风险低、收益较好、支取灵活……

　　央行降息不断、股市跌宕起伏，理财产品收益率逐渐步入"4"时代……怎么办？还好，大额存单还是当前投资理财市场环境下一个不错的投资渠道。

　　大额存单属于一般性存款，所以受存款保险保障，是相当安全的一种储蓄方式，几乎可以说是无风险。但相比一般定期存款，大额存单的利率更具竞争力，而且灵活性也更高，能够有效满足客户的流动性需求。在业内人士看来，这种介于理财产品和定期存款之间的产品正好填补了市场空白，受到稳健型投资者的欢迎并不意外。葛星星

　　大额存单业务日益走俏

　　10月23日，央行宣布“双降”，银行普通定期存款收益和理财产品预期收益率均受到一定的影响。在此情况之下，部分资金开始转向选择大额存单这种风险低、收益相对较好的投资渠道。

　　“从销售量情况来看，最近确实卖得好多了，尤其是那种30万以上的存款，基本上都选择存大额存单，因为这种存款比定期存款利率要高，并且期限也有很多选择。”近日，在笔者的采访过程中，市区多家银行的客户经理均表示，几个月前还处于“不温不火”状态的大额存单近期的销售确实好转起来，不过受制于30万元起点的门槛，不少市民还是处于观望状态。“最近前来咨询大额存单业务的市民比前段时间有所增多，但现在只属于缓慢升温，并未出现火爆热销。”市区一家工商银行营业网点的工作人员补充道。

　　笔者比较发现，大额存单的利率已经和新的普通定期存款利率拉开档次。目前，银行的定期存款利率普遍在基准利率上浮30%左右。以交通银行一年定期产品1.75%的水平计算，存款30万元，一年可拿到的收益是5250元。如果购买收益为2.15%的大额存单产品，一年的收益可达到6450元，比普通存款多出1200元。

　　此外，笔者采访到一位已经购买了大额存单的市民，在他看来，选择大额存单，除了年利率高之外，还特别放心。“股市波动,理财产品收益下滑,互联网‘宝宝’类货币基金跌破3%。相比之下，大额存单风险低、收益好，很适合我这种稳健型投资者。”

　　发行利率分化，竞争加剧

　　大额存单自今年6月15日启动发行，不过首批大额存单“齐步走”的发行价格和步调并未引起市场的强烈反应。自7月30日发行机构扩展到102家后，中小银行发行大额存单的热情迅速被点燃。伴随发行主体的扩容，之前基本上“保持一致”的发行利率也开始出现分化，市场竞争的“硝烟”开始弥漫。

　　近日，笔者走访市区多家商业银行网点了解到，包括工行、中行、交行等银行在内，各银行大额存单的执行利率普遍较央行基准利率上浮40%左右，个别银行大额存单利率上浮首次超过40%，最高达42%。以交通银行台州分行近期发行的第八期个人大额存单为例，三个月1.54%，六个月1.82%，一年期2.10%，二年期2.94%，三年期3.85%，较同期基准利率上浮40%，18个月2.52%，较一年期基准利率高68%。而中国银行第五期大额存单18个月期限的年化利率则达到2.93%。

　　城商行发行的大额存单在利率方面似乎更具竞争力。例如日前台州银行发行的大额存单，分为一月期、一年期、两年期、五年期4个期限，相对应的利率分别为1.95%、2.53%、3.4%、5.40%，其中，一年期、两年期的利率在台州银行原有定期利率的基础上进一步上浮，为市民提供更高收益。

　　增值服务多样，流动性提升

　　除了利率上浮之外，大额存单流动性优势也日趋显现。其中，各家银行发行的个人大额存单产品期限越来越丰富。例如，日前中国银行发行第五期个人大额存单，已经由第一期的4个子产品扩展到目前的8个子产品,存款期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年，能够为有不同流动性需求的客户提供多样化选择。

　　随着市场竞争加剧，大额存单的提前支取规则也越来越灵活。笔者了解到，目前我市包括光大银行、农业银行、兴业银行、中国银行、台州银行在内的不少银行发行的大额存单均改变了以往按活期存款计息的方式，转而采用分档计息。比如，持有1年6个月后，提前支取大额存单，全部按照1年期利率计息；持有3年8个月后提前支取，则全部按照3年期利率计息。这样一方面保证客户资产配置的灵活性，另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。

　　为方便投资者购买，银行发行大额存单的方式也出现了变化。例如，招商银行的大额存单是在每周二和周五滚动发行，以30万元为起购门槛，产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，但每期发行的大额存单产品期限不同。光大银行也在发行首期个人大额存单产品后，将固定于每周四滚动发行后期产品。

　　值得一提的是，市民急需用钱时还可以用大额存单办理质押贷款，在满足自身投资需求的同时，获取额外收益。据台州银行的工作人员介绍，市民可在存期的任一时间段申请贷款，其搭配的专属质押贷款利率，比普通存单质押贷款利率低很多。以购买30万元五年期大额存单为例，办理质押贷款1年10万元，除去付出的贷款利息，收益仍然可以达到7.41万元。