国内商业健康险市场有望走出举步维艰的经营困境，迎来发展新时代。

　　8月20日，保监会正式对外发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)，以4个直辖市和各省地区代表市作为试点，纳税人群可有每年2400元税前列支的额度用于购买商业保险机构提供的个人税收优惠型健康保险。

　　业内认为，税收优惠政策有望成为健康险突破规模瓶颈的催化剂。另一方面，经营主体们也在尝试通过“互联网+可穿戴设备”的大数据嵌入模式，于无形中达到提升产品吸引力和降低医疗成本的双重目的。

　　不得因被保险人既往病史拒保

　　今年上半年，国务院出台相关政策，决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠，即个人购买指定的商业健康险允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。保监会相关负责人表示，这主要是为了解决基本医保之外进一步提高保障水平的问题。

　　8月20日，保监会召开新闻发布会，正式发布《办法》，此次《办法》对个人税优健康保险业务的经营条件提出了几点明确要求：一是除专业健康保险公司外，其他人身保险公司应设立健康保险事业部；二是要具备相对独立的健康保险信息管理系统，并与商业健康保险信息平台对接；三是要配备专业人员队伍，健康保险事业部具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%，具有医学背景的人员比例不低于30%。

　　“事业部与公司职能部门不一样，一般是指在公司宏观领导下，具有经营管理职能，并实行独立经营、独立核算的部门。保险公司的健康保险事业部应以健康保险(含大病保险、基本医保经办等)为主要业务范围，在公司内部实行专业化管理，独立经营、独立核算。”保监会相关负责人说道。

　　此外，记者注意到，此次《办法》最大的亮点是一改过去商业健康险不能带病投保的限制，规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

　　保监会相关负责人表示，“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则，主要有以下几个原因：一是基于公平性，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保；二是基于行业主动承担社会责任，国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。

　　望吸引更多年轻人投保

　　对于产品形态，《办法》要求险企采取万能险的方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自付的医疗费用。个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自付医疗费用支出。其中，医疗保险的保险金额不低于20万元人民币。

　　保监会相关负责人表示，之所以要设置个人账户，一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策；二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。“我们跟财政协调最终确定，集中解决基本医保和之上的医疗费用不足问题，医疗保险的赔付概率比其他健康险要高，同时，保险公司作为支付方，可以通过医疗保险介入到医疗行为的管控中，降低不合理的医疗费用，真正参与到医改进程中。为什么要加个人账户，是因为照顾到年轻人，发生医疗费用可能性小，个人账户可以用于个人积累到退休再用于购买商业保险。使更多年龄段的纳税人群能参与到商业保险中来。”

　　“在征求意见时以前希望面面俱到，保障内容包括重大疾病、失能等，这样一来反而样样照顾不全。现在很明确的就是医疗保险和个人账户，可以把2400元利用最大化。我个人认为公司经营得好，是有利润空间的。”一位前专业健康险公司人士分析称。

　　此外，保监会还规定，医疗保险简单赔付率不得低于80%，医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

　　保监会相关负责人表示，医疗健康险带有一定的准公共性质，这说明这个政策有点引导性，就要是控制赔付率，希望保险公司按照微利经营的原则来设计产品。

　　另外，保监会还表示，由于我国基本医保的统筹层次很低，只有少部分地区是省级统筹，还有相当一部分地区的基本医保是县级统筹；大病保险原则上是市级统筹，鼓励省级统筹；各个地区的医保政策也不尽相同，所以保险公司最后开发出来的产品，可能会根据每个地区的情况有一些调整。

　　上半年健康险收入1246亿

　　上述保监会人士公布了一组有关健康险的数据：2015年上半年实现商业健康保险保费收入1245.88亿元，同比增长39.53%。目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，2300多种产品。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元，为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

　　业内人士分析指出，从总体上看，作为医疗保障体系重要组成部分的商业健康保险，发展一直比较滞后、作用发挥有限，是全民医保体系中的短板。从国际经验来看，税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险有效的政策杠杆之一。

　　目前，商业保险机构已经通过大病保险、补充医疗保险和基本医疗保险经办管理上与医疗机构有了一定合作和对接，该《办法》亦要求保险公司通过医疗巡查、驻点驻院、抽查病历等方式，做好对医疗行为的监督管理；对被保险人的医疗费用进行审核给付，及时将发现的冒名就医、挂床住院、过度医疗等违规问题报告投保人和政府有关部门。

　　“互联网+可穿戴设备”

　　引领健康险进入新时代

　　业内认为，税收优惠政策掷地有声，有望成为健康险突破规模瓶颈的催化剂。此前，因为无法时时掌握被保险人的健康状况，无法与医院实现联网系统对接，导致健康险难以做到精准定价、赔付成本亦居高不下。

　　多年来，涉足健康险领域的保险公司，一直在为盈利目标而挣扎徘徊。而大数据时代的思维及商业变革，让保险公司看到了健康险市场的“钱”景。

　　互联网时代和大数据就给保险业带来了翻天覆地的变化。而随着可穿戴设备和电子病历的发展，全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式得以实现，这为健康险精确化定价和保险深度介入健康管理提供了途径。

　　近日，小米联手众安保险推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。据悉，“步步保”通过与可穿戴设备及运动大数据结合，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障，用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。

　　相比根据被保险人的年龄和性别“一刀切”的传统健康险定价原则，这款创新产品则以被保险人的真实运动量作为定价依据，运动步数同时可抵扣保费。

　　不过，也有业内人士提出，在大数据与保险业融合的过程中，可能会出现一些引发争议的问题。比如，在可穿戴设备尚未先进到一定程度的初期，如何避免保险业在运用其过程中所可能引发的道德风险，即保险理赔过程中所发生的保险欺诈行为。这对保险公司的大数据管理、风控都提出了不小的考验。

原标题: “互联网+”时代健康险迎来新“钱景”