原标题：台州金融业创新“贷”动小微企业发展

　　当前，小微企业已成为推动社会生产力和经济发展的重要力量。但一直以来，融资难却成为制约小微企业发展的一大瓶颈。

　　在台州，小微贷款占全部贷款近50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式贷款占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。这个独特的“三个50%和一个99%”现象，被业界称为小微企业金融服务的“台州模式”。

　　多年来，台州各家银行始终紧紧抓住服务实体经济这条主线，大胆创新，积极探索小微金融服务模式，针对小微推出多款贷款产品，努力解决小微企业融资难题，营造了良好的金融服务环境，打造出独具台州特色的小微金融服务。

　　深耕金融服务模式打造小微企业高效服务

　　“这么多人，我早上8点不到就来了，这都8点15了，还没排到，生意好得很。”就在上个月，泰隆商业银行临海大田小微企业专营支行正式开业，这是泰隆商业银行在台州设立的第五家小微企业专营支行。

　　“小微企业专营支行是专门针对小微企业‘短、频、快’的资金需求特点设立的，也是银行的一项差异化服务举措，所以在选址时，我们就充分考虑到市场需求，特别挑选了小微企业、个体工商户集中区域。”泰隆商业银行相关负责人介绍。

　　无独有偶。广发银行台州分行针对小企业推出专营机构、专业团队、专项产品、专业流程、专门系统、专项资源“六专”服务体系，坚持为广大小企业客户提供一站式、全方位的服务体验，并在此基础上成立“小企业金融中心”，专职从事小企业金融业务的市场营销和金融服务工作。

　　近年来，我市多家国有、股份、城市商业等银行结合各行特色，找准定位，纷纷建立了小微金融服务专营机构，为大量的小微企业提供了资金支持。据统计，截至目前，我市小微金融服务专营机构已达到了60多家。

　　“资产大多沉淀于生产、存货和应收账款等环节，并缺少抵押物。”这是大多数小微企业在融资时面临的最大难题，也是银行一直在探索破解的方向。

　　民生银行台州分行为破解这一融资难题，解除了企业贷款“抵押物为王”这一主要指标，通过创新贷审系统，放贷主要看“三品”(人品产品抵押品)、“三表”(水表电表报关表)、“三流”(人流物流现金流)等一套非财务指标，从而解决了小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。

　　在台州，企业互保、联保、循环担保所产生的“担保圈”、“担保链”曾一度危机四伏。针对这一现象，民生银行台州分行特别推出小微企业互助合作基金，让小微企业抱团发展、共同抵御风险、有效避免企业互保链风险。

　　对于很多已经从银行获得贷款的小企业主来说，每年贷款到期时的资金周转也是非常头痛的。按照银行的老规矩，必须先还掉旧的贷款重新申请。这个“先还后贷”还款方式，不仅让小微企业面临贷款续贷难，还会额外增加转贷成本。

　　针对这样的情况，目前不少银行已开始了新的尝试。以工行台州分行“年审制”为例，对符合条件的小微企业在贷款原期限届满前进行年审核查，通过年审的小微企业可延长贷款期限，实现直接续贷。这样就可以实现小微企业贷款到期与续贷的无缝对接，以减少不必要的转贷及因此给企业增加的负担。

　　创新金融贷款产品解决小微企业融资难题

　　“我花了一天的时间就拿到了台州银行10万元的‘小本贷款’。”我市一家农业合作社负责人小张笑呵呵地说，“前段时间有一笔款项至今还未到账，所以资金出现了周转困难，还好有了这笔钱，帮我解决了燃眉之急。”

　　据悉，“小本贷款”是台州银行为了大力支持小微企业发展而推出的一款信贷产品。据介绍，其主要特色为采用灵活的还款方式，注重借款人自身经营情况，无须抵押，贷款期限最长达3年等，主要发放对象为各类小企业、个体工商户、家庭作坊和自然人。目前，一些正处于快速发展期的微小企业，虽然无法提供足值抵押物，但台州银行可以通过细致全面的贷前调查了解企业实际经营情况，满足条件的企业即可快速获得该行的信贷支持。

　　台州作为小微企业先行先试地区，台州银行、泰隆商业银行、民泰商业银行这3家本土城商行，专注于服务小微金融的市场定位，不断创新小微金融产品，形成全国有影响力的小微企业明星贷款品种。如：台州银行的“小本贷款”有效破解了小微企业贷款抵押难题，被评为全国“2010年服务小企业及三农十佳特优金融产品”；泰隆商业银行与德国复兴银行合作研发的国内首款小微企业中期贷款产品“SG泰融易”，对破解小微企业贷款短贷长用、期限错配难题作了有益探索；民泰商业银行的“商惠通”被评为“全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品”。

　　国有、股份制银行则充分利用自身技术优势，不断开发出适合小微企业标准化、批量化的金融贷款产品。

　　工行台州分行专门推出小微企业融资产品“网贷通”，小微企业办理贷款，不用为企业规模而担心，也不必为贷不到款而担心，甚至只在网上点点鼠标，足不出户就能贷到款。据该行相关工作人员介绍，“网贷通”实质上是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，在一年内可循环使用，到期后还可在网上续签合同，网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小微企业信贷短、频、快的特点。目前，工行台州分行通过“网贷通”已为台州小微企业提供43.78亿元的信贷支持。

　　今年6月份，广发银行台州分行推出专属于小微企业客户的“生意人卡”。据该行个人银行部副主任陈勇坚介绍，该卡是专门针对需要资金周转的“小生意人”而推出，通过“生意人卡”办理经营贷款，可随借随还、按天计息，还可享受POS机费用减免、优惠贷理财等综合性服务。“只要经过一次审查授信，即可获得最长达5年的循环额度期限的‘循环贷’业务。”陈勇坚说，办理该业务的客户只要配合银行提供“三证”，即身份证、营业执照、摊位证，最快一个工作日内就能完成审批并完成发放。

　　此外，被称为“三农金融服务主力军”的农信系统，也针对农村量少、面广、期短、用频的实际情况推出“丰收小额贷款卡”，采用“一次授信、两年有效、随用随贷、随有随还”的灵活机制，极大地缓解了农村小微企业、合作社以及农户的贷款难题。