12月2日召开的国务院常务会议决定，建设浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区。这意味着，经过多年探索实践，我市小微企业金融服务改革创新正式成为国家级试点。这条具有台州特色的小微金改创新之路将走向全国，为全国各地解决小微企业融资难提供有益借鉴。

　　作为中国股份合作经济发源地和民营经济最具活力的城市之一，我市近年来围绕金融服务实体经济的主线，致力于小微金融服务改革创新，逐步构建起国有股份制商业银行、城市商业银行、农村中小合作金融机构、新型农村金融组织等多层次小微企业金融服务发展格局。同时，设立小微企业信用保证基金、小微金融指数(台州样本)、金融服务信用信息共享平台。一系列走在全国前列的举措，极大地提升了我市小微金融服务水平。

　　“一城三商行”的台州效应

　　能够成为国家级小微金改试点，自然有着全国独有的地方特色和实践成效。由城乡信用社改制而来的浙江泰隆商业银行、台州银行和浙江民泰商业银行三家民营银行，形成“一城三商行”的格局，在全国地级市中独一无二，成为我市小微金融的头号名片。

　　以服务小微企业为定位的市场化策略，是三家城商行在激烈竞争中的共同选择，用泰隆银行行长王官明的话来说，就是“别人贷款给穿皮鞋的，我们贷给穿草鞋的”。经过多年的探索，三家银行逐渐在商业模式上形成了可持续、可复制的小微企业金融服务模式。

　　小微企业融资的信息不对称、担保难、收益覆盖风险难是一道世界性难题。对此，三家银行各有绝活。泰隆银行的“三品三表”、台州银行的“三看三不看”、民泰银行的“九字诀”，都是在实践中探索出来的有益经验。而在经营理念上，三家银行坚持零售化经营和社区化服务，客户经理进驻农村、市场、楼宇和社区开展贴身服务，放低姿态，变“坐商”为“行商”，亲力亲为做生意。

　　三家银行产生了“鲶鱼效应”，激活了我市的小微金融生态。据了解，目前我市的国有、股份制商业银行分支机构，大多已成为其总行或省行的小微企业金融服务试点行，积累了丰富的可供各地借鉴的经验。

　　来自人民银行台州市中心支行的数据显示，截至今年第三季度末，我市国有、股份制商业银行已设立小微金融服务专营机构223家，其中今年新增75家，普遍下沉至乡镇、城郊。可以说，“一城三商行”的台州效应，向上引发了一些大银行在服务小微企业方面理念创新、制度创新、产品创新，向下则带动了村镇银行、资金互助社业务手段的形成。

　　在多层次的小微企业金融服务生态下，我市小微企业金融服务水平领跑全国。今年10月末，我市银行业金融机构小微企业(含个人经营性)贷款余额2579.52亿元，占全部贷款的比例达48.06%，远高于全国、全省的平均水平；三家城市商业银行的比例超过70%，客户数占比90%以上。

　　耐人寻味的是2011年以来，我市信贷资产质量长期稳居全省前列，今年10月末不良贷款率为1.74%，低于全省0.7个百分点。

　　“基金、指数、平台、论坛”构成四大特色

　　除了“一城三商行”之外，我市小微金改创新还有哪些特色？

　　成立于2014年11月的台州市小微企业信用保证基金，成为一个不可忽视的存在。

　　为破解小微企业融资担保难、化解互保链风险，我市借鉴台湾经验，设立了国内地级市中首个小微企业信用保证基金。信保基金以“政府引导、市区联动、市场运作、风险共担”为基本原则，首期规模5亿元，其中银行捐资1亿元、财政拿出4亿元，为小微企业提供担保，进行非盈利性运作。通过杠杆运作，5亿元可以放大到50亿元，定向支持优质成长型小微企业。

　　今年，信保基金进一步推出了担保额度循环使用等新业务，扩大保函种类，扩大担保对象至个体工商户，将担保费率从年1%下调为年0.75%，还进一步优化了担保费退费业务。从去年11月24日开业至今年11月23日，一年来信保基金共承保707笔，承保金额12.58亿元，银行实际发放10.35亿元，有效缓解了小微企业及个体工商户“担保难、互保烦”“融资难、融资贵”问题。

　　而11月发布的小微金融指数(台州样本)，在拿下“全省首个官方小微金融指数”的同时，也成为我市小微金改的又一大创新之举。通过观察该指数，可以清晰地了解我市小微企业的发展运行状况、金融服务水平和信用状况，并动态监测行业发展趋势。浙江(台州)小微金融研究院的执行院长王呈斌认为，政府发布小微金融指数，这在全省尚属首例，放眼全国，也是走在了前列。

　　此外，2014年7月正式启动的全市金融服务信用信息共享平台，一定程度上改变了靠人海战术做小微金融的现状，也为未来我市发展大数据金融打下良好基础。该平台有效整合税务、环保、电力等12个部门、3500多万条信用信息，覆盖50万余家企业与个体工商户，并采取自动抓取的方式及时更新补充信息，被各银行列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。截至今年11月末，全市各银行机构共开设查询用户1676余个，近期月查询量约9万笔次。

　　一海之隔的台湾，企业结构与我市有诸多相似，中小企业占据企业数量的大多数。如何解决小微企业融资难问题，是两岸金融界都在思考的问题。

　　从2013年开始，每年下半年我市都会召开海峡两岸小微金融发展论坛，今年已是第三届。论坛邀请海峡两岸专家学者深度交流，深化两岸银行业在人才引进、技术交流、管理培训、产品创新等方面参与合作。作为两岸交流的一大成果，我市引进台湾微贷技术，在路桥农村合作银行组建小微贷款中心，截至今年10月末，已发放信用贷款900余户、累计2.6亿余元。