推动利率市场化

　　作为全世界最爱储蓄的民族之一，定期存款是众多市民特别是年长市民的热衷理财方式之一。可是，进入2015年，央行降息动作不断，银行的存款利率也随之下调，对于长期进行定期存款的市民来说，利息则出现不同程度的“缩水”。

　　当然，在利率市场化的进程中，对于选择定期存款自动转存方式的市民来说也遇到“利率下降”的情况就在所难免，此时，“率”比三家就很有必要。杨芳

　　定期到期后自动转存利率按现有利率执行

　　从去年11月起，央行已经连续4次进行降息，金融机构基准存款利率也多次下调。在6月28日的这次降息中，1年期基准存款利率从2.25%降至2%，在不考虑银行利率上浮的情况，10万元定存银行1年，利息将会减少250元。

　　市民孔大爷有一笔20万的三年定期存款，当初办理时设定了自动转存，考虑到近段时间银行存款利率一直调整，对自动转存后的定存利率存有疑问。“三年前存的定期前就要到期了，银行自动转存的话，不知道存款利率是按照以前的利率还是现在的利率算。”孔大爷很是疑惑。

　　据了解，自动转存，是定期存款的一种方式，即储户的存款到期后，银行系统会将本息一起算作本金，滚入新的存款周期，期限与上一期相同。同时，针对孔大爷关心的利率问题，笔者走访多家银行了解情况，得到的答案基本一致：未设定自动转存的存款设定了自动转存的储户，在定期存款到期后银行会按照转存当天的挂牌利率进行转存。

　　“如果客户设置了自动转存，系统按照转存日挂牌公告的同档次利率为客户无限次转存。”工行客服表示。

　　此外，对于有部分市民担心自动转存和手动转存是否会在利率差异的问题，农行台州分行营业中心一位工作人员告诉笔者：“定期存款到期后，设置了自动转存的客户系统会自动转存，利率按现有利率执行。同时，手动转存和自动转存的利率都是一样的，没有差别。”

　　银行存款产品新品迭出

　　受利率市场化的影响，银行存款利率呈下行趋势，如何留住储户的存款成为各家银行的难题。笔者了解到，为留住储户的“心”，多家银行都有推出特色的存款产品，其中，活期便利和定期利率相结合成为一大卖点。

　　笔者了解到，农行推出的“活利盈”就是一款具有理财功能的存款创新产品，该产品按照起存金额不同分为四个档次，其中最低起存金额为1万元、最短存储时间为6个月。据上述农行台州分行工作人员介绍，客户签约后，可根据自己的情况确定起存金额，利率档次也根据存款时间在基准利率上上浮20-30%。“例如，客户三万元存款，选择活利盈1号产品，系统会按照选择的利率档次全部计息，例如选择6个月利率档次为2.46%。同时，签约后。系统会冻结1万元金额作为留存金额，另外2万元可随时支取不受影响，客户的存款的流动性不受影响。”上述工作人员表示。

　　据了解，这并不是农行第一次推出存款创新产品，在4月份该行就曾推出一款的“定利赢”产品。同时，多家银行此前也有推出此类产品，如工行的“期期赢”，中行的“定存宝”、广发银行的“定活智能通”都在此范围之内。

　　此外，工行、农行、中行、交行等银行此前均有推出大额存单，其利率比现有定期存款利率也有优势。例如，交行台州分行于7日开始发售第二期大额存单，30万元起售、利率较基准利率上浮40%，有3个月、6个月、1年三个期限可供选择，还能提前支取，满足市民的临时用款需求。

　　市民存款不妨“率”比三家

　　不难发现，在历次降息之后，银行都会相应的在基准存款利率上进行不同比例的上浮。

　　在6月28日降息之后，笔者翻看各大银行官网公布的最新利率看到，五大国有银行的1年期存款利率在基准上普遍上浮了12.5%，为2.25%；兴业、华夏等在央行的基准上上浮了25%，达到2.5%；台州银行、泰隆银行、民泰银行三家本土城商行及椒江农村合作银行在在央行的基准上上浮了49.5%，达到2.99%。

　　同时，笔者在走访中发现，虽然银行在官网公布了定期存款利率，但是各分行和网点在执行时会有一定的上浮。例如，某国有大行台州地区目前执行的一年期定存利率为2.4%，较基准利率上浮20%。

　　一位不愿透漏姓名的银行工作人员表示：“官网公布的定存利率是总行规定的，但各分行会根据实际需求进行一定的调整。”

　　因此，市民在打理定期存款时，可结合各家银行执行的利率以及推出的存款产品进行综合选择，在“率”比三家的同时挑选合适的存款产品。