原标题：专家谈互联网金融：银行的冬天  普惠金融的春天

　　对很多银行而言，这个冬天特别冷。准确地说，从今年6月份开始，银行一直就在半冷半暖中度过，直至现在。

　　本周，有外媒发现光大银行在招股书中称，该行在今年6月的银行间资金极为紧张期间，出现了短暂的违约。2013年6月5日较晚时间，光大银行的两间分行由于未能从某些交易对手方收到该等同业存款承诺下的资金，分行反馈至总行时出现了非故意的延迟，随后人民银行的大额支付清算系统已经关闭，导致当日营业终止前，未能及时支付另一间银行65亿元到期的同业借款。

　　不仅是光大银行，银行间资金紧张、利率市场化带来的利润下降等因素，都对银行的生存带来了压力。

　　今年7月，央行宣布取消金融机构贷款利率0 .7倍下限，全面放开金融机构贷款利率管制。分析称，按照海外的利率市场化过程，初期存贷利差面临收窄的压力，对银行形成了短期利空态势，中小型银行会更加面临结构调整与利差收窄双重压力。

　　从五家上市国有银行三季报情况来看，五大行的净息差在三季度持续收窄，进而影响到上半年净利润。

　　银行的艰难谋生与互联网金融的欣欣向荣形成迥然不同的两道风景线。2013年在历史上甚至可以标记为“互联网金融元年”：6月13日，阿里巴巴推出“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元人民币。截止到今年12月，余额宝总资金量突破1300亿，开户用户超过1600万。

　　8月，微信5.0推出“微支付”功能，多家基金公司跟进推出基于微信平台的理财服务。

　　10月28日，百度理财携手华夏基金亮相，当日销售超过10亿元，参与购买用户超过12万户。

　　12月17日，百度金融中心宣布旗下的理财产品“百发”二期即将于12月20日始发售，与嘉实基金合作，投资标的为“嘉实1个月理财债券E”。此基金专门用于在年末投资银行协议存款，不设认购金额上限。

　　对银行业，或许今年并不是一个好年景。对广大投资者，今年却是值得庆祝的一年，在利率市场化的推进中，存款利率终于出现了上浮，收益终于能够跑赢了C PI。更值得庆祝的是，随着互联网金融的高歌猛进，原本稳坐钓鱼台的银行也开始坐立不安，放低身段。

　　有媒体称，建设银行可能联手旗下建信基金推出货币基金T +0赎回实时到账业务，这一合作被看作是余额宝的“杀手”。

　　中国社会科学院在14日发布的一份关于普惠金融的研究报告称，普惠金融在中国虽然发展迅速，但普惠程度不高，同时还面临创新能力不足等问题。报告梳理了目前中国普惠金融发展现状，认为普惠金融服务的发展对风险管理和监管带来新挑战，金融基础设施供给亟需增加。

　　普惠金融体系是2005年之后由联合国提出的一个概念，其基本含义是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

　　从这一点上说，现在或许是一个银行的冬天，却也是普惠金融的春天。