台州中央商务区一带银行林立。储伏龙 摄

　　夜幕降临，沿海的台州椒江区，连片的金融高楼，不断滚动闪烁着霓虹灯光，这是台州主城区极为出彩的风景。12月初，台州获批国家级小微金融改革试验区刚满一周年。

　　小微金融“全国看浙江、浙江看台州”，这一年来，小微金融的台州模式成为公众关注的焦点。国内曾有经济学家在考察了台州模式后，这样评价：台州的银行服务小微企业，有别于四大国有行的经营模式，走出了自己的路子。中国需要民营银行，但不需要那种只以赚钱为终极目的的民营银行。

　　那么，台州到底做了哪些事？有哪些创新？是不是又真的值得全国借鉴？

　　服务小微小银行做出大市场

　　随处可见的工厂，人头攒动的市场……如果来到浙东这座城市，脑海中必定会留下这样的“台州印象”。台州是股份合作制的发源地，其经济主体是小微民营企业，一组数据表明：台州99%的企业是民营企业，中小微企业有10万家；民营经济贡献了全市90%以上的生产总值和80%的就业岗位。

　　什么样的土地，孕育什么样的金融环境。《潮起东方看浙江——浙江省改革开放三十年典型事例100例》中，有着这样的记载：“台州3家城市商业银行的成长，体现了台州人特有的硬气和敢为天下先的风格。台州发达的民营经济，为民间金融的繁荣提供了土壤和空气，加上地方政府决策的开明，更促进了他们的发展。”

　　2月29日，台州小微金改走进央视《对话》栏目。

　　“无街不市、无巷不贩、无户不商”，这样的繁荣景象出现在路桥集市贸易市场，这是台州上世纪80年代以来商贸繁盛的一个缩影。农村商贸持续兴起，经商务工的个体、私营小企业遍布城乡，他们拥有共同的特点：对金融服务的强烈需求。与此同时，相继组建的国字号、工字号金融机构基本与民营企业“无缘联姻”，小微企业获得贷款的可能性几乎为零。

　　陈小军等台州人，毅然摔掉农村信用社的“铁饭碗”，开始闯荡金融服务的领域。“当时他们创办了黄岩路桥银座金融服务社，几乎以扫楼的方式挨家挨户营销银座金融服务的理念，针对个私小企业主白天工作时间长、生意忙的现状，在全省首推夜间银行。”银监局台州分局副局长吴志民介绍说，后来的台州银行就是由银座脱胎而来。

　　泰隆银行等相继成立，主动采取错位竞争的方式，致力于为金融服务不到位的小企业、个体工商户的“短频快”融资需求不断创新，探索出一条专门服务民营中小微企业金融的商业模式。时光荏苒，在上世纪90年代末的全国城信社清理整顿中，台州的银座、泰隆和温岭3家城信社因为服务小微定位明确、经营状况较好，经地方政府争取，最终得以保留，持续发展成为台州服务小微最出色的3家城商行——台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行。

　　创新服务小微企业，台州的“草根金融”有哪些奇招？“批不批贷款看人品”“信贷员上班穿雨鞋”……这样的招数，出现在浙江泰隆商业银行。银行董事长王钧这样说：“地缘性，即信贷员是哪里人，在我们挑选信贷员时成为考量标准之一。对于客户来说，如果他的大侄子来给他办贷款，当然方便又放心！”

　　浙江民泰商业银行亮出的奇招是：银行扫街为送钱。“我们银行的小微金融客户经理白天挨家挨户扫街，给客户量身定做咨询服务。白天办公室冷冷清清，他们都挽起袖子在外面跑，晚上回到办公室热热闹闹做资料整理。”浙江民泰商业银行行长杨小波说。

　　多年来，泰隆银行、民泰银行、台州银行的金融创新为台州无数小微企业的发展起到推动作用。在3家城商行的“鲶鱼效应”下，台州银行业已设立271家小微金融专营机构，“位于台州的全国性、区域性银行分支机构，在本系统内往往是小微金融服务的全国试点行。”吴志民说。

　　目前，台州这3家城商行已走出台州，将这套小微金融模式复制到全国，在省内外开出数十家分支机构，还作为主发起人在江西、重庆等地设立了多家村镇银行。

　　领跑全国探索金服“台州模式”

　　围绕着“金融之水浇灌小微企业百花园”的主线，近年来，台州逐步构建起国有股份制商业银行、城市商业银行、农村中小合作金融机构、新型农村金融组织等多层次小微企业金融服务发展格局。

　　台州形成了小微金融组织机构特色品牌，拥有3家民营性质的城商行、9家农信系统分支机构、5家村镇银行、2家资金互助社等小法人金融机构。另外，台州银行业已设有271家小微金融专营机构。

　　探究台州发展小微金融的成功之路，除了构建多层次小微企业金融服务发展格局，当地党委、政府还发挥着重要作用。为破解小微融资难、融资贵难题，台州建成全市金融服务信用信息共享平台。

　　小微企业融资难的问题，原因之一在于信息不对称。“这个平台的建成有助于帮助银行改变目前靠‘人海战术’做小微的现状，为未来发展大数据金融打下良好基础。这帮助银行做了以前想做但难以做到的事。”人民银行台州中心支行行长肖宗富介绍，这个平台以工商登记的全市50多万家企业和个体户为对象，收集了他们原先分散在人民银行、工商、药监、地税、国税、法院、公安、社保、国土、环保、房管、质监、电力等部门、78大类600多细项共5701万条信用信息。

　　12月1日，中行、建行、招商银行与信保基金签约现场。

　　为防范和化解企业担保链、资金链风险，台州市政府又牵头成立小微企业信用保证基金。据台州市政府金融办业务发展处郑晓军介绍，“基金规模5亿元，其中银行捐资1亿元、财政拿出4亿元，为小微企业提供担保，进行非营利性运作。通过杠杆运作，5亿元可以放大到50亿元。”

　　台州模式，逐步推广至全国。2012年底，浙江省政府就批复同意台州建设浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，并于2013年10月批准了《实施方案》，同时将台州创建国家试验区《总体方案》上报国务院。2015年5月，人民银行总行征求国家有关部门意见后，进行反复修改、优化，形成最后的送审稿，并于12月2日经国务院常务会议审议通过。至此，台州再次站在了时代的潮头。

　　台州获批小微企业金融服务改革创新试验区，不仅对于台州意义重大，这在全省来说是重要的战略举措：该试验区是台州获得的首个国家战略，也是我省第五个国家战略举措。

　　今年3月28日，试验区实施方案经省政府批复后出台。台州认真细化分解试验区各项工作任务，出台了试验区2016年度重点工作责任分解，并明确11大类50条小项的工作内容和责任部门、责任人，制定好时间表、路线图。台州通过三至五年的时间，努力把台州打造成为全国小微企业金融服务改革创新示范区，为全国小微企业金融服务改革创新探索新途径、积累新经验。

　　据了解，台州今年的金融服务体系发展列出五大任务：首先要支持城市商业银行做专做精做强，利用“互联网+”，不断改进微贷技术，成为全国领先的小微金融服务专营机构。其次是大力发展专营化金融机构。此外，台州将积极调整完善金融业考核办法，制定对小微企业单独的信贷额度、成本控制、授信权限、绩效评估、不良容忍度等考核政策。同时，政府也将深化农村普惠金融，以及努力营造良好的金融生态环境，确保不发生区域性、系统性金融风险。

　　金改试点踏步向前勇闯新路

　　台州信保基金的增资扩容，是今年台州金改的重点工作之一。继台州信保基金项目被评为2016年“浙江省十大服务小微企业”优秀项目之后，12月初，“新兴金融服务小微企业”活动举行，信保基金分别与中国银行、建设银行和招商银行相关负责人签订合作协议。至此，中农工建4家国有股份制大行加盟信保基金，信保基金合作银行家数达到18家。有了信保基金的授信担保函，工商银行与3家企业客户签订贷款协议，从而助力小微企业不断做大做强。

　　10月24日，台州市创业担保贷款推进会暨签约仪式召开，邮储银行台州市分行作为7家银行代表与人民银行台州中心支行、台州市人力社保局、台州市财政局现场签订了《创业担保贷款合作备忘录》，标志着台州创业担保贷款正式启动。

　　台州市信保基金主任郑凌介绍：“通过省市共建，目前信保基金规模从5亿元扩大到15亿元。在区域覆盖面上，已经设立临海、温岭、玉环分中心，开始实体化运作，同时将合作银行扩大到市域所有的银行。”此外，信保基金从开业至2016年11月底，已累计承保2952笔，承保金额44.14亿元，为2325家小微企业提供服务，在保贷款余额已经突破20亿元。”

　　在增资扩容的基础上，台州信保基金创新方式，推出3个专项产品，分别包括“500精英”专项担保、创业贷款专项担保、省股交中心台州板块专项担保，吸聚了行业众多关注的目光。以创业担保贷款为例，该模式在管理上属全省首创，它充分挖掘台州小微企业信用保证基金的功能，由台州市信保基金在可承保额度中给予2亿元作为创业担保基金，用于对全市范围内重点人群的创业贷款担保。“在对创业群体的支持力度上，信保基金对符合条件的个人申请30万元以下的创业担保贷款实行全额担保，并对风险代偿80%。”人民银行台州市中心支行行长肖宗富介绍。

　　近期，邮储银行台州市分行与中国·农港城电商(微商)创客产业园达成对入驻园区电商、微商创业融资1亿元的授信合作协议。事实上，邮储银行台州市分行早在2014年开始已经开办再就业小额担保贷款，并于2016年成为台州市创业担保贷款指定发放银行之一。

　　天台年轻创客陈旭星，大学毕业后就萌发了创业的想法，最终将经营汽车坐垫作为自己梦想起步的事业。面临创业资金不足的问题时，他向邮储银行天台县支行申请20万元的创业担保贷款。“说心里话，对于初创者来说，银行这些资金真是及时雨，拿到贷款后我们购进布料、囤货的资金都不愁了！”陈旭星介绍说。

　　7月23日，国家级小微企业金融服务改革创新试验区——台州小微金融指数在沪发布。

　　作为台州市小微金改的一项重要内容，今年第三季度“国家级小微企业金融服务改革创新试验区”台州小微金融指数发布会在上海召开。借助国内极具权威的金融信息平台——中国金融信息中心，台州向全国发出自己的声音。浙江(台州)小微金融研究院院长、中国社科院金融研究所党委书记、博导何德旭在会后接受采访时表示：“台州小微金融指数具有代表性，通过对台州小微企业运行状况的跟踪，从而分析全国小微企业的运行情况。”

　　此外，台州银监分局联合中国台州网，共同开发台州银行业小微企业信贷产品信息查询平台。各银行业通过不定期上传最新产品信息，小微企业选择贷款主体、资金需求、贷款期限等要素，就能查询到符合自身特点的产品，实现银企信息双向沟通。该平台经过2年多的运营与改进，已汇集辖内38家银行265款小微企业特色产品，累计点击量超过23.55万次。

　　基于小微企业财务管理不规范的难题，中小微企业辅导机构启动。台州计划学习借鉴发达国家和地区小微企业培育的经验和做法，整合优化部门资源，建立公益性质的市县两级小微企业培育辅导机构。据台州市经信委负责人介绍：“已经有3万家企业关注了小微企业辅导中心的微信公众号，目前台州市编制办已经批复成立小微企业辅导中心。”

　　“民营经济是台州发展的中坚力量，推进大众创业、万众创新，就是要通过结构性改革、体制机制创新，消除各种制度束缚和桎梏，形成小企业铺天盖地、大企业顶天立地的发展格局。”台州市政府负责人说，“台州将着力破解小微企业面临的政策、空间、融资、服务等瓶颈，支持实体经济、创业者，从小扶持起，促进小微企业逐渐成长为小巨人。”该负责人介绍。

原标题: 普惠金融，台州模式始崛起