银行争相布局“线上贷款”业务

　　无论互联网金融对传统银行造成冲击的观点是否成立，但其对银行产生了深刻影响是毫无疑问的。

　　随着互联网金融竞争的逐步升级，电商巨头在推出理财产品之后，纷纷开始涉足网上信贷领域。而传统银行也不甘示弱，加快了转战线上信贷领域的脚步。笔者调查发现，近几年，先后有包括工行、中行、光大、邮储、招商、泰隆等多家银行推出了线上的快速贷款产品。可以说，随着“互联网+”时代的到来，向银行借钱这个事儿已经被压缩到了以“分钟”计量，甚至已经进入到“读秒时代”。

　　银行发力网络贷款，主打“纯线上”操作

　　移动互联网对金融业务的重构正进入“加速赛”。近期，51信用卡推出“小时贷”个人信贷产品，芝麻信用推出“借呗”信用产品，微众银行推出首款贷款产品“微粒贷”……商业银行在经历了“准存款端”——理财产品的“网上大战”后，在贷款业务上也感受到了压力，从而开始将贷款向线上转移。

　　“登录网上银行——进入网上贷款，贷款业务介绍和贷款申请，点击‘我要贷款’——选择网上银行注册卡，预留联系信息，开立个人贷款综合账户，办理新贷款，选择约定贷款期限，输入贷款金额等要素，点击‘下一步’并确认贷款合同信息，插入证书签名。”上述流程正是工商银行线上自助贷款的常规流程。实际上，除了工行，如今已经有多家银行陆续推出网上贷款业务。据悉，2014年，中行台州分行在全辖区推广“网络快捷贷”业务、2015年年初，在“网络快捷贷”的基础上，中行又开办“随借随还网络贷”移动金融业务，该业务对客户的覆盖面更广，用途用于个人合法合理的消费支出。

　　而在2014年底，建设银行的“快速贷款”上线，采取全流程个人自助贷款。紧随其后，招商银行也重磅推出了一“闪电贷”，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作。

　　此外，邮储银行的“E捷贷”、光大的“融e贷质押贷款”线上实时贷款服务、泰隆银行的“创业通·随e贷”同样可在约定条件内，通过电子银行以自助方式进行贷款。

　　审批速度以“分秒”计算，迎合用户需求

　　有过个人贷款经历的客户都知道，传统贷款流程，从提交申请、各种资料到贷前调查再到审批授信，繁琐的流程使得信贷审批周期的最短时限单位以“天”计算。不过，如今向银行借钱这个事儿已经被压缩到了以“分钟”计量，甚至已经进入到“读秒时代”。

　　例如招商银行的“闪电贷”号称能够在60秒完成审批放款，贷款实时到账；光大银行的“融e贷质押贷款”业务，直接在线操作即可，提交到放款只需1分钟。而据中国银行台州分行个人金融部产品经理林勤辉介绍，在该行的“随借随还网络贷”业务中，当借款人获批个人抵(质)押循环贷款额度或个人无抵(质)押循环贷款额度后，可申请网上银行用款。该行审核通过后为借款人切分独立的网上银行个人循环贷款额度，并开立网上银行专属贷款账户，借款人通过网上银行进行自助用款和还款操作，随借随还，循环使用。

　　更为重要的是，日益缩短的贷款速度也迎合了相当一部分市民的需求。80后的薛先生在我市某事业单位工作，前段时间因为装修房子需要贷款。多方比较之后，他最终选择了招商银行的“闪电贷”。“相对于大部分信用卡透支来说，‘闪电贷’的利率更低，而且还款时限更加灵活，放款速度确实也快。”对于自己的选择，薛先生表示相当满意。

　　林勤辉则表示，由于方便快捷且利率优惠，“随借随还网络贷”业务受到了台州市民的推崇，“截止2015年3月末，先后发放贷款1.8亿。而且客户年龄层次集中在25—45岁。”

　　本市专家观点

　　互联网金融大战，传统银行仍有较大优势

　　当汹涌的互联网金融浪潮冲击传统金融业态的时候，银行也在积极反击。而在业内人士看来，在这场竞争中，传统银行业仍保存着较大优势。“与微众银行微粒贷、蚂蚁金融‘借呗’业务相比，传统银行信用贷款还具有较大的优势。”林勤辉表示，优势主要体现在利率及准入条件方面。例如中国银行台州分行的信用贷款年息一般不高于8%(微粒贷等业务的年息则达到15%—18%)。而在融资额度方面，广发银行台州分行个人银行部经理朱齐伟表示，互联网金融平台的融资额比银行要低。

　　同时，金融企业的核心竞争力在于创新能力和风险控制能力，传统银行的风险控制能力更强，对客户的了解程度远高于互联网金融，这也是目前互联网金融所无法媲美的。“能与客户充分地沟通交流，根据客户实际情况，满足客户的消费资金需求是传统银行的优势。”兴业银行台州分行零售事业部零贷中心负责人郭军在接受采访时说道。

　　当前，互联网金融迅速发展，确实倒逼传统银行加大创新、加快转变，特别是在客户服务、产品设计、风险管理等方面提升能力，和互联网金融展开竞争，互联网金融和传统银行的有序竞争大大推动了金融创新和“普惠金融”。“互联网金融的优势是对大数据互联技术的创新，它拓展了渠道，加强了客户和金融企业的联系，而传统金融的优势是对金融产品的应用及对风控能力的理解。这两者既有竞争，又有互补。”林勤辉补充道。