大额消费银行“贷”

　　想装修一间体面的新房，想办一场让对方难忘的婚礼，想买一辆宽敞的家用车……如果作为工薪一族，虽然工资收入稳定，但是遇到这些大额消费的时候，往往会囊中羞涩，一时拿不出这么多的资金。

　　先前，传统商业银行提供的消费金融服务主要以房贷、车贷等为主，个人消费贷款所占比重相对较小。但随着近几年，国家一直实行扩大内需的经济政策，消费市场备受关注，个人消费金融需求日益趋热，各家金融机构纷纷将目标瞄准个人消费信贷市场。徐蒙

　　>>消费市场潜力的逐步释放

　　现在对于很多工薪一族的年轻人来说，大部分积蓄都被用来支付购买住房的首付款了，装修资金的缺乏就更不用说了，向亲朋好友借，有时张不开这个口。

　　在我国经济持续发展的今天，花明天的钱圆今天的梦，成为一种消费时尚。就以互联网大佬——京东为例，据最新数据显示，6月份，京东白条交易额同比增长600%，消费金融用户同比增加了700%。

　　6月29日，京东消费金融业务高级总监许凌透露，京东金融场景已布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条等8类金融产品，并计划推出一系列其他创新产品。其中，校园白条是京东创业生态圈的重要部分，未来发展规划包括为大学生提供助学贷款、助力校园创业、校园招聘等。

　　消费金融市场的空间究竟有多大？据中国银监会数据显示，截至2014年末，消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万名客户提供消费金融服务。

　　>>银行涉足个人消费金融市场

　　消费金融市场上，除消费金融公司外，银行是一大主力。消费驱动型经济时代的到来，消费贷款也成为了众多银行眼中的香饽饽。为了提供更加优质的服务，解决更多客户日常消费支出的燃眉之急，各家银行不断丰富消费贷款品种。有个人房屋贷款、个人额度类贷款、个人汽车消费贷款、个人留学贷款……这些贷款品种可以满足广大居民买房、买车、装修、旅游、求学、买家具等多种消费需求。

　　一些银行甚至推出了针对特定人群的信誉度授信的产品，比如泰隆银行的“微时贷”产品、中信银行的“信金宝”、广发银行的“自信一贷”……

　　“微时贷最大的特色是纯信用免担保，5分钟预审，最快30分钟放款，贷款额度也比较高，最高可以贷50万，贷款期限也较其他同业时间长，最长可达5年。”泰隆银行台州管理总部消费金融部的负责人卢熹说。卢熹还表示，相比传统模式的消费贷款，泰隆银行还进行了创新和突破。比如传统贷款办理后第一个月就开始还款，“微时贷”可以根据客户的实际情况具体设计，最大程度上满足客户的需求，让上班族贷款无忧。

　　近日，台州银行也专门推出一款消费性贷款产品“薪易贷”，帮工薪族解决了资金短缺的烦恼。台州银行储蓄理财部工作人员说，“薪易贷”主要服务对象为白领人士、工薪一族，最高贷款金额设定为100万元，最长可贷3年。同时，采取免抵押、在限定额度和期限内随用随取、贷款1天算一天的利息，且利率优惠等方式，让白领工薪族不仅能够轻松贷到款，还能极大降低贷款成本。

　　而近年来，工行也陆续推出了多款个人信用消费金融产品，如2013年推出的以银行卡为主要媒介、基于线上线下直接消费、一触即贷的信用贷款产品——“逸贷”。据悉，在上月18日，国内银行业首家个人信用消费金融中心在中国工商银行揭牌，并整合推出了个人信用消费贷款系列产品。这些产品在设计理念上充分考虑了居民在互联网时代的消费融资需求，客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台——“融e联”等渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷，无需担保抵押，并且贷款利率低于市场同类产品。

　　>>贷款资金进入股市不可取

　　消费金融蓬勃发展的同时，其中的风险也不可小觑。数据显示，2014年末，消费金融公司不良资产率为1.56%，高于商业银行的1.25%。如何在支持个人消费的同时管控好消费金融风险？

　　多位业内人士在接受采访时表示，这种针对个人推出的消费类贷款资金流向难以把控，一旦大批量流入股市风险很难控制，牛市时候是皆大欢喜，但股市一旦大跌，坏账风险很大。

　　“虽然银行在办理个人消费贷时，无论是线上还是线下，我们都会提示个人消费类贷款的用途不能流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，但在牛市及其他投资领域红火的情况下，挪用的现象还是很普遍。”我市一家股份制银行个金部相关负责人表示。

　　笔者查阅相关资料后也发现，监管部门曾有多次出台法律法规强调，银行贷款用途必须明确，尤其不得进入股市。比如，我国的《商业银行法》、《贷款通则》等与银行信贷相关的政策制度，均对银行贷款用途申报作了明确规定。规定指出：借款人必须按借款合同约定用途使用贷款。在银行和客户之间的借款合同中也对银行贷款用途做出了明确的约定。