原标题：电子商务深度介入传统保险模式生变

　　明亚保险经纪董事长杨臣认为，互联网和保险的结合可以分为四个阶段。第一个阶段是把互联网单纯地作为营销渠道；第二个阶段是通过互联网实现产品、运营及服务等改变；第三个阶段类似C2B，为消费者提供个性化的定制保险服务；第四个阶段是所谓脱媒，不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。

　　目前已开启互联网业务的保险公司基本处在前两个阶段，依托官方网站、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式“试水”互联网保险。华泰证券研究员表示，现阶段各家保险公司纷纷进驻电子商务平台，但只是将部分线下的产品转到了线上，金融模式仍然停留在“物理层面”，因此产品同质化竞争现象严重。

　　不过随着电子商务平台的深度介入，一些服务于网络的个性化保险产品已开始逐一面世。在淘宝上，太保产险推出“淘保宝”，提供3C数码类商品有偿增值服务(包括一年期全国保修服务、一年意外保修服务)；“货到付款拒签险”为当商品被拒签后，承诺双倍运费赔付给卖家的保险产品，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的“家纺质量保证保险”，为淘宝购买的家纺提供进行质量鉴定的服务，降低交易风险。

　　苏宁易购“服务商保险”也已上线，目前有“物流仓储企业责任保险———装卸队人伤责任”、“物流运输企业责任保险———人伤责任”、“电器安装维修企业责任保险”三种。

　　马明哲认为，互联网工具支持保险业有两种方式，一是保险互联网，针对渠道而生，将提高效率、降低成本；二是互联网保险，主抓产品，将有机会诞生保险业颠覆性的产品革新。

　　众安保险瞄准的是后者，基于电子商务平台和移动支付交易风险带来的保险机会，互联网的想象空间即意味着其产品开发和市场开发的空间。为此，众安保险任命尹海为总经理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘宝联合华泰财险推出的“退货运费险”，则淘宝用户无人不知。尹海曾任华泰财险营销总监，退运险推出即由他牵头负责。

　　尹海表示，就目前来看，网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络和移动支付等互联网相关的财产保险业务会是未来业务拓展的主要方向。

　　初期众安保险将着力突破的责任险和保证险，这两项产品附加值极高。“拿保证险为例，假如一家淘宝店需要10万元贷款，店主只需凭借在淘宝开店的信用记录、店铺规模以及经营情况向众安保险申请”贷款保证保险“即可，基于其在互联网上信用，通过保险公司保单背书，就可以获得融资。”尹海说，这种将互联网信用记录纳入考量的创新产品，是众安保险目前研究的方向之一。

　　马云认为，金融的本质是信用。有了互联网和大数据，就可以对个人行为和信用进行挖掘分析，掌控了信用数据就等于掌控了金融风险。

　　“互联网从流量开始，再到数据切入分析，进而针对不同类型的互联网用户群开发出更具针对性的标准化产品，在用户体验、产品设计、成本覆盖、风险管理上实现在线全流程办理业务和远程现场作业，这正是互联网保险的优势。”马明哲表示。

　　“例如，在一个网络群聊中，可通过对身份、年龄等信息的分析，推荐适合该群的一款险种，如对行业分析师群体可推荐交通工具险。而这种推送，只要保险公司内嵌的一个小程序，通过保险数据抓取进行定向推送就能完成，这可能是未来保险发展不可忽视的方向之一。”一位业内人士称。