梁津铭/制图

　　昨天，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，央行此前测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　钱江晚报智库、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，我国是一个高储蓄率的国家，存款保险构筑起一道新的金融安全网，对老百姓的存款更多一份保障，应该说是一项好的制度安排。虽然存款保险一定程度上增加了银行的成本支出，但在利率市场化不断推进的情况下，有利于增强金融体系的安全性，维护公众对银行的信心和信任。

　　偿付上限50万元

　　可覆盖99.63%的存款人

　　存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

　　根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　那么，50万元对应的是一个账户还是一个人名下所有的账户总和？超过50万元的部分是一分也不赔了吗？

　　刚刚发布的《条例》有明确的说法：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　对此，浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑解释，这意味着，同一个人在同一家银行的所有账户，加起来的最高赔付限额是50万元。超过50万元也不一定没的赔，具体要看破产清算的结果。

　　存款保险制度推出后

　　存款搬家不会大范围出现

　　存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。

　　央行表示，存款保险制度有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境。存款保险对中小银行成本负担增加很轻微，对税前利率影响也很小。

　　专家则认为，存款保险制度一方面可以减少政府部门对商业银行的行政干预，增强商业银行的经营自主性；另一方面对商业银行构成一定的市场约束，倒逼商业银行改善经营，防范风险，提高服务质量和竞争力。

　　那么，存款保险制度出台，会不会出现存款大规模搬家？“不会的，也没这个必要。”董希淼表示，事实上存款保险基金赔付的情况会非常少，“当然对普通老百姓，一定要明白一点：风险与收益是相伴相随的，只有收益而没有风险的投资是不存在的，即便存款也是。”

　　利率市场化脚步将加快

　　要不要分散存款

　　一家银行最多赔你50万元，看到这个限额赔付的规则，有人得出结论：以后每家银行最多放50万元不就安全了？

　　董希淼告诉记者，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求收益率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。

　　事实上，目前各家银行的存款利息已经市场化，不同的客户可以拿到不同的价码。按照一年期存款基准利率2.5%来算，一些银行认定的优质客户最高能拿到3.25%的利率，也就是上浮30%的优惠。而所谓的优质客户判定，自然是跟存款金额挂钩。

　　所以，这也是一个风险与收益的平衡。如果你想获得更高的存款收益，就把所有的存款砸给一家银行吧；当然如果你追求存款的安全，请把鸡蛋放在不同的篮子里。

　　把钱存到民营银行安全吗

　　存款仍是最安全理财手段

　　前两天，总部在温州的民商银行宣布成立，这是全国第三家、浙江第一家民营银行。在此前，今年已经有深圳前海微众银行和上海华瑞银行两家民营银行正式开张。

　　今年，多家民营银行开门纳客，与存款保险制度的推出，这两者之间并非简单的巧合。事实上，存款保险制度的建立是民营银行试水的重要制度保障。存款保险制度推出后，银行是不是有破产的风险？把钱存到民营银行去安全吗？

　　对此，董希淼认为，银行本来就是有可能破产的，以前国内也发生过银行破产的个案，只是国家兜底了。存款保险制度建立之后，只是换了一种化解风险的渠道，而且这个渠道是有法可依的。“对大银行来讲，存款保险有助于大银行逐步去除事实上的‘国家信用’，成为真正的市场主体；对中小银行和民营银行而言，存款保险从某种意义上讲是一种‘增信’措施，有利于它们获得更公平的竞争起点。”

　　“事实上，国内的银行体系并没有出现什么风险，银行存款仍然是最安全的理财手段。”董希淼说。

　　《存款保险条例》年5月1日起施行。国务院法制办、中国人民银行负责人就有关问题进行解答。

　　问：存款保险的保障范围是什么？

　　答：存款保险具有强制性。在我国境内设立吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。参照国际惯例，外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险。

　　存款保险覆盖的范围既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。

　　问：存款保险保费谁交，按什么标准交？

　　答：存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度。我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。

　　问：50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款是否没保障了？

　　答：从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2~5倍。50万元的最高偿付限额是央行会同有关方面经反复测算后提出的，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　问：在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？

　　答：以下情形，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。条例明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。据新华社

原标题: 每人最高偿付50万元 存款保险条例覆盖99.63%存款人