原标题：各年龄段美国人如何攒养老钱

　　美国人特别是中产阶级把养老不差钱看得很重。有的美国人靠攒钱就能在退休时攒成个百万富翁，这里的一个窍门是，越早攒钱越容易摆脱养老差钱的命运。

　　21至30岁如何实现退休不差钱

　　这个年龄段的人群处在实现人生梦想的起步阶段，精力旺盛、思维敏捷，这些是青春焕发的体现。但对于这个年龄段的人群而言，这些都不是最宝贵的资产。如果从退休时做到不差钱的角度看，二三十岁人最宝贵的资产是时间。如果一个人有30年或者40年的时间为退休生活作准备，那么时间的累积效应，将使一笔小小的投资放大到足够你安逸地养老。

　　美国的理财专家认为，二三十岁的年轻人最好将收入的15%用于退休储蓄。尽管现在的年轻人收入不高、花销不少，但如果在生活上有规划，这样的目标还是可以达到的。但生活中为何年轻人不太愿意在刚开始工作时就为退休养老作投资呢？究其原因，无非是现实的生活压力较大，这个阶段的年轻人往往是刚开始工作，而且要考虑结婚，想攒钱真是不容易。但一个重要心理因素或者说是原因却也不可忽视：他们会认为反正离退休时间还长，等到40岁以后再考虑积攒养老金也不算晚。

　　美国的退休储蓄账户有几种类型，有可以抵税的退休账户，比如个人退休储蓄账户(IRA)；也有不能抵税的退休账户，比如罗斯个人退休储蓄账户(Roth IRA)；还有雇主可以投钱的401K退休储蓄账户。更多的年轻人喜欢选择罗斯IRA，因为这种退休账户的资金可以随时提取。而401K和个人退休储蓄账户的资金不到时间提取会有罚款，提前领取付出的代价较大，这类退休储蓄账户不适合做应急之用。

　　美国的大学生多靠大学教育贷款来完成学业，因此年轻人有了工作后首要的事情是考虑如何还清教育贷款。但不少年轻人在成家生子后，又要考虑买房子，这钱总是感觉不够花，哪还有心思来考虑攒钱养老。但理财专家认为，即使是遇到这种困境，企业提供的401K退休储蓄计划还是要善于利用，而不是只考虑现实之需而放弃了长远的利益。实际上在家庭生活中，各种所需和支出如果经过合理调整，一样可以安排得有条理。比如大学教育贷款，很多人认为越早还清越好，但实际上2006年以后的教育贷款利率相当低，而且是固定利率。在这种情况下，如果买房成为当务之急，可以考虑将偿还教育贷款的时间延长。

　　30至50岁人群如何积攒养老金

　　30岁以上的人已经步入职业发展的正常轨道，而这个年龄段的人群在人生中也进入新的阶段，那就是组成家庭养儿育女，而且购买住房成为这一年龄段人群最主要的一个任务。在积攒养老金上新的矛盾出现了，生活开支增大，要花钱的地方太多，掰起手指算算能省下钱来的地方不多。因此这个年龄段的人群在人生旅途上更需要规划家庭财务，将长远的退休积蓄目标与现实生活需要有机地结合起来，这就如同去旅行一样，如果没有规划，旅游行程没完，钱却花光了，接下来的旅途就没办法走下去。

　　一般情况下，这个年龄段的人群还是会利用401K退休储蓄计划来为养老作准备，虽然投入的资金不会特别多。值得注意的是，这个年龄段人群往往会因差钱而把退休储蓄账户当成家中的“小金库”，缺钱时就用退休账户资金来“充电”。提前领取401K退休资金不仅会被罚款而且还会增加个人所得税的负担。为防止这类事情发生，30岁至50岁人群在积攒养老金上应当建立应急资金账户，保证家庭在6个月内不会因为失业或是出现急于用钱而措手不及，更要避免动用401K储蓄账户资金或是借债来应急。对于年轻的夫妇而言，债务是他们的第一大天敌，不欠债或适度欠债不仅能使生活压力减轻而且也有利于为养老积攒养老金。

　　对于新婚的夫妇，在没有孩子前两人可以齐心合力多在401K退休储蓄账户上投些钱，而不是新婚就“发昏”，有钱就花光。专家认为，每个月拿出收入的15%投入到退休储蓄账户上是一个比较合理的比例，而且对生活的影响不会很大。新组成家庭的年轻人建立罗斯退休账户更有必要。罗斯退休账户不同于401K退休账户，这是一种可以随时提取资金的个人退休账户，相对来说比较灵活，可以在缺钱时立马调用。罗斯账户在任何时间内提取资金都没有罚款，这是它最大的好处，而不利之处则是投入储蓄账户的资金需要交纳个人所得税。

　　如果不想在积攒养老钱时缴纳个人所得税，在401K上投资是个好方式。投资401K退休储蓄账户还有一个好处，那就是可以利用这一账户在买房或是急于用钱时借钱，借钱的最高限额是50000美元，这种借款利息比较低，可以作为购买住房的首付或是应对不测风云。如果已经购买了住房，则可以考虑重新申请住房贷款，在获得更低利息贷款后，少缴的钱就可以用来投入到退休储蓄账户中去。

　　30岁至50岁人在家庭生活中要考虑的事情不会少，四面八方都需要钱来填平，但有一件事却不能忽视，那就是为孩子积攒大学教育经费。美国政府为民众提供可享受免税待遇的529教育储蓄计划，如果能充分利用既可以少缴税，也能为孩子积攒下基本的大学教育费用。当然，美国家长很少会把孩子的大学教育经费全包下来，孩子要打工自己攒学费或是获得奖学金，这些都是一些办法。但美国家长也不会把子女的大学教育费用全部推到孩子身上。如果按照承担公立大学教育费用一半来计算，家长每个月积攒222美元，这样也需要18年的时间才能满足需要。

　　而在40岁至50岁年龄段的人群，家庭开销除了住房、汽车分期付款和日常生活费用外，最主要的开销是子女的大学教育费用。如果能及早为子女积攒基本的大学教育费用，到了需要用钱的时候才会作到心中不慌。但实际上很多美国人到了这个年龄心里还在发慌，主要是没攒下这个钱。根据调查，在45岁至54岁人群中有20%的人既没积攒任何养老钱，也没有钱供孩子上大学，而且高达62%的人竟然不知道529教育储蓄计划是个啥东西。