——临海农商银行的民生情怀与担当

　　由于承接了一笔建筑工程建设业务急需资金周转，临海市尤溪镇白岩村的王国方日前下山来到临海农商银行网点，用“丰收小额贷款卡”，几分钟不到就取了5万元贷款。

　　这次体验，让王国方颇感意外。“没想到这么方便，不用抵押不用担保，这在以前真是万万想不到。”

　　让王国方他们感到便捷的背后，是临海农商银行发展农村普惠金融的愿望和为之付出的努力。

　　普惠金融，即让所有老百姓享受更多的金融服务带来的便利，更好地支持实体经济发展。这是我国金融体系发展建设的重要任务。

　　“农村普惠金融问题不只是金融问题，而是与民生紧密相关。”在该行董事长张宇看来，要把农村金融真正搞活，让老百姓享受到更多的金融服务，更重要的还需要有一种人文情怀。

　　事实上，作为地方金融主力军，这家以“打造最具有人文情怀的有为银行”为企业愿景的地方性“农”字号商业银行，早在农信社时期，就一直在积极探索并实施着“便民、利民、惠民”的普惠金融服务。

　　一路前行一路创新。2008年，该行率先推出“丰收小额贷款卡”，跻身“浙江省十大民生工程”。今年以来，该行积极与临海市民卡公司合作，共同发行联名卡——丰收社会保障卡·市民卡，积极拓展在公共服务、金融服务和便民服务领域的应用，逐渐实现市民卡“一卡通”功能。

　　深耕大地，守望丰收。临海农商银行主动对接民生需求，积极作为，延伸着服务触角，在临海这块广阔的版图上，不断拓展着普惠新内涵。

　　采集完善档案阳光授信助丰收

　　长期以来,在不少农户印象里，一说到贷款，就马上能联想到贷款门槛高、程序繁琐等。

　　对此，临海农商银行在全市范围内大力开展“阳光信贷”工程，深入田间地头，采集农户信息，建立阳光信贷经济档案，给每位符合条件的村民都发放了授信卡。

　　“这就相当于我们将最为繁琐的贷前调查提前做好了，客户只要凭授信卡就可来网点办理贷款。”该行个人金融部总经理王雍容解释道。

　　目前，临海农商银行已建立了农户经济档案26.37万户，占全市农户(27.90万户)的94.5%。农户贷款授信金额达210.54亿元。

　　然而，在服务过程中，客户经理们发现不少老百姓还是有所顾虑。

　　来自小芝镇的虞礼标在村里养殖野兔，他谈到农民贷款时说，“农民别说是贷不到款，就是跑手续也能把人搞晕喽。”或许是这个印象太深了，即便收到了临海农商银行的授信卡，虞礼标还是有所担心，如果需要钱周转，可能宁可向亲戚朋友借下，也不会向银行贷款。

　　为彻底解决这个问题，该行进一步提出设想：可不可以把贷款直接送上门，送到老百姓的手里呢？

　　于是，今年5月，临海农商银行在全市范围内开展大规模的“丰收小额贷款卡”集体推进专项活动，志在真正打通农户信贷金融服务的“最后一公里”。

　　这张诞生于2008年的创新型银行卡产品，除具有购物消费、转账结算、存取现金等借记卡基本功能外，还具有小额农贷功能，最高额度30万元。一经推出，在当年即获“浙江省十大民生工程”之一，受到了广大农民朋友的欢迎。

　　涌泉镇外岙村柑橘种植户冯昌连是当年第一个领到“丰收小额贷款卡”的，几年下来，如今，老冯的授信额度从当年的5万元提高到了20万元，橘园的规模逐步扩大，年收入也翻了好几番。

　　“多亏有这个支点，我家里的日子才越过越红火。”朴实的老冯每每说起“丰收小额贷款卡”，满眼笑意，“这张卡用多少就计多少利息，不取钱不计利息，与一般贷款形式相比特别实惠。”

　　该行这个专项活动，以“丰收小额贷款卡”作为授信载体，通过“整村推进、批量办卡”，使“阳光授信”直接到户，打消了老百姓最后的顾虑。

　　为了让工作顺利有效推进，在准备阶段，该行以阳光授信为基础，开展逐户走访调查，及时更新经济档案，确保农户授信信息真实；同时，加强与镇(街道)政府、村两委协调互动，组织客户经理和村干部走村入户积极宣传。

　　从宣传到发卡，该行秉承以客户为中心的服务理念，全面加强主动服务意识，使信贷服务形式实现了由“客户经理等客上门发放贷款”到“客户足不出户完成授信发卡”的转变，村民们赞不绝口。

　　“以前贷款估计时间要一两个礼拜，要先到我们村里会计那边填单，他们同意再到上交批准，再通知你什么时候可以贷款，现在就方便了，农商行的人过来通知我们办手续，几分钟就可以了。”8月10日，杜桥镇后洋村村民杨亦平拿着农商行工作人员送上门的“丰收小额贷款卡”笑逐颜开。

　　村民们对农商行来村里大规模开展宣传推进活动的情景印象深刻。晚上支行在村口为农户上门办卡，包括杨亦平在内的后洋村村民们在家门口签了贷款合同；第二天，卡就送上门了。

　　“丰收小额贷款卡”在临海各村播种开花。自从享受到便捷的贷款服务，涌泉镇西岙村村委主任任根宝说：“现在村里的老百姓逐渐认识到信用的重要性，诚信意识更强了。”

　　目前，“丰收小额贷款卡”的服务模式已从农户逐步推广到行政事业单位职工、市场商户和企业员工等。王雍容说：“我们的目标是让老百姓每户家庭都有一张卡，每户家庭贷款都不再难。”

　　此外，该行始终致力于打造高效、高品质的“一站式”信贷服务。自7月1日起开始推广“普惠快车”，实现30万元以下小额贷款“一站式”服务，随到随贷，柜台办理。30万元以上大额贷款“内外分设”，倡导贷前调查、资料收集上门化，资料录入、系统审批后台化，贷时审查、贷时操作分离化，实现风险管控加强、客户体验优化，深受客户欢迎。

　　银行“开”到田间贴心服务三农

　　老王是“土生土长”的临海市汛桥镇汛东村人，从事了20余年的农户联络员工作，农信业务熟悉，在村里威望也较高。

　　“丰收小额贷款卡，你不用的话，啥费用都不需要……”初秋的夜晚，汛东村，临海农商银行“金融直通车·微讲堂”上，老王用方言，教大家如何使用丰收卡、如何识别假币、如何预防诈骗，深得村民欢迎。

　　前来听课的村民已经坐不下了，晚来的人便在后面站着，足足站了三排。

　　像这样的培训，在临海市已经成为常态。2014年，临海农商银行结合老百姓日出而作，日落而息的规律，利用晚上休息时间逐乡逐村，向群众普及金融知识，摸索总结出了“金融直通车·微讲堂”模式。客户经理用当地方言，以幽默诙谐的风格和有奖问答相结合方式，向农户面对面宣讲信贷政策，提倡诚信理念。

　　桃渚镇岙前村村支部书记金礼行说，每次农商银行过来讲课，大家都很欢迎，农村对金融知识了解得太少了，假币识别和理财知识等方面，真的很需要补补课。

　　该行行长王光华说，临海农商银行以支行为单位成立了21支微讲堂服务队，在方式方法上动脑筋，在知识内容上想办法，将“普惠金融”寓教于乐。宣讲中，该行还注重结合当地资源，帮助山村规划发展，向村民传递致富信息。涌泉镇果农老戴对微讲堂连声称赞，“他们教我使用电子银行，我现在也开始在网上卖柑橘了。”

　　据了解，“金融直通车·微讲堂”已成为临海农商行每年都要开展的“常规动作”，更是成为该行服务“三农”、挖掘和拓展新市场的重要平台，现已采取晚会宣讲、培训宣讲等不同形式举办了300多场，受众面达4万余人次，发放各类宣传资料3.5万余份，覆盖临海所有乡镇。“我们将进一步完善宣讲内容，丰富活动形式，更好地贴近群众。”

　　普惠金融，就是要让日益现代化的金融服务惠及全部百姓，让他们足不出户就能享受到优质的金融服务。目前，临海农商银行在当地已设置了73家营业网点，覆盖了全部19个乡镇、街道。

　　然而，在一些偏远山区，群众办理各种金融业务仍然非常不方便。

　　仙人桥山区海拔400多米，有18个行政村，8000多人口。“现在住在山区的多以老人为主，平日里养老保险缴扣、养老金取用、种粮直补等都需要到银行办理，金融需求并不少。”仙人桥村村委主任王勤堆说，由于行动不便，很多老人又往往将钱放在家里，被盗、发霉污损情况时有发生，带来了损失。

　　针对这些情况，临海农商银行在拓宽农村金融服务渠道方面下足功夫，近年来通过在农村布放ATM机、POS机、银村通等终端设备，创新推出升级版的“金融便利店”等方式，有效弥补金融网点不足、服务渠道欠缺等问题。随后，又推出台州首个“流动银行服务车”，为偏远乡镇、社区、企业等提供上门金融服务和应急服务，以星火燎原之势扫清了农村金融服务盲区。自投入运营以来，流动银行服务车已出车137次，办理业务12372笔。

　　远离镇区的小芝镇胜坑村，如今村民们都记住了流动银行服务车到村里的时间。70多岁的蔡桂梅老人以前每次去银行办理一些业务，都要到镇上的网点，用去半天时间不说，车费加上餐费还要花费二三十元。现在，流动银行服务车就是一个标准的金融服务网点。通过3G无线专网平台，打破了有线专网无法覆盖的偏远乡镇、山区、海岛等地域限制，在所到之处能独立完成存取款、查询、转账、汇款、归还贷款、ATM等业务。

　　如今的金融便利店也根据群众的实际需求不断在升级，除了能提供现金存取款、汇款转账、水电费代扣等金融业务外，还融合电子商务服务，提供网上代购、特色农产品代销、快递收发等便民服务。

　　王光华说，他们的设想是将金融便利店打造成一个便民惠民的综合服务点，满足群众各方面的需求。“最终构建一个以金融便利店为分散点，流动服务车全方位辐射的农村金融服务格局，有效提高农村金融服务覆盖面，缓解农村地区特别是偏远山区的金融服务难题。”

　　延伸普惠触角“造血”立足民生

　　“这下，种西瓜的资金有着落了。”蔡玲飞心里暖洋洋的。今年4月10日，白水洋镇塘田徐村村民蔡玲飞收到来自临海农商银行发放的“丰收爱心卡”，凭这张卡，蔡玲飞当天顺利贷到5万元低息贷款。

　　今年39岁的蔡玲飞，结婚19年来，一直没有房子。2013年，她带着一儿一女开着电瓶车发生车祸，女儿伤到了脚，留下后遗症。因车祸花去的十多万元医药费还没还清，丈夫又罹患肝癌过世，给蔡玲飞留下了一双年幼的儿女和看病欠下的一大笔外债。

　　之前，蔡玲飞和丈夫靠种西瓜为生，这是她最熟悉的谋生手段。只是，对于温饱问题都没有解决的她来说，这租地、买苗的钱从哪里来？

　　低收入农户有创业资金需求，却往往由于缺少抵押担保，难以贷到款。针对像蔡玲飞这样的群体，临海农商银行与临海市扶贫办共同推“丰收爱心卡”，无需担保抵押，就可获得最高额度达20万元的信用贷款，且享受优惠的基准利率。

　　今年来，浙江省高度重视扶贫开发工作，加快实施“低收入农户收入倍增计划”步伐，提出“2015年基本消除农村家庭人均纯收入4600元以下贫困现象”的目标。“推出丰收爱心卡，就是希望通过发挥金融扶贫的作用，真正为低收入农户增添‘造血’功能，帮助他们加快增收致富。”王光华说。

　　立足民生，创新服务。该行凭借自身网点、服务等优势，积极主动承担起惠农直补、新农保、社保等业务，投入大量人力物力，不断延伸服务触角，用实际行动诠释普惠金融的责任内涵。

　　在临海市被征地农民基本生活保障制度与职工基本养老保险制度衔接过程中，有相当一部分农民由于转保资金不足而不能办理养老保险，对此，该行推出“征地社保贷”金融惠农项目，以基准利率为贷款利息，免担保，手续方便快捷，受到了广大经济困难的被征地农民的欢迎。目前，临海市已有27919户农户办理了“养老贷”业务，涉及金额5.96亿元。

　　与临海市民卡公司合作，共同发行联名卡——丰收市民卡，并积极拓展市民卡在公共服务和便民服务领域的应用，将其与农医保批扣报销、社保发放批扣、公交、公共自行车、加油站以及水、电、气收费及智慧医疗等功能整合，并进一步加载贷款功能。至8月末，已发放市民卡95万张，换发二代市民卡29.91万张，激活账户成功使用金融功能5.32万张。

　　提升小微金融服务水平，助力“大众创业、万众创新”。开办小微菁英学院，免费为小微企业主提供专业培训，实现从资金扶持向“扶智”上的服务升级；开展专家导师“一对一”结对辅导，实现创业全过程的精心陪伴式指导，帮助小微企业跨越创业障碍；创新研发各类低息特色产品，满足小微企业的各类需求。

　　……

　　在王光华看来，如何让广大群众更好地分享金融发展的成果，需要多方联合，提供全方位、多系统的支持。

　　“接下来，我们将进一步加大挖掘多方合作载体，拓宽渠道，在支付结算、消费信用等方面实现更丰富、更人性化的对接，深层次、多角度地方便服务群众。”

　　(郑娟葛学琦)