关注央行降息

　　如何理财更合算？

　　房贷、车贷会能少多少钱？

　　股市是否再添生力军？

　　继上个月降准之后，央行再次出动货币杠杆。

　　5月10日17时，央行宣布，自5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，不仅宣布降息0.25个百分点，同时还扩大了存款利率的上浮空间至基准利率的1.5倍。这也是央行年内第二次降息。

　　截至昨日，降息政策已出台两日。台州的银行有何反应？对股市会是助力吗？又如何影响了你的生活？商报记者深入各个领域，调查降息带给我们的影响。

　　城商行存款利率上浮普超1.3倍

　　昨日，记者采访我市多家银行，发现各家银行已基本执行央行最新的基准利率，且存款利率普遍有所上浮。

　　值得注意的是，随着利率市场化的不断推进，央行准许商业银行上浮的区间也不断扩大。各银行的步伐不再保持一致，出现了一些微小差异。

　　以一年期为例。记者调查发现，农行、工行、中行3家银行的存款利率与上浮幅度基本相同。四大行中，建行此次表现较为抢眼。尽管因为基准利率总体下调，建行一年期存款利率下调了0.35个百分点，但依旧高达2.55%，比其他3家银行多出0.05个百分点。

　　对于此次央行允许的1.5倍存款利率上浮空间，记者采访四大行及多家股份制银行，均未发现有一浮到顶的现象。

　　对比台州各银行的利率，台州本土3家银行表现更为“大胆”。以台州银行的存款利率为例，其活期利率为0.42%，上浮幅度有20%；3个月期、半年期、一年期、两年期存款利率上浮幅度均超30%，其中，3个月期的利率上浮幅度达36.22%。

　　已有的银行贷款并不一定当即执行新利率

　　央行此次降息也包含了贷款利率的下调。按照央行要求，各家商业银行贷款利率下调0.25个百分点。记者昨日采访的我市多家银行，均已执行。这对准备贷款的市民来说，绝对是个利好。

　　若市民贷款100万元买房，分20年还清。降息前，他共需要支付总利息为70.56万元；按照最新的贷款利率，他需要支付的总利息为67.13万元，总共可以省去利息3.43万元，每月则可少还款143元。

　　贷款利率下降了，那他以前已经贷款的利息是不就可以少付点？房贷、车贷族很是关心。昨日，记者就此咨询银行业内人士。

　　“由于贷款分为房贷、车贷、企业贷款等，种类不同，受到的影响也不尽相同。”中国农业银行股份有限公司台州分行个人金融部总经理章荣冠说。

　　章荣冠以个人商业住房贷款为例进行分析：“贷款利率常有变动，但房贷利率一般不会马上跟着调整。对于已申请的而且期限在一年以上的贷款，要等到来年的1月1日，执行的也是当时最新的利率。但不可否认的是，对于一些想要买房的个人和家庭来说，月供压力的确变小了。”

　　在企业贷款方面，章荣冠认为，就企业的融资成本来说，降息肯定是件好事，“但是，一般的贷款在签订合同时，都会规定浮动利率或是固定利率。比如双方约定，在银行利率调整后的次月执行新的利率，或是每还款满一年，调整执行新的利率”。

　　对于车贷，章荣冠表示，车贷属于消费金融范畴，根据以往的经验，除非遇到很大的波动，一般来说，利率很少有变动。

　　公积金贷款降息已执行

　　根据央行规定，台州市个人住房公积金的存贷款利率也做了相应的调整。

　　按照市住房公积金管理中心的最新公告，个人住房公积金贷款5年期的，已从5月11日前的3.5%调整至3.25%；5年以上的，也已从原来的4%降至3.75%。

　　房产新政再加降息，一系列利好让不少市民对买房蠢蠢欲动。“前阵子有在看房，现在公积金贷款利率也降了，看来是时候出手了。”在降息消息公布的第二日，来自临海的市民温小姐亟不可待地将降息的消息分享到自己的朋友圈。

　　准备用公积金买房的市民，商报记者也帮你算一笔账。

　　以市民购房总金额100万元为例。根据最新的公积金管理办法，市民使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例降低至20%。市民贷款80万元，分10年还清，按等额本息还款，其贷款利息将节省1.14万元。

　　理财根据风险承受能力

　　可选国债、打新基金、股票型基金

　　利率下调，能收到银行的利息也少了。不少市民转而投向理财产品。那到底现在买理财产品合适吗？又应该买什么样的理财产品？记者就此咨询了银行理财经理。

　　“银行的理财产品收益率是依据市场定价的，时常会发生变化，而非由政策强制规定的。”中国银行股份有限公司台州分行个人金融部总经理章谭云举例，理财产品收益并不一定会随利率下降。

　　章谭云同时提醒，互联网类理财产品，是通过投资来获取收益，在降息的大环境下，选择此类产品时，要格外谨慎。

　　记者了解到，当下我市不少银行推出了一些收益较高的理财产品。比如，兴业银行面向高端客户，推出的理财产品收益率高达6%。

　　兴业银行股份有限公司台州分行的财富经理郑志渊建议，市民在选择理财产品时，应该根据自己的风险承受能力来，“风险承受能力较低的，建议选择国债等固定收益类产品；风险承受能力中等的，建议购买打新基金；风险承受能力较高的，不妨购买股票型基金”。

　　股市

　　台州2家上市公司股票涨停

　　降息势必会有一部分存在银行的资金流出来，其中一个流向就是股市。对股市而言，降息无疑是一个极大的利好。

　　市民陈欢就在5月11日当日成为股民，“之前犹豫挺久，看身边不少人炒股赚了钱，但又不知道什么时候是好的时机。这次降息政策一出来，就让我下定了决心，反正存在银行利息也没几块钱”。

　　像陈欢这样的人确实不少。从降息当日的股市就足以见出。截至5月11日收盘，上证指数大涨逾3%，创业板涨幅则近6%，中小盘个股表现相当活跃。

　　业内普遍认为对降息反应较为敏感的地产、基建、有色、煤炭、证券、银行等行业股也应声上涨，其中上证银行股指数涨1.70%。

　　不过，不少业内人士也表示，银行业能否享受降息利好还有待观察。

　　“对银行业来说，息差的收窄是一个不小的考验，不过兴业银行正在积极开展中间业务，增加非利息收入的占比。”郑志渊说，保险也是一个受益的行业，本次降息使得保险产品在与理财产品的PK中，吸引力大增，因此主营寿险、资产管理业务的新华保险应声涨停。

　　此外，降息当日，台州板块的表现也十分抢眼。台州31只股票，27只均有不同程度的上涨。其中水晶光电、利欧股份则以涨停收盘。

　　名词解释

　　降息

　　银行利用利率调整，来改变现金流动。当银行降息时，资金存入银行的收益就减少，因此降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加。

　　降息会给股票市场带来更多的资金，因此有利于股价上涨。降息会推动企业贷款扩大再生产，鼓励消费者贷款购买大件商品，使经济逐渐变热。

　　降准

　　降准是央行货币政策之一。降低存款准备金率，表明流动性已开始步入逐步释放过程。

　　作为央行的三大货币政策工具：再贴现利率，存款准备金率，公开市场操作；调整存款准备金运用得较为频繁，降准是为了释放银行业的流动性，让市场上的钱多一些，以此来刺激经济，包括刺激消费、投资、出口(简称“三驾马车”)。