3出，打包千6”……QQ群中，金融掮客用专门的术语发布信息为机构寻找冲量资金。

　　所谓冲量贴息，是指年终或年中机构冲存款数量时的贴息。有资金需求，被称为“口子”，有资金要存被称为“找口子”。根据上述“江西四大行”的信息，如果你有1000万的资金，可以按约定的“31日存3天取出”，你能获得的收益除了银行给你的活期利息外，还有总价6‰的一次性贴息，就是6万。

　　定存贴息：

　　实际利息可达6%

　　除了冲量贴息，还有定存贴息，是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长，并非“一锤子买卖”，时间跨度一般在半年以上。

　　临近年底，定存贴息的群体也开始活跃，信报箱里的传单、手机短信、网络论坛等都可以找到他们的身影。

　　一位从事存款贴息的资金中介张女士称，客户只要拿钱到指定银行柜台，像平时存定期一样操作就行，存好后她就兑现贴息。目前100万的资金，可以拿到2.7%的贴息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的实际利息可以达到6%左右。

　　中介人士跟记者强调，储户定期存款要获得贴息，必须承诺不抵押、不挂失、不提前支取，如果提前提取，或者有挂失、抵押等行为，这笔贴息将被收回。

　　那么贴息方到底是谁?“贴息方，是银行的合作人，银行吸引存款，再借给他”，QQ名为“工作室”的一位中介说。记者也从一位银行从业者处得到证实，大部分贴息的钱，最终还是企业买单。比如一家企业要贷款，但是银行没有额度，就可以通过支付贴息费用为银行拉进等额存款，从而拿到自己要的贷款。“这样，企业拿到了贷款，银行的额度也不受影响。”

　　非阳光贴息：

　　回报很可观，但风险大存款不可查

　　非阳光贴息，这个概念是相对于阳光贴息来说的。所谓的阳光贴息，就是储户办理正常的存款后可以拿到贴息。非阳光化贴息的特点是风险大，同时伴随的自然是高收益。

　　据了解，非阳光贴息金额一般较大，少则几亿元，多则几十亿。个人或单家企业没有这么多钱，所以一个非阳光贴息的大单往往有好几户出资人。银行给存款人出具大额存款证实书，户头只会显示少数企业或储户的名字，很多小户出资人的名字不会出现。

　　非阳光贴息的产生有其特殊需求，如一家企业(项目)需要大额资金，而这种需求在银行正常贷款授信额度内不可能实现，为此银行与用款企业联合起来，寻找其他资金。“非阳光定存贴息高，钱也是存在自己的账户里，但是这个钱是不能查询的。”一名资金掮客表示，相比阳光定存，非阳光定存主要特点就是存款以后，这笔钱不能进行查询，也不能开通网银等。正是因为非阳光存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多，这也使得非阳光定存的回报远比阳光定存要可观。

　　“现在全国最高的陕西、山东等地区，资金存一年的光是贴息收益可以达到年化15%—16%，江浙沪地区稍微低一点，14%—15%左右。”对于记者声称的，手里有一两百万的资金，资金掮客并不感兴趣。“我们一般做的至少要有5000万以上，数量少了我们赚不到几个钱。”

　　分析

　　变相提息为何屡禁不止

　　“贴息存款是银行业不能说的秘密。”采访中，记者向多位银行人士提及贴息存款时，大部分人都讳莫如深。

　　部分银行业金融机构为了吸收更多存款，以前给储户法定利息以外赠送金条、油卡、超市卡、实物或者报销费用等，这已经触及监管“红线”，而贴息则直接是高息揽储的违规行为。

　　我国当前的利率制度是央行制定存款基准利率，商业银行按照央行规定的存款利率上下限来确定利率，如他们为了吸收存款擅自提高存款利率或者变相提高存款利率，属于不正当竞争行为，严重破坏金融秩序，是要受到监管部门打击的。

　　去年2月，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，提出了“七不准、四公开”的要求。七不准中的“不准存贷挂钩”一项，要求贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

　　此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

　　银行业金融机构的某些工作人员，十分清楚高息揽储是违规的，为何还要参与？这主要是受考核压力的驱使，许多银行将存款任务完成情况跟奖金以及职务晋升挂钩，再加上内部机制上法制观念的淡薄，一些银行业工作人员以高息贴息去揽存。

　　而掮客们之所以热衷于此，则完全是利益使然，据说他们的抽成以0.1‰居多，促成1000万资金的对接，能拿到1000元的提成。

　　“你是银行的员工吗？”当记者问及金融掮客的身份，他们的回答“神秘莫测”，有说“有亲友在银行工作”，也有含糊说“替银行打工的”，还有人说“我们是专业处理资方、银行、中介、贴息方的关系，中介润滑”。

　　记者发现，因为存款贴息给付环节往往由第三方中介进行，且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一资金游戏的受益方，监管中要掌握核心证据并不容易。

　　提醒

　　参与贴息存款并非没有风险

　　“如果企业向不特定人群吸收资金，可能被定义为非法集资。但贴息存款通过了银行，就避免了非法集资的嫌疑。”北京炜衡(宁波)律师事务所傅利彬律师认为，贴息存款的模式，可以用诡秘来形容，因为掌握核心证据的存款人和中介一般不会对外声张。而在法律上，因为缺乏适用的法律，贴息存款很难被界定为违法，不过他认为，肯定是属于违反监管规定的违规行为，银行监管部门可以进行监管。

　　他认为，普通市民将资金用作贴息存款，也有一定风险。“大部分贴息存款，虽然本金存在银行是安全的，但是贴息部分一旦发生纠纷，很难获得法律保障。”而如果类似非阳光定存这样的高风险存款，一旦资金无法回笼，利益链条断裂，因为存款不进入银行正常账户，风险肯定更大。

　　而在现实中，因为贪图高息回报而导致血本无归的例子也并不是没有。2011年，杭州就曾有三人因为轻信了高额贴息，被骗走了4050万元本金。这些不法分子往往通过真假存单掉包、偷偷开通网银的方式，神不知鬼不觉地卷走存款人的本金。