原标题：银行理财升级  为传统金融护航

　　“1元起买，T+0产品模式，还可以随时支付网购。”余额宝自6月中旬上线后，成为了名副其实的“懒人理财”神器。

　　白领一族的小程可以说是余额宝的忠实“粉丝”，自6月份开始，她每月往余额宝里存钱，直到10月份，余额宝里一共存了6万元。“平均收益水平能达到4%以上，高出活期存款10倍有余。”小程每天看着余额宝里的收益，心里感到很满足。

　　“有5万元以上的闲钱，为什么不买银行理财产品呢，收益还能比余额宝高。”一天，小程的朋友向她提出了疑问。小程摸着头脑半天说不出话来，显然她是没有考虑过这个问题。

　　业内人士表示，投资者在投资理财之前，应该根据自身的实际需要，例如：闲置资金的数额、资金的流动性等方面作出评估，再选择有优势的投资渠道进行理财。同时，该人士还建议投资者要遵循“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理念，要对资金进行合理配置，分摊投资风险。

　　货币基金借道销售摇身一变成抢手货

　　自今年6月13日以来，余额宝在互联金融迅速崛起。“存入10万元，余额宝一年预期收益约4000元，而银行活期存款一年收益不过350元。”这个的论调让余额宝迅速人气“爆棚”。截止三季度末，余额宝资金规模已达556.53亿元，客户数已突破了1300万人。

　　但需要提醒投资者的是，支付宝用户将钱转入余额宝，实质上就是购买了天弘增利宝货币基金。

　　10月28日，百度理财首款产品上市4个小时就销售了10亿元，创造了“奇迹”。当天上午10点28分，“百度金融中心——理财”平台和首款理财产品“百度理财B”同期上线，年化收益率为4.99%。

　　在人气“爆棚”的背后，类“余额宝”产品颇有相似之处，同样投资标的都是货币基金。购买“百度理财B”产品的投资者，也就是相当于购买了华夏现金增利E。

　　11月1日，首批17家基金公司的淘宝直营店正式上线。鹏华基金作为首批淘宝开店的基金公司，当天一款“鹏华亲亲货币”产品吸引了众多投资者的亲睐，“鹏华亲亲货币”目前特指鹏华货币市场基金A份额，是一款类余额宝产品，目前年化收益率为4.422%。

　　互联网金融的“羊群效应”正在逐一显现。

　　其实，早在去年就有基金公司推出了100元起步的产品，但当时市场上反响并不是很大，去年年底时货币基金又实现了T+0交易，后来经淘宝、百度等互联网公司包装与推广，这才成了互联网理财的“抢手货”。

　　银行产品全面升级收益明显高于货基

　　在余额宝推出之前，也有银行已经推出了一些开放式理财产品。如工行的“灵通快线”、农行的“安心快线”、建行的“日薪月溢”、兴业银行的“现金宝”等产品。

　　自余额宝推出后，针对余额宝与货币基金的合作营销模式，银行也在寻找各种模式突破。

　　光大银行就推出了自己的高流动性理财产——活期宝。据悉，活期宝采用交易触发机制，一旦投资者进行取现、转账、消费等交易，活期宝帐户的相应金额就会自动赎回、实时到账，T+0交易模式，每周7天提供24小时服务，不受股票交易日或工作日限制，方便投资者随时取用。

　　此外，广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”，交通银行也与易方达基金、交银施罗德基金合作推出“快溢通”。

　　随着互联网理财产品带来的冲击，银行除了不断创新理财产品，同时也不断提升产品的预期收益率。

　　目前银行部分开放式理财产品的收益率也与货币基金不相上下。如兴业银行现金宝，投资期限1天起，目前平均预期年化收益率在4%以上；光大银行定活宝，14-30天期限的，预期年化收益率根据起点金额不同，目前分为4.0%、4.1%、4.4%、4.8%四档。

　　另外，银行各种结构性理财产品收益就更让货币基金望尘莫及，据笔者在银率网统计，台州地区，一个月左右期限的短期理财产品预期年化收益率平均在4.8%左右，更有部分产品收益率达到5%以上。

　　网络理财与银行理财投资者各取所需

　　对于投资者而言，互联网金融的便捷性确实在某些方面胜过传统银行业。一方面，用户不用再往银行跑，只要点一点鼠标就能理财。如余额宝，淘宝用户只要把支付宝里的钱转到余额宝就能购买该产品，方便快捷令人咋舌。另一方面，互联网金融的投资门槛要比传统银行低得多。传统银行买理财产品，门槛动辄几十万元，最低也要5万元，但在互联网上投资类“余额宝”产品，1元或100元就能做投资。

　　面对来势汹汹的互联网金融理财产品，传统银行理财产品也随着流动性趋紧等因素水涨船高。笔者发现，目前，多家银行发售的理财产品预期年化收益率都在4.5%以上，部分短期理财产品甚至破“5”。

　　“余额宝理财安全性并不高。”业内人士表示，近期频频出现余额宝资金被盗的新闻，原因不外乎是用户的电脑或手机被黑客植入木马或病毒入侵。“用户账户资金被盗后，会迅速转入别的账户，并不容易找到真实的资金流入主体，难以索赔。而且对于账户被盗信息，用户未必能及时知晓，难以及时补救。”

　　说到底，网络金融理财有着其独特的便捷性与较高的资金流动性，但安全性不高；传统银行特点是收益相对较高，安全性较强，但投资金额要求高。

　　理财专家建议，投资金额在5万元以下的投资者，可以选择类似余额宝的货币基金产品，“毕竟像余额宝产品1元即可投资，非常适合理财新人‘入场’。”对于金额在5万元以上或更大投资金额的投资者，可通过购买银行理财产品进行投资，“目前来说，大多数银行发行的理财产品收益率要高于货币基金。”