作为金融工作政治性、人民性的集中体现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。党的二十大报告明确提出“完善普惠金融体系”，为金融服务实体经济指明了方向。

作为扎根浙江的商业银行省级分行，中信银行杭州分行始终贯彻服务实体经济、践行社会责任的政治站位，将发展普惠金融作为要务，通过完善机制、优化结构与创新产品，聚焦本地小微企业的实际发展需求，不断创新金融服务模式，切实提升普惠金融服务质效,让普惠金融的“活水”精准浇灌浙江实体经济发展的“沃土”，全力书写普惠金融“大文章”。截至2025年6月末，中信银行杭州分行普惠型小微企业贷款余额近800亿元，普惠型涉农贷款余额超120亿元，规模及增量为中信系统内第一；普惠型小微企业有贷户近3.5万户，规模及增量为中信系统内第一；普惠型小微企业不良贷款率为中信系统内最低水平；在国家金融监督管理总局浙江监管局2024年度小微企业金融服务监管评价中获最高等级一级。

亮眼成绩的背后，是中信银行杭州分行深耕普惠金融市场，着力打通利企惠民“最后一公里”，不断夯实小微客户基本盘的持续努力。

机制先行，构建业务稳健发展基石

中信银行杭州分行持续完善普惠金融前中后台的体系机制，为业务健康有序发展保驾护航。前台营销上，普惠金融条线与个贷、公司、国业、投行、交易等各个相关部门积极配合，跨条线、跨板块形成合力，同时建立“产品经理+普惠联系人+专职/兼职普惠客户经理”的营销推动队伍，不断提升对小微企业的综合金融服务能力。

中后台运营上，以集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后管理的“四集中”普惠信贷中后台运营机制为基础，并在中信系统内首家实行同城机构集中化放款模式，实现机构网点参与的放款环节由8个减少至2个，业务操作更加规范，工作效率进一步提升，有效释放一线产能。

创新产品，持续打造差异化竞争优势

近年来，中信银行致力于普惠金融产品创新与模式创新，加速构建数字普惠金融创新生态，打造了数字化产品创新工厂、数字化智能风控平台、数字化营销服务和数字化运营管理“四大支柱”，努力提升业务场景化、流程线上化、获客批量化、风控智能化和数据资产化的“五化”能力。尤其在产品创新方面，中信银行不断提升业务场景化的提炼和抽象能力，从场景与客群逻辑出发，按照“场景即风控、产品即风控”的理念，搭建了涵盖房、供应链、科创、进出口、医药、政采等不同场景的普惠金融“中信易贷”产品体系，满足小微企业的多样化融资需求，持续提升小微企业融资可得性和满意度。

中信银行杭州分行在充分运用总行标准化产品体系的基础上，积极结合区域市场特点开展创新，坚持深耕特色场景，批量服务细分领域客群，打造差异化的普惠金融产品矩阵：在省内率先与杭州市医保局合作开展“医保e贷”产品，通过数据直联实现全线上操作、数字化审批、随借随还，为小微两定机构客户提供便利融资渠道；针对首贷户拓展缺乏有效抓手的困境研发“首易贷”产品，根据资产与经营情况给予小微无贷户信用融资额度，进一步扩大普惠信贷覆盖范围；针对商贸城经营户设计“信商易贷”产品，为市场经营户扩宽信用融资渠道；创新推出科技成果转化贷，以金融支持科技成果转化连接创新链与产业链，打通科技创新的“最后一公里”。

数字引领，优化小微企业融资体验

大数据运用和金融科技赋能为普惠金融可持续发展提供了可行方案和实施路径。中信银行杭州分行高度重视数据资产的积累与沉淀，以“数字中信”建设为引领，成立数字化转型办公室，组建大数据中心，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期管理的数据生态，并积极应用于普惠金融业务中，通过应用大数据等新兴技术，将数据转化为信用信息，推动普惠金融业务经营模式、管理方式、作业流程的持续优化，不断提升数字普惠金融能力和水平。

在数据资产应用上，通过“一湖（数据湖）一库（新一代数仓）一平台（数据分析云平台）”基础数据体系建设，构建自动化、可视化、高效化建模的“中信大脑”，将普惠金融数据资产建设作为数字化转型的重要阵地和创新前沿，打造了覆盖信贷全流程的数字化智能风控平台，推动产品研发、运营管理、风险管理等各个环节的线上化、智能化，强化产品即风控的“内核”。

在客户服务优化上，通过数据挖掘、分析、应用，实现精准识别、精准营销、精准触达，满足客户个性化需求，持续提升普惠金融服务精准度，优化客户体验，提升普惠金融服务的可得性和满意度。利用大数据、云计算、人工智能等技术，为连接场景、触达客户、捕捉商机、创新产品、风险管控、业务监测与运营管理提供有力支撑，为客户提供以线上办理为主要模式的服务体验。

在智能化风控上，运用数据模型、系统管控等手段构建涵盖准入与评价、额度管理、线上签约、风险监控与处置、欺诈管控等关键环节在内的全流程风险管控体系，确保普惠金融业务可持续发展。

下阶段，中信银行杭州分行将持续紧扣金融“保量、提质、稳价、优结构”的工作目标，以专业化体系机制为支撑，以数字赋能为实施路径，以特色化创新产品为突破，着力构建多层次、广覆盖、可持续的普惠金融服务生态圈，全力做好“普惠金融大文章”，以实际行动彰显中信银行服务国家战略、支持实体经济发展的初心、使命与担当。